网上借条借款平台有哪些？我踩过的坑你千万别再踩

去年九月份的时候，我有一笔货款需要结算，但是手里缺了二十万元，急得团团转。那时候我的朋友向我推荐了一些月利率很低的网络借贷平台，我觉得可以试试看，先把钱借出去再说，后来差点就出事了。网络上可以找到哪些借款平台可靠的吗？这个问题我已经思考了半年多的时间，并且也付出了不少代价才弄清楚。

说实话，这件事到目前为止我还感到很害怕。差点签了一份“服务费”等于本金的借条，如果不是做了律师的表弟阻止的话，我一年的努力就白费了。把我的经验全部拿出来讲出来吧，能够帮助一个人就帮助一个人。

网络上借钱的平台都有哪些风险呢？第一种是“低息”的陷阱

第一道陷阱就是只看表面的利息率。去年的时候有一个平台说可以做到“月息0.99%”，我看这个比银行还要低，于是冲动之下就要签字了。但是仔细查看合同之后发现，服务费、咨询费和担保费加在一起的话，年化利率已经达到了35.8%左右。

其实这些人很会玩。他们会把利息分成很多部分来计算，所以你只看到0.99%，却不知道其中的问题。经过计算之后我发现，如果借出二十万元的话，在一年之内所要偿还的本息总额将近二十七万元左右，这样的利率已经很高了，并不是什么低利贷款。

那么应该怎么做呢？不要只看平台宣传的利率，而应该去计算一下IRR（内部收益率）。现在很多平台都会把年化利率放在APP上，但是隐藏得很深，需要点击好几下才能够看到。如果没有找到的话可以直接向客服询问“综合年化成本”，他们会给你一个答案的。

第二条陷阱就是借条格式不符合要求，在发生纠纷的时候很难打赢官司

老张的朋友踩到了这个坑里去了，这是血淋淋的经验教训。他在一个网络借贷平台上借款，并且因为对方违约没有还款而被起诉，但是法院并不认可电子借条的有效性。

是什么原因呢？由于该平台上的借条没有进行电子签名认证、没有时间戳，所以无法证明这是借款人的亲笔签名。老张前后折腾了半年的时间，律师费用花费了几万元之后才达成和解协议，对方只归还了本金部分。

正规的网络借贷平台应该具备以下条件：第三方电子签名认证、时间戳服务和存证报告。也就是说，在法庭上要能够证明这份借条的有效性。现在你去问平台客服“你们的借条有没有法律效力”，大部分都会支支吾吾地回答不出来。

第三种情况就是没有资质就去借钱了，高利贷也一样不知道

这是问题中最大的一个。上个月我差点向一家没有营业执照的“私人贷款”公司借钱，但是经过查询之后发现该公司并没有任何合法资质。该平台出现问题的时候，并没有可以申诉的地方。

怎样查询资质呢？两种途径：第一种是到中国人民银行官方网站上查找“持牌金融机构名录”，第二种是在平台上查看其底部是否含有“小贷公司许可证编号”或者“融资性担保公司许可证编号”。没有的话就不要去碰了。我现在的原则就是：没有金融牌照的平台，利率再低我也不会借钱。

还有一种平台更加恶劣，以“借条”的形式进行“套路贷”。你签订了借条但是钱没有到你的账户上，对方就说你已经违约了，并要求你支付违约金。这样的案件我看过的很多，报警都很困难，因为借条是自己写的。

什么样的借条可以被正规借贷平台接受呢？我有三条经验

经过这么长时间的努力之后，我选择平台的标准就是有牌照、利率公开、借款合同具有法律效力。如果满足上述三点的话，那么大的方向就不会错了。

有牌照的网络借贷信息中介服务平台有哪些？我知道的一般就是这几种：第一种是互联网大厂推出的，例如某呗、某条等等，尽管额度不大，但是很规范；第二种是银行系的线上理财产品，利率低但是要求比较高；第三种则是持牌的小额贷款公司发行的产品，利率适中，审核速度也很快。

具体的选用哪一种要根据个人的情况来决定。我现在的方式是：小额度周转使用互联网平台，大额度使用银行产品，实在没有别的办法的时候才会去考虑持牌的小贷公司。高利贷是什么东西呢？一点希望也没有了。

申请的时候还有一些需要注意的地方

第一、不要在月底的时候去申请。我发现每个月底的时候放款额度比较紧张，审批也会变得严格一些，通过率要比月初时低很多。我的一个做餐饮的朋友，在每个月底的时候都申请贷款被拒绝了，但是改成月初申请之后马上就被批准了。

第二，在填写资料的时候把收入如实填写出来，不能虚报。现在的数据都已经联网了，如果报出来的收入与纳税记录不符的话就会被风控系统标记下来，之后再申请就会很难通过。

第三点就是借款数额与实际收到的钱数要相符。有的平台收取“手续费”，借出十万只能到帐九万，但是借据上写着十万元。这是属于“砍头息”的情况，在法律上并不被承认，但是去讨回却很难。

给出一份避免风险的清单

• 查询车牌号的方法是通过中国人民银行官方网站或者手机应用程序在底部进行查询
• 看利率的时候，用IRR或者综合年化成本来计算，如果大于24%，就要小心了
• 验借条的时候要保证有电子签名以及时间戳
• 对金额：到账金额应当与借款合同上的金额相符
• 保留证据：借款合同、转账凭证、聊天记录等都要保存好

做生意周转是很正常的，但是不能为了急需资金而不管不顾。我现在的做法是在借之前先做一次检查表，尽管比较繁琐，但是心里踏实一些。

如果你对某个平台是否可靠存有疑问的话，不妨先去搜索一下该平台的名字，看是否有用户对该平台进行过投诉。如果搜索出来的都是“暴力催收”、“高利贷”等词的话，就赶紧避开吧。

另外一种需要注意的情况是有的平台会让用户签署一份“空白借条”，上面只填写借款数额、利率等信息，并由其自行补充完整。千万不能签订这样的合同，一旦签订了就会给自己带来麻烦。去年我也差点被他骗了，现在我还记得那位业务员是怎样对我进行欺骗的，“都是老顾客了，怎么会亏待你们呢？”——坑人的往往是那些所谓的“老朋友”。

下一次周转的时候再花上半天的时间把这些事情弄明白吧，要比急于向别人借钱来得更加重要。