征信拉黑花了还会被解除吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上周五晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家的时候，一个小伙子慌慌张张地冲进了我的办公室里。一进屋眼睛就红了，说自己的首付款都已经付完了，但是房贷却不能批准下来，置业顾问告诉他说征信“黑”了、征信“花”了，问我是不是这辈子就这样完了。这件事情每年要发生几百次，每当我听到这样的问题时都会发出一声叹息。很多人都不知道什么是征信拉黑、什么是征信花了，于是自己吓唬自己。今天就说这么多吧，有关征信拉黑了花出去的钱可以退回来吗该问题的答案并没有你想象中的那么糟糕，但是也绝不会像网络上所说的“征信修复”那样简单易行。

那么首先要弄明白的是你是不是真的“黑”，还是说只是个“假”黑人。

说实话，在别人问我问题的时候，并没有去查一查自己的征信状况。上个月老张做建材生意的老朋友给他看了下手机上的银行信息，说是自己的征信已经很糟糕了。我看了一下，就是因为信用卡审批查询多了一些而已，“花”和“黑”是不一样的。这两个地方差别很大，解决的方法也完全不同。

所谓“拉黑”，一般是指被银行列入“黑名单”或者是被列入法院的“失信被执行人”名单中。这就相当于在金融体系中判处了你的“死刑”。但是有一个行业内的秘密：银行内部系统的“黑名单”并不是固定不变的，而是一个不断变化、打分的过程。你在这家银行是黑名单，在另外一家银行可能就不是这样了，除非你还没有被法院列入失信人员名单。

“花掉”其实就是指你的征信报告被检查得比较勤快。点击一次网贷、点击一次信用卡，银行就会查一次。查得太多的话，银行就会觉得这个人缺钱缺疯了，谁会借给他钱呢？这样子的情况是没有什么大碍的。不要随便去碰它，要耐心地养上三到六个月的时间，等查询次数减少之后，分数也会随之恢复。

被拉入黑名单之后还可以取消吗？怎么来达到“黑”的目的

这就是人们最为关注的问题。得出结论：征信拉黑了花出去的钱可以退回来吗？可以，但是要看是什么原因。如果你欠了钱还不起，被银行上报到人民银行征信系统里去的话，“黑名单”就会有有效期的——五年的期限。注意，这里的五年并不是指从你逾期的时候开始计算的，而是从你把欠款还上之后才开始计算的。

很多人的脚都踩到了这个坑里去了。我的一个客户在十八年的时候有一笔汽车贷款没有按时还款，之后这笔欠款被还上了，但是他认为这件事情就算结束了。结果前几天来向我要贷款的时候发现他的征信上还有这条记录。为什么呢？他是在去年才还清的，应该从今年起算五年的。那时候他就很后悔了，要是早一点把钱还给他就好了。因此不要相信外面的人说的“自动消除”，不还钱的话这条记录会跟着你一辈子。

还有一种情形就是你已经被法院列为失信被执行人，也就是俗称的老赖。这就比较复杂了。想要取消吗？一定要把判决书中所列明的钱全部都给付出来。完成之后，法院会于三个工作日之内将你的名字从黑名单上删除。但是要注意的是，法院删除的是“失信”名单，并且你在征信报告中出现的逾期记录仍然要按照“五年”的规定来进行计算。这两者之间没有关系，请不要混淆。

征信花掉了之后怎样才能恢复到正常的状态呢？

虽然比较简单，但是也最容易考验人的品行。见过很多这样的人，越是着急就越去点，到最后全部都烂掉了。去年有一个小女孩为了提高自己的额度，在一个月之内点击了十几家网贷平台上的“查看额度”按钮。结果额度没有提升上去，征信查询记录上密密麻麻都是各种贷款审批的信息。她找我时说并没有借到钱，怎么会用呢？

