行驶证必过的网贷？我采访了37个借款人，真相有点扎心

去年冬天我做了一个有关“以贷养贷”的选题，在采访中遇到了一个叫做老周的网约车司机，他向我展示了手机里的二十多个借贷软件，其中有好几款都是打着必须通过的网贷要过的是行驶证这个旗号。

老周的情况比较普遍，征信上花得像调色板一样，正规银行大门都不开，见到这样的宣传就感觉找到了救命稻草。

结果呢？

钱已经到了账户上，但是这笔账他已经很久没有想起来过了。

声称“有了车子就可以贷款”的人，心里想的是什么呢

说实话，在开始研究这个问题的时候，我也被广告语所迷惑了。

什么是“不查征信、不看负债、有行驶证就可以马上贷款”，听起来很吸引人。

但是经过对几家平台之前风控人员的采访之后，我发现其中的问题很严重。

其实任何一家正规的金融机构都不会真的“不管征信”。

声称必须通过行驶证才能使用的网贷产品，在实际操作中其实就是一个概率游戏：即如果你有车并且有一定的财产的话，那么即使你的征信不好，也很难赖掉这笔钱。

曾经在某贷做审核的一个朋友告诉我说，在该贷公司里有一个不成文的规定叫“车辆估值减半放款”。

什么意思？

你车子的市场价格是十万元，他给你批了五万元，利息按照本金来计算，但是实际上拿到手的钱只有四万多元，其中的一万元就被当做“服务费”扣除掉了。

这件事情很多借款人都在签订合同时才得知，但是那时已经晚了。

押证不押车，这样的陷阱我已经见过很多次了

我曾经采访过一个小敏妈妈的故事，在便利店工作，月收入大约4000元左右。

去年孩子的病很严重需要很多钱，她在网上找到了一款叫做“押证不押车”的产品，宣传词非常温馨，“让每个车主都可以有尊严地借到钱。”

小敏那时候很急，没有仔细看过合同。

后来才知道，在合同中有一条规定：如果逾期达到15天以上的话，平台就可以不经事先告知借款人就把车子给拖走了。

对，她的车上安装了GPS，但是她并不知情。

今年三月的时候，由于加班没有及时还上贷款，所以到了下个星期一早上出门的时候发现车位已经被人占用了。

想要把车子要回来吗？可以，先付8000元“拖车费”、“违约金”。

这件事情之后我去找她的律师朋友咨询了一下，律师告诉我合同上有签名，尽管条款很坑人，但是走法律程序非常麻烦。

到目前为止，小敏的车子仍然停在了那个平台上没有动过。

怎样来判定一款商品的质量好坏呢？

其实说实话，一般的借款人都分辨不出来。

但是我可以分享一些我在采访中总结出的经验。

第一种情况是，在放款之前要你先付款的人，全部都给拉黑了。

“保证金”、“验车费”、“渠道费”等种种费用花样百出，但是目的只有一个：从中获取利益。

正规的公司是不会这样做的，我已经向银行的朋友核实过了。

第二、看利息是怎么计算的。

许多平台在宣传时都会提到“日息万三”，听起来好像不贵是吧？但是你要仔细计算一下，一万三千元一天，一年下来是多少呢？

10.95%。

这是名义利率，再加上各种费用之后，综合起来一年可以达到36%以上。

我去采访了一个做装修的小老板，他向别人借了五万元，分成十二个月来偿还，每个月要还五千多元钱，这样算下来他的年利率已经超过了四成。

当时他在和我计算这笔账的时候，整个人都开始发抖了。

行驶证可以用来申请贷款吗

在采访的时候我发现人们对于这些产品的认识是有偏差的。

第一种错误的观点是拥有行驶证就可以通过了。

行驶证只是一种申请条件，并不能代表已经获得批准。

平台还是会检查你的大数据的，如果最近三个月内你申请了多次贷款的话，也会被拒绝。

有一个数据给我留下了很深的印象，在某个平台上工作的前运营人员告诉我说，该平台的通过率为35%，远远低于广告中所说的那样神奇。

第二点错误的认识就是押车没有风险。

我已经说过啦，GPS定位、远程遥控停车、拖车费等等都是有的。

第三种错误的观点是逾期之后就只能被催收了，车子也不会被拿走。

这样的想法很幼稚。

在我所接触到的案例中，至少有六位车主因为逾期而被强行拉走车辆，其中两位车主的车子最终以很低的价格被拍卖了出去，只卖出了市场价格的一半左右。

剩下的钱扣除违约金、各种费用之后，并没有拿到一分钱，反而欠了平台好几十万元。

如果真的到了山穷水尽的地步又该怎样做呢？

这个问题我已经想了很多次了。

其实找我帮忙的人，大都已经没有别的选择了。

征信不好、负债很多、亲戚朋友都借遍了，但是正规途径一条都没有。

但是即使如此，我还是要说一些真话。

不能碰触到行驶证的网贷，最好还是不要去接触它。

如果实在没有办法的话，也得做三件事情：

• 把合同仔仔细细地看一遍，尤其是其中的小字部分不要省略；
• 计算出真实的年化收益率之后，在网上可以找到相应的计算器输入数据得到结果；
• 确定自己在未来六到十二个月内有足够的收入来偿还债务，并且不要寄希望于“借新还旧”，否则窟窿会越来越大。

我去采访了几十位借款人的故事，但是没有一个人是通过这样的方式来改变自己的命运的。

但是有人因为这个债务而陷入了一种长久的困境之中。

大刘哥本来只差三万元钱周转一下，但是因为高利贷的原因没有还上，于是就继续借新的来还旧的，越滚越大最后欠下了十八万。

他的妻子和他离婚了，孩子的抚养权被前妻拿到了，他自己一个人住着一间租来的房子，每个月大部分的钱都用在了还贷款上。

我问他后悔吗？

过了一段时间之后，他说出了一句话：“当年如果硬着头皮向亲戚要钱的话，最多就是丢脸而已，并不会把整个家庭都拖垮。”

面子值几个钱？

这就是我做完这篇报道之后的感受。

很多人的选择是借钱给高利贷，而不愿意向家人说出自己的困境，认为这是很丢脸的事情。

但真的丢人吗？

比起后来弄得人尽皆知、家破人亡，早一点说出来求救也许会更好一些。