我实测了几个号称百分百下款无视黑白户的口子，结果和我想的完全不一样

深夜2点的时候，小张的脸被手机屏幕上蓝色的光芒照着，在不断的搜索框里输入着“51人品贷类似的口子”。上个月为了周转资金，差一点就被那些号称可以百分之百放款不管有没有黑名单的人骗了过去，不但没有拿到贷款的钱，个人信息也险些被泄露出去。人们认为有了征信之后就没有出路了，但是市场上还是有一些门槛很低的小额贷款产品，并不是说可以忽略所有条件的诈骗行为。那么现在还有没有可以申请到贷款的途径呢？和51人品贷一样的平台有哪些值得信赖的？黑户也可以借钱吗？

找到51人品贷的代替品之后，在此期间我对市场上活跃的一些借贷平台进行了详细的考察。第一件要说明的是分期乐该平台被许多人误认为是一个购物网站，并且它具有很完善的借贷功能。额度一般是1000-50000元之间，对信用白户或者是轻度逾期的人比较有利。使用的条件也很简单，就是年满十八周岁、有一定的经济收入并且通过率很高。期限可以自由选择，从三个月到二十四个月不等，在用户的评论中出现频率最高的就是“下款速度很快，基本上半个小时就可以拿到钱了”，唯一的不足之处就是如果要提前还贷的话会有一些小的费用。

另外需要关注的一个平台为捷信金融。作为老牌持牌公司，它所采用的审核方式比较传统，但是对黑户和白户的接受程度要高于银行。额度一般为2000-30000元之间，并且有多种还款期供选择。但是用户的反馈显示，捷信的利率比较高，只适用于短期应急资金需求，如果长期使用的话就会产生较大的经济负担。好处就是正规不报一些非正规征信系统给用户造成的影响很小，对于非常在意个人隐私泄露问题的用户而言是一个很好的选择。使用的条件包括出示身份证件以及银行卡，在有的情况下还需要进行人脸识别认证。

除了上述两个，洋钱罐这也是许多用户都会去比较的选择。它的额度区间为1000元至20万元之间，差距较大，系统会按照你的条件来为你选择合适的贷款产品。期限上可以是六个月或者十二个月。很多用户的喜好是因为“审核过程比较简单，并且不会打电话回访”，对于不愿意让同事或朋友知道借了钱的人来说很有用处。但是要提醒大家的是，洋钱罐对于多头借贷很敏感，在你其他的平台上还有未还清的债务时，被拒绝的可能性就会大大增加。

经过对大量的用户评论进行分析之后，我发现在各个平台上都存在一个共性，即：没有百分之百可以贷款的情况。声称不区分黑户白户的人，或者是利率很高的高利贷、或者是骗取个人信息的钓鱼网站。可靠的平台一般都有一套风控体系，只不过宽松的程度不一样而已。51人品贷受到欢迎的原因，在于它能够在审核速度与通过率之间找到一个合适的点。类似这样的平台有你我贷秒啦的产品主要特点是快速放款、额度较小、期限可选，适用于短期资金周转，但是缺点就是额度一般都比较低，并不能够解决大的资金问题。

优点和缺点分析中，类似的口子最大的好处是门槛低、放款快。对有征信问题的人而言，它们就是救命稻草。但是它的缺点也十分突出，即利率一般都比银行贷款高，并且如果出现逾期的话，催收的方式会比较严厉。另外，多次申请这类产品，在征信报告中就会留有很多次查询记录，从而降低个人的信用分数。因此，在使用这些平台的时候要有所打算，不能够借债来还债。

关于注意事项的部分，我要告诉大家的是，在申请之前一定要核实清楚该平台是否有合法的金融许可证。很多山寨APP都会模仿正规平台的界面来吸引用户的注意，并且诱导用户去下载。在提交申请的时候要保护好自己的个人信息，不能随便给通讯录授权。遇到放款之前收取“工本费”、“解冻费”的情况百分百就是诈骗行为，请马上屏蔽并报警。

最后为了回答大家的疑问，我把用户们经常提出的一些问题都列出来：

用户问：黑户可以在上面借钱吗？
答案是这样的，“黑户”如果是指征信上有严重的逾期记录的话，在正规银行贷款就比较困难了，但是像51人品贷这样的一些平台，并不是正在被执行法院判决的失信人，也是有可能获得贷款的，只不过额度会受到限制、利率也会提高一些。

用户问到的问题是：申请这些口子会打到征信上吗？
答案：大多数正规平台都会把信息上报到征信系统中去。每次申请都会在征信报告里留下一条关于“贷款审批”的信息。如果申请次数过多的话，就会让其他的金融机构觉得你的资金链出现了问题，进而拒绝你的贷款请求。

用户提出的问题是：怎样才能知道某个缺口是否为高利贷呢？
答案就是看年化收益率。根据法律规定，民间借贷的利率不能超过LPR的四倍（目前大约为15.4%，会随着LPR的变化而变化）。当平台所显示出来的年化利率大于24%，或者等于或高于36%的时候，就属于高利贷了，要避免接触。