银行的风险控制系统不管你是借还是不借，它只关心的是你有没有钱。这就如同四处向人借钱一样，尽管最终没有成功，但是人们都会觉得你很奇怪。在这种情况下唯一的方法就是“静默”。不要去申请任何信用卡或者网络贷款，并且也不要点击开通“免密支付”的按钮。好好呆着吧，使用现有的信用卡进行正常的消费并按时还清账单。养了半年之后，查询记录的影响就会变小。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我在处理过的案件中发现，大多数在三个月之后就可以恢复到系统状态。不过各个银行的标准不一，四大行比较严格，而一些商业银行则相对宽松一些。后面再讲。

声称可以进行“征信修复”的都是骗人的

在这一行当中，最容易让人受骗的就是那些所谓的“征信修复”的中介机构了。他们会收取几千到几万元的服务费用来帮助你向银行提出异议。这件事情你可以自己去做，并且成功的概率要比他们大得多。是什么原因呢？因为只有你自己才知道当时的实际情况。

所谓异议申诉，在以下一种情况下可以得到批准：不是由于个人的原因而产生的逾期。比如说银行系统的故障、盗刷或者是在疫情期间有一些特殊的政策。上一年有一个做餐饮的客户，由于疫情封控的原因，所以不能按期还贷。之后就有政策可以延后还款了。但是他没有意识到自己差点被骗走了五千元。让其直接拨打银行客服电话来说明情况，并提交相关资料，然后由银行修改该笔交易的信息。

但是如果你故意逾期的话还想申诉吗？没有希望了。银行也不是慈善组织，风控部的人很厉害。他们会对你所提交的所有文件进行核查。如果被发现了造假的行为，不但不能修复，还会因为涉及诈骗而被加入到更加严重的黑名单中去。不要傻乎乎地去做花钱买罪受的事情。

各个银行之间的“潜规则”你也应该知道

这是行业内的事情，在网上很难找到相关信息。尽管央行要求保存个人信用报告的时间为5年，但是各个银行在审核时所关注的内容不同。有些银行只考虑最近两年的情况，而另一些则会查看过去五年的数据。比如说某家股份制商业银行，他们的内部系统里有一个“连三累六”的硬性规定：连续三个月逾期或者累计六次逾期的话就会被拒绝。但是你如果只有一次逾期，并且数额不大，比如几十元这样的情况的话，那么他们一般都会睁一只眼闭一只眼。

还有一件事情很多人都不清楚。每年的第一季度就是年初的时候，这时候银行的额度比较充足，放贷的压力比较大，审批也比较宽松。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，为了刺激消费，许多银行都降低了对征信的要求。如果您的征信有小问题的话，在年初的时候可以试一试。但是只对“花”或者轻度逾期有效果，“上失信名单”的话就无能为力了。

有关于征信存在的两种错误观念

很多人的想法是征信一旦出现问题就会什么也做不了。其实并不是这样的。即使你的征信存在问题，也可以办理一些业务。例如开立储蓄账户、存款定额、购买理财产品等与借贷没有关系的事情，银行通常不会去查询个人征信记录。但是如果你想要申请信用卡或者贷款的话，那就很难实现了。

另外一个错误的认识是认为逾期一天就会万事大吉。大部分银行都提供“容时容差”的功能，一般为三天左右的时间。只要在规定时间内还款就可以不用记入个人信用报告中。但是该服务并不是自动生效的，有些银行要通过电话来办理。不要等出现逾期的时候再想起这件事，平时就要弄明白。见过很多人因为迟了一天还款而拍案叫绝的人很多，其实没有必要。

说这么多的意思就是一句话。征信就是你在金融世界里的“面子”。脸上有斑可以用化妆品遮盖住，但是肤色暗沉的话就需要通过清洁来改善了。欠债要还钱是天经地义的事情，不要随便去借高利贷，那是对自己的一种不负责的行为。想要走捷径的人，请你们还是不要做了。世界上没有捷径可以走，都是陷阱。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，那么就先打印出你的信用报告来检查一下哪里出现了问题吧。不要自己胡思乱想，也不要随便找个人看病。弄清情况之后再采取措施。