年前什么口子能下款？支行经理偷偷告诉你几个内部真相

其实从每年腊月二十开始起，我们办公室门口就会排起一条长长的队伍来，大家都急得像热锅上的蚂蚁一样，纷纷开口询问同一件事情：年前什么样的贷款可以申请到？说实话，在这个时候还可以放贷的，早就不是那些打着各种口号到处宣传的网贷公司了，银行里面其实有一些“秘密渠道”，但是从来都不公开。今天我冒著被主管訓斥的风险來和大家分享一些事情，有些話我只說一遍，聽不聽得明白就靠運氣了。

为什么人们会觉得年前贷款很难呢？

这件事情本身并不复杂。每年年底的时候，分行基本已经完成全年放款的任务，在十二月份主要是为了达到存款的目标，并没有进行新的贷款发放。这个时候去申请的话，审批人员的心早就飞到了过年回家买火车票的事情上面去了，稍微有一点问题的地方就会被退回，甚至都不愿意再让你补充资料。去年有一个做餐饮的小老板，他的征信很好，但是由于申请的时间正好是腊月二十五，所以审批员硬是找出了一个“经营流水波动大”的理由来拒绝他。你怎么跟他说呢？也就是人家不愿意干这个活的意思。

但是存在一个信息不对称的问题，即大多数借款人都不清楚。

年前的时候什么样的贷款可以申请到呢？弄明白银行里面的一些“潜规则”

别傻了，在年前能够拿到贷款的人，并不是那些打着“快速放款”旗号的公司。或者是额度很小、利率很高的消费贷款，或者是利息超高、手段恶劣的高利贷。而真正值得信赖的是银行那种看上去很麻烦但是实际上比较安全的线下贷款。

是什么原因造成的呢？此时线上的大部分渠道都已经关闭了，系统的自动审核标准也设置得很严格，稍有不慎就会被拒绝。但是人工审批方面又如何呢？如果客户经理愿意为你写一份情况说明的话，那么很多问题都可以协商解决。见过太多的人都知道，即使资质很好，也要在网上点一些网贷软件，结果把征信都查花了，最后就连银行的大门都无法进入。这是不是自欺欺人呢？

具体到年前什么样的贷款可以申请到首先给个冷冰冰的回答：如果目前你的征信上有连续三次以上的逾期记录或者负债率达到七成以上的话，那么基本上就只能作罢了，没有其他任何可能了。但是你只要征信有一点点问题，负债稍微高一些，也是可以操作的。

这几条路可以作为年前的最后一根救命稻草

我在这个领域工作了七八年，在每年这个时候总会碰到几个非常着急的客户，经过总结之后发现能够救人的也就是这几种方法。

第一种就是抵押类的产品。不同的城市可能会有所不同，但是基本上来说，房抵和车抵在年前的时候审批速度最快。因为有东西作为担保，所以风险敞口很小，支行行长就可以直接决定是否发放贷款，并不需要向上级汇报。去年腊月二十三的时候有一个做建筑材料生意的朋友急需要八十万来支付给供货商的钱，用了一套小房子作抵押，在当天下午我们就给他出具了批贷函，并且在年后第一天就把钱打到了他的账户里。没有赶上年前到账的时间，但是供应商看了批贷函之后也会再等等看。该方案适用于拥有资产但是现金流暂时中断的情况。

第二类就是税贷类产品。其实很多人都不清楚，银行与税务机关的数据对接是一年到头都没有停歇的时候。如果你的企业纳税等级达到B级及以上，并且过去两年内没有出现过欠税的情况的话，那么一些银行的税贷产品就可以实现系统的自动审核了，不会受到人为因素的影响。但是有一个问题要提前解决一下，那就是你要确定下自己的取款渠道是否通畅，在腊月二十八、九的时候有的银行会进行取款系统的维护。最好是打个电话去核实一下再做决定。

第三种是消费金融公司发行的产品。我说的就是：利率高，但是很快。如果真的没有办法的话，在年前的时候有了一笔钱来偿还也是可以考虑的一个选项。但是我要告诉你的是，这些东西很容易让人上瘾，很多借款的人都是因为这样而陷入债务泥潭的。

