炫耀一下最近成功下款的口子？别急，看完这篇再决定要不要跟风

上个星期三晚上十点左右的时候，我收到了一条来自小周读者的信息。发送过来的截图上面赫然写着“恭喜你到账五万元”，并且附带有一段话：炫耀一下最近成功的贷款方法该平台很神奇，不用查看负债情况就可以马上审批通过。说实话，在看到这样的消息之后，并没有感到开心，反而觉得有些不安。做这么多年的金融调查记者，“好消息”后面通常都藏着让我拍案叫绝的陷阱。

所谓“成功下款案例”是否可信

小周今年26岁，在一个物流公司里做调度工作，月收入大约是六千元。以前家里老人生病的时候，他曾在好几个网贷平台上面借款，这件事情我是知道的。我当时问他是否有可以周转的资金，然后向他介绍了几家正规的消费金融机构。这次他发送过来的截图上显示的是一个我不认识的小额贷款公司，而且它的名字听起来很像是某家中央企业的分公司，其实就是一个典型的“李鬼”。

给对方打电话询问这笔钱是怎么到帐的。小周的声音很激动，在一个贷款交流群里面看到了这个消息，群里的人们都在晒自己的贷款记录，说是刚刚开通的新账户，放款速度很快。审批很快，填写完身份证和人脸识别之后五分钟后就把钱打到了我的银行卡上。但是当我问起他的利息是多少以及是否有服务费时，他就支支吾吾地答不上来，“好像不贵吧，我没有仔细看过。”

这事儿不对劲。

把借款合同上需要截屏的部分发送给我看一下。哎呀，没想到会这样，一看才知道。合同上写的是六万二千元，但是只收到了五万元，另外一千二百元是以“服务费”、“咨询费”的名义被扣除掉的。这是怎么回事呢？这就是所谓的“砍头息”。并且借款期限为14天，按照这个计算的话，年化利率已经远远超过了法律规定可以保护的最大限度。其实就是披着“新口子”的高利贷而已。

为什么“最近成功下款的口子”总是会有人踩到雷

做我们这一行的人，一年之内就会接触到几十个和小周一样的借款者。人们看到群里的别人晒出的成绩单后，心里就会痒痒的，觉得自己的运气也不错。但是你得明白，被晒出来所谓的“成功案例”，很多都是中介或者平台自己设置好的陷阱。

去年我去采访了一个曾经做贷款业务的人士，向我透露了一些情况。他说那时候他们专门养了上百个账号，在各个论坛和群里面发布“成功下款”的信息，目的是为了吸引流量。你所见到的就是别人的借款已经成功了，而对方关注的是你个人的信息以及这笔所谓的“包装费”。这个行业很复杂，你觉得这是机会的话其实就是一个陷阱。

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的平台真的可以放款，但是它会在合同中设置陷阱。比如说有一个平台，在借款时默认勾选了“会员服务”，每月扣除99元，想取消都没有办法找到途径。这样的坑，不仔细观察的话是不会被发现的。

最容易出问题的地方

这几年来我所接触到的一些案例中，我发现人们踩雷的地方都是一样的：

• 只看额度不管综合成本的话，“砍头息”就会让你损失惨重；
• 不查清平台是否合法、有没有资质就去借钱，“验资费”；
• 逾期之后遇到暴力催债的时候才知道合同上有关于违约金的规定。

怎样来判定一个贷款途径是不是合法的

说实话，并非所有的“成功下款”的口子都是一样的，但是你必须要学会去分辨。我的一个做银行风控工作已经十多年的老朋友曾经跟我说过，正规的放贷机构不管是银行还是消费金融公司，他们的审批流程基本上是一样的。要考察的是你的还款能力、还款意愿以及负债状况。

宣传“黑户也可以做”、“不用看征信”的十之八九都是有问题的。因为放贷人是想赚取利润的，并不是来做慈善的。你的征信如果很差的话，为什么可以给你贷款呢？否则就是把钱借给一个会收取高额滞纳金的人。

一个简单的方法是看是否为正规平台，其年化利率(APR)一般不超过24%，并且所有费用都提前告知借款人。如果平台支支吾吾不说明利息的情况，或者是合同上的金额与实际到账金额不符的话，就立刻把该平台拉黑掉，不要有任何迟疑。

想要下订单的话，这些地方要比找到“口子”重要得多

与其四处打听“新口子”，倒不如把心思放在提升自身素质上面。年初的时候我去采访了一个做小本生意的女老板，她说自己现在需要20万元来周转一下。没有走任何捷径，只是认真的把公司的流水情况整理出来，并且把征信里的一笔小额逾期给解决了之后就去了城商行办理了经营贷款。那么最后的结果是什么呢？放款成功之后，年化利率也只有五点多。

她说过的一句话我一直记着：与其赌博输赢，还不如把精力放在光明的事情上这是有道理的。

另外一点大家也不太清楚的是，在申请贷款的时候时间也很重要。有的银行到了季度末或者年末的时候，额度就比较紧张了，审批也会变得严格起来。年初或者是季度初的时候，额度比较充足，通过率就会比较高。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

另外，在申请时填写的信息也存在一定的问题。例如工作单位要填写得尽可能详尽一些，并且最好是能够提供一个固定的联系电话号码；而联系人则应该选择与自己有直接血缘关系的人来代替朋友。虽然这些小地方不显山露水，但是却常常会决定事情是否能够通过审批。

“口子”存在的几种错误认识

很多人认为“口子”就是漏洞、平台放水。实际上很多所谓的“口子”，都是因为平台在某一个时期改变了风控的方式或者是推出了一些新的产品而产生的。这个时间段非常短暂，在别人已经晒出好评之后再去申请的话就晚了。

并且经常去银行办理贷款业务，在个人信用报告中就会留有很多次查询痕迹。查询次数多了之后再去申请正规贷款就会很难了。这就叫做“捡了芝麻丢西瓜”。

回到开始的时候，小周之后的情况如何

那天晚上我就叫小周马上把钱退回来，但是平台表示已经放款不可以取消。于是他就只好把本金还上了，“服务费”也就白付了。他说如果早知道的话就会问我的，那时候大家都在群里晒东西，我心里痒痒就点开了。

这件事情对我的影响很大。人在缺少金钱的情况下，判断能力就会降低，并且很容易受到“成功案例”的影响。但是你得明白，晒单的人不会告诉你是怎么样的结果，而平台也不会主动告知你它的方式方法。

真正的可靠途径，并不依靠“晒单”来吸引顾客。他们更加重视风险管理以及长久的合作关系。

缺钱的时候要保持冷静，想想为什么有人会借给你钱。它所用的钱是从哪里来的呢？我可以接受这样的费用吗？把这三件事弄明白之后再做是否点击“申请”的决定。