征信花芝麻分低？别慌，这些贷款软件不要芝麻分的还能下款

上周三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。打来的是老客户小周的声音，听上去都要哭出来了。他说自己急需两万元用来周转资金，已经尝试过好几个平台了，但是都被拒绝了。因为他的芝麻分只有480，并且在征信上有两条逾期记录。听了之后叹了一口气，问他是专门选择那些广告声很大、很吵的大平台去申请的吧？说的就是这个。当时我就骂了一句：“这是要往枪口上撞啊！”各大平台除了看征信之外还会把芝麻分作为硬性标准，你的这种情况要去找这些贷款软件不需要芝麻分才行。

为什么有的平台不看你的芝麻分呢？

芝麻分真的可以做到万无一失吗？其实很多人都有一个错误的认识，认为现在的芝麻分什么都能做得到，分数不够的话就借不到钱。这件事情并不是完全这样。市场上也有一部分不需要芝麻分来放款的产品，并且这些产品的风险控制都是独立进行的。

芝麻信用其实属于很多种不同的征信系统之一。有的平台对接的是央行征信，有的对接的是百行征信，还有一些小众平台，并不会去查看这些第三方商业信用分。他们更加重视你的真实身份信息、运营商的数据以及你在某款应用上所留下的痕迹。去年有一家做物流的企业找我帮忙，他的芝麻分很低，但是他在一个跑货运的应用里用了一年多的时间，在里面有一个专门的小额贷款入口，竟然被批准了三万元。这是典型的“不看芝麻分”的例子，因为它是基于你所在领域内的数据积累而来的。

不要傻到认为所有的平台都会关注这个分数。有的平台不显示芝麻分的要求，是因为它们没有接入该系统。对于我们这些征信上有小问题的人而言，这其实是一个很好的机会。

没有芝麻分的情况下，还有哪些渠道可以使用呢？

从事这个行业多年以来，见过很多人为了一点芝麻分就错失了更好的机会。如果你想找贷款软件不需要芝麻分可以这样考虑：

第一种就是持有牌照的消费金融公司自有的APP。有些公司为了获取用户，在推出某些特殊的产品时，并不会去查询用户的征信情况。只要你没有达到“连三累六”的程度，只是因为不使用支付宝而使得芝麻分偏低的话，那么这样的产品通过的概率就很高了。给我留下深刻印象的是去年一个客户的例子，他的芝麻信用只有420分，在马上消费金融的一款产品中被批准了两万元贷款额度，尽管利率比银行要高出很多，达到了年化18%左右，但是总算可以拿到钱了。

第二种就是垂直行业的APP里面存在的借贷入口。比如说你经常使用某款购买手机的应用程序、某款叫车的服务软件或者是某个游戏充值的地方。为了吸引更多的用户，这些平台与资金方一起推出了“白条”类的产品。一般情况下，只有在该平台上留有记录的人才会被考虑。也就是说，在这个平台上花的钱越多，就越有可能得到借款人的信任，芝麻分呢？人家根本就不想管这件事。

第三种是部分地方性的农村商业银行或者村镇银行的线上贷款业务。这件事情说出来的话，很多人都会不相信，因为这些小银行为了争夺客户，门槛很低。只要你是本地户口，并且提供了稳定的就业证明，即使芝麻分只有个位数也没有关系。但是这样的产品一般都有地域限制，我对华东地区的了解比较多，在其他地方就不好说了。

声称“不用看芝麻分”的坑，踩一次哭半年

找到途径的时候一定要小心谨慎。市场上标榜“黑户也能申请”、“不管芝麻分多少”的广告，基本上都是骗人的。前几天有一个粉丝问我说，在网上有一款软件可以保证不查征信也不查芝麻分，只需要缴纳199元会员费就可以贷款。我马上就把对方给拉黑了。还没有借到钱就已经被要求先付款的人，百分之百就是诈骗，没有考虑的时间了。

另外一种比较隐秘的情况是这样的。有的软件并不需要芝麻分，但是它的利息却很高。曾经看到过一个平台，借款期为七天，拿到手一千元，在第七天的时候就要归还款项一千五百元。这样算下来年化利率已经突破了一千点，这是什么性质的贷款呢？借钱给别人就是给自己的口袋里插上刺，以后利息还会不断累积下去，就算是神仙也帮不上忙。

因此，在寻找不需要芝麻分的贷款软件的时候要留意两点：一是是否有前期费用；二是总的年化利率是多少？正规的平台，年化利率一般不超过24%，如果超过36%就直接淘汰掉，不要有任何迟疑。

审批通过的原因

这是网络上没有提到的一个秘密。很多人都不清楚，在申请贷款的时候时间点也很关键。根据我的观察，在每月二十号至月底这段时间内，许多小贷公司都会受到业绩考核的压力，因此审批就会比较容易通过。同一种资质，在月初申请可能会被拒绝，在月底申请则会被批准。该规律并不是百分之百正确的，但是在几百个案件中它的命中率很高。可以试一试，但是也不会亏本。

申请的时候容易出现的一些错误

很多人的想法是芝麻分不重要，所以门槛很低，随便填写就可以。非常错误。由于这些平台缺少芝麻分来作参照，因此它们对于其他的资料进行审核的时候就更加严格了。

我的一个朋友为了避开芝麻信用分数的要求，在“工作单位”一栏填写了“自由职业”。于是马上就被拒绝了。之后我把名字改为“某某商贸公司个体户”，其他的都没有改变，并且再次提交申请，很快就收到了15000元的贷款。为什么呢？因为在风控系统的定义中，“自由职业者”属于高危人群，“个体工商户”则表示有一定的经营场所和收入来源。

另外一件事情要告诉你的是。在申请的过程中，通讯录授权这一部分很多人都没有多想就点击了同意。但是我认为你应该慎重考虑一下。一些不正规的平台，在获取到通讯录权限之后，如果用户出现逾期情况的话，就会给用户的通讯录里的所有好友发送信息轰炸。如果对此有顾虑的话可以使用备用手机来申请，也可以先将重要的联系人进行备份后再删除。尽管听上去有些小气，但是现在这个时代里，自我保护才是最重要的事情。

另外，在一个时间段里不能够多次向同一个平台提出借款请求。每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询信息出现在征信报告中。短时间内查询次数过多的话，后面出现的平台就会觉得你是“非常缺钱”，从而拒绝放款。应该选择一个或者两个比较可靠的地方去申请，如果都失败了的话，最好隔一个月之后再去下一个地方试试看。

到底该怎么选？

说了很多之后，你会想问的是：那么我现在应该去哪里去找这些软件呢？

如果有信用卡的话，就先看看信用卡背面有没有现金分期选项，那里的利率是最低、最稳定的。如果没有信用卡或者信用卡额度已经用完的情况下再选择消费金融公司的产品。对于那些连名字都叫不出来的平台，在后面的时候再做决定吧，毕竟有一定的风险。

正规军总是要比杂牌军好一些。即使正规军的利率再高一些，也不会对你造成伤害。在应用商店找不到，在网上找也找不到的应用程序，最好不要去接触。

小周之后按照我给的意见去申请了一款消费金融公司的产品，尽管只有1.2万元的额度，但是总算解了燃眉之急。他说，“如果早知道的话就不会再去尝试那些大的平台了，不仅浪费了时间去查询自己的信用记录，而且还险些上当受骗。”这件事情发生之后，他就老老实实地养了半年的征信，现在的状况好多了。

不能寄希望于天上掉馅饼，贷款的事情总是要靠自己的实力去争取。资质不足的话，就可以通过信息不对称的方式来弥补了，但是前提是你得找到正确的途径。