被忽视的一个地方就是申请时间

这是在网上找不到的经验。每年年底的最后一周内，各个分行都会有一个“突击放款日”，一般是在腊月二十六至二十八之间进行，具体的日期则要看各行的资金量大小来决定。当天审批就会比较宽松一些，有的平常不能批准的事情也可以得到批准了。也就是银行为了完成季度末的数据而需要做的工作。如果能够掌握住这个时间段的话，在规定的时间内提交申请的话，成功的几率可以达到三成以上。但是该日期不对外公布，你需要找熟悉的人询问或者是托人打听。

年前贷款时要注意避免掉入以下几种陷阱

到此为止，我还要给你提几点注意的地方，否则就会陷入无法自拔的境地。

第一种方式就是不停地点击网贷申请。人们急需用钱的时候，在手机上随便一点、随便一点，认为总有办法可以解决。不要抱有希望了。每次点击都会留下一条征信查询记录，在一个月内被查询三次以上的话，银行系统就会把你的账户归入“资金链紧张”的行列中去，即使你再好的信用也会因此而受损。见过最多的就是一个月之内点遍二十几家网贷公司的人，后来找上门来的时候看到他的征信报告后就直接让他往左边走。

第二条陷阱就是找人帮忙办理手续。这件事情很让人头疼。一些黑中介声称可以帮您“改善”流水、“美化”征信，并且收取数万元的服务费用。那么最后的结果是什么呢？现在的银行都用上了大数据风控系统，一看就知道流水是假的。到时候不仅贷款申请不会通过，你还会因此被列入失信名单。是否值得去做呢？

第三种方式就是相信“内部关系”。每到这个时候，在朋友圈里就会出现很多关于“银行内部口子”、“百分百放款”的广告。如果真的有这样的途径的话，人家早就发大财了吧？十个里面有九个都是骗子，剩下的一个就是用你的个人信息来申请高利贷的人。不要那么傻哦。

那么应该怎么办呢？给出一些实际的意见

如果今年年底你真的需要资金的话，那么请按照以下的方法去做：

第一，把个人征信报告打印出来，认真的看一看了没有逾期记录、负债情况以及最近三个月查询次数等。心中要有数，不能盲目的去申请。

第二步就是把手中的东西都列出来。房子、汽车、保险单据、住房公积金证明、纳税记录等等都可以用来替你说话。有抵押物的话优先选择抵押贷款，因为它的利率较低并且容易被批准，在年前的时候审批的速度也会比较快一些。

第三就是找到合适的途径。不要在网上的地方随便点击链接，应该到银行网点去找客户经理交流。你要会说话，把真实的情况说出来，不能隐瞒。客户经理也是人，如果你真挚地对待他们的话，他们才会帮你想办法。我们公司内部有“白名单”产品以及一些特殊的政策来帮助优质的客户提供紧急资金支持，但是这些信息并不会对外公开，在面谈之后才能知道是否符合要求。

第四、做最坏的打算。其实从腊月二十八之后起，大多数银行的放款渠道就已经关闭了，即使你的条件再优秀，系统也绝不会给你放款。因此越早越好，不要等到最后才去解决。到时候除了高利贷之外没有人可以帮你了。

到这里为止，我所能说的话都已经说完了。这一行的人很多，见过很多人为了急于求成而被骗或者自己毁了信用记录的情况发生，所以最后都是得不偿失。问我的是年前什么样的贷款可以申请到我给出的答案就是：没有万能的方法，只有一套适合自己的方案。资质好一些的可以走银行线下；资质一般的话就用税贷或者抵押；如果资质很差的话，则要先想办法改善一下自己的征信情况了，不要一上来就乱投医。

另外一件事情也忘记了。如果是公务员、事业单位或国企的工作人员，在一些银行会有针对这些人员的“精英贷”产品，年前的时候通常会预留一定的额度给这样的群体。具体的银行名称由你来询问，我不方便直接说出名字。所以拿上工作证到网点咨询要比在网上看广告更可信一千倍。

好的，该说的话都已经说了，不该说的话也不再多说一句，这篇博客应该很快就会被删除了吧，看了就算赚到了。