贷款不看网贷记录？别傻了，当年我就是信了这个邪

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏损了三四十万，信用卡已经透支到极限了，各种贷款加起来有七八个之多，每天睁着眼睛都是还账的日子。经历过的人知道这种感觉，好像有一块大石头压在胸口一样呼吸困难。

就在这个时候，在网上看到了一则关于可以办理的广告贷款的时候不会去查你的网贷历史只要有身份证就可以贷款。当时我感觉找到了救命稻草一样，觉得这就是为我量身打造的吧！那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，还被对方骗去缴纳了两千块“包装费”，拉黑、删除一条龙服务，直到现在我才意识到自己上当受骗了。

其实当年如果我稍微动一下脑筋的话，也不会掉进这样的陷阱里去。今天就让我作为过来人来给大家解释一下这件事。

那么大家都是为了不去查看有无网贷记录而申请贷款吗？

其实就是心里没底的意思吧。

那时候我就这样了，网贷点多到像调色板一样。每当我向银行申请贷款的时候，客户经理看到我的征信报告后都会把眉头皱得紧紧的，之后就会说一句“对不起，你的综合评分不够”。

被拒绝次数多了之后就会出现病急乱投医的情况。认为正规银行没有希望了，只好去寻找那些宣称“无视征信”、“黑户也可以贷款”的地方。

但是你是否考虑过这样一个问题：借钱是需要归还的，那么别人为什么可以借给你呢？

银行并不是慈善组织，放款的目的就是获取利息收入。如果一个人在网贷平台上有大量的欠款没有偿还完毕，并且还有很多逾期记录的话，那么这就意味着什么呢？表示该人还款的能力存在问题或者是还款的意愿存在问题。

正规的放贷机构在放款之前都会查询借款人的信用记录，这是不可改变的规定。告诉人们贷款的时候不会去查你的网贷历史或者是为了骗取你的钱财而来的骗子，或者是利率非常高、让人难以承受的高利贷。

声称“不用查资料”的人又是怎么玩的呢？

之后我自己想了很久，并且向很多业内朋友请教过，才明白市场上所说的“不看征信、不看网贷”的产品基本上就是以下几种类型：

第一种就是纯粹的骗子。

就是那种说有内部关系但是实际上并没有什么贷款产品的。他们想要达到的目的就是让你支付各种费用：包装费、验资费、会员费、解冻费等等，只要把钱汇出去，就会立刻不见踪影。

第二种就是所谓的“超利贷”，也就是人们常说的“714高炮”。

但是它并不看你的信用情况，因为它根本就不想让你按时还款。借出三千元之后只剩下两千块了，在七天之内要归还三千块钱，并且如果不按时归还会把通讯录里的所有人联系起来。这样的钱借出去就是给自己的棺材里添柴火，我的一个朋友就遇到了这种情况，结果利息越积越多到了十几万元的程度，家里人都为此吵翻了天。

第三种是押车押证的民间借贷。

倒是可以不用看征信了，因为你的车已经被抵押在那里了。还不起吗？卖掉汽车来偿还债务。利息也很高，并且合同中有很多陷阱，稍不留神就会失去自己的车。

因此想要找正规贷款而不看网贷记录的话，是不可能实现的。

征信花完了之后还能不能继续使用呢？

这是人们最为关注的一个问题。

说实话，我当时的情况已经很糟糕了。但是后来我发现，并不是完全没有机会。

有一件事情很多人都不清楚，那就是银行在审批贷款的时候，并不是只看有没有逾期记录，还会根据借款人的“负债率”以及“被查询次数”来决定是否发放贷款。

去年我去了一家城商行咨询时，那位客户经理私下里告诉我说，该行有一条不成文的规定：如果客户的最近六个月内的网贷查询次数不超过三次，并且没有出现新的逾期情况的话，就有资格申请到“征信修复贷款”。

当然了，具体的名称每个银行都不一样，“精英贷”、“公积金贷”等都是其中的一种，主要的原因就是：你有稳定的收入以及公积金的存在，所以银行才会觉得你可以按时还本付息。网贷平台上的借款记录多，并不是因为你的钱不够用，而是因为你以前不懂事。

我当时的处理方式为：

• 把所有的小额网贷都还清并且开一张结清证明
• 注销不需要的网贷账号
• 老老实实地养了半年的征信，在这期间没有点击过任何一个贷款广告
• 六个月之后使用了公积金向一家城市商业银行申请了消费贷款

利率比一般的贷款要高一些，但是要比网络借贷低很多，并且是合法合规的，不会出现暴力催债的情况。

“不看网贷记录”的一些错误观念

很多人的理解都是错的，我要纠正一下。

第一种错误的观点是认为网贷留下的痕迹会长久存在。

并不是这样的。网贷结清之后，在征信中会留下五年的痕迹。五年以后就会自动消失。因此你现在如果有多家网贷公司，不要想方设法地去“删除”这些记录，而是要老老实实地把欠款还清，并且耐心等待时间过去。

第二种错误的认识是银行会因为有网贷记录而拒绝贷款。

并不一定。前面提到过，银行看重的是整体评分。如果你的网贷次数少、金额小，并且能按期还本付息的话，那么银行可能会认为你是资金周转困难，并不会马上拒绝你。使银行感到恐惧的就是“以贷养贷”并且负债率达到七成以上的人。

第三种错误的观点是认为通过中介机构可以“清洗”掉自己的不良信用记录。

不作任何解释。征信是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有任何一个中介机构可以进行修改。声称可以洗白的都是骗人的。当年我也中招了，花了五千块钱去“洗白”，但是并没有什么效果。

我的建议

如果你目前因为有网贷记录而感到烦恼，并且想要找贷款的时候不会去查你的网贷历史有门缝的话，我就劝你尽早放弃这个想法。

越是这样的人，就越容易被骗子利用。

正确的做法是：

把手中的网贷都理顺了之后，能够还上就赶紧还上。实在不能按时还款的话，要积极与平台沟通延期或分期的事情，并且不要逃避电话。接着认认真真地工作，保证公积金、社保等一直都在正常缴纳中，积累起半年到一年左右的信用记录。

虽然很慢、很痛苦，但是这是唯一的办法了。

号称可以让你“轻轻松松拿到贷款”的方法，其实都是陷阱。

我仍然记得当年那个骗子把我和他拉黑之后，我在马路上坐着看手机的时候，整个人都懵了。被别人在伤口上撒盐一样难受的感觉至今我还记忆犹新。

不要走我曾经走过的弯路。