最近放水大额口子：我借了80万周转后发现的真相

上个星期三凌晨2点的时候，我还坐在仓库里看着那些受潮的纸箱。

供应商催收货款很急迫，而客户的回款还要再过二十天左右的时间，这段时间里会有大约八百万的资金缺口存在。如果是三年前的话，我会一夜夜地辗转反侧难以入眠，并且四处向朋友们借钱。但是现在呢？我在手机上刷了一会儿之后，第二天就把钱准备好了。并不是因为我的钱多，而是知道哪些门是开着的。这几年来我所经历的挫折可以填满一个池塘了，但是也正是这些教训才使我能找到一些方法。今天我们就来说一说这个让人又想吃又怕的东西——最近放出的大额贷款口子可以接触吗？

最近放水的大额口子又多起来了，这是什么原因呢？

说实话，今年这样的行情就连做七八年的我都感觉很难了。

银行方面也存在一定的压力，如果资金不能及时流动就会造成损失，因此会有一些所谓的“政策性放水”。也就是说门槛降低了。去年你要申请经营贷款的时候，客户经理要翻你的征信记录到底儿掉，有一点小问题就会被拒绝。那么今年的情况又是怎样的呢？只要是不存在硬伤的问题的话，之前不允许批文的项目也可以批下来了。我的一个做餐饮的老朋友老张，在征信上有两年前的一次逾期记录，金额只有两千多元人民币，并且是在忘记还款日期的情况下产生的。就是因为这件事的缘故，去年他跑了好几个月也没有拿到贷款。前两个月他抱着试一试的态度再去了一次，结果怎么样呢？批准。并且是30万元的全凭信用额度贷款，利率也比去年下降了1个百分点。

这就是现实。

银行也要吃饭，上面有放款的任务在压着它，下面就只能想方设法地把贷款放出去。但是他们不会直接说出“我们降低了标准”，而会用各种名义来推出产品，例如“商户贷”、“税易贷”等等。这就是我们需要找到的地方。

不要被“放水”这两个字所欺骗

到这里的时候，你会不会认为只要有申请就可以拿到贷款呢？不可以这样想。

放水并不是指大规模灌溉，而是让每个人都有机会得到一些利益。它是精确滴灌的一种方式，虽然已经把水放下去了，但是还得看这块土地值不值得浇水。见过很多人一听最近放水的大额口子很多，就不管三七二十一地去点网贷平台。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是征信被查花了，原本可以办理成功的正规贷款也无法办理了。这件事情我是很明白的。三年前我在做生意的时候需要一笔资金来进货，所以听别人说什么地方可以贷款我就去那里申请。那时候不懂行情，在网上填写了很多资料之后，最后下来的小额贷款加在一起也只有两万元左右，而且利率非常高。等我想要向银行申请正式贷款时，客户的经理看到我之前的查询记录后便摇了摇头。

他说：“你的查询次数太多，所以系统直接拒绝了你，并且没有给人工审核的机会。”

那就是我第一次知道了乱点贷款申请会有怎样的后果。到今天为止我还清楚地记得那位客户的经理眼中的神情，好像在看着一个不懂事的孩子一样。

大额放款的可靠渠道在哪里？

说了很多，但是怎么找到这些漏洞呢？

给各位朋友一条建议，在选择借贷产品的时候不要去网贷平台，可以直接查看银行系的产品。特别是具有政策背景的，例如对小微企业进行的经营性贷款。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：今年很多地方性的银行都设有任务指标，如果你是一个个体工商户或者是小企业主，并且你的营业执照已经满两年、纳税情况也正常的話的话，基本上都可以办理下来。并且额度很大，从三十万到一百万都有可能。我这次办理的是八十万，也是按照这种方式来进行的。利率为多少呢？年化利率为3.45%，低于房贷利率。但是各个城市的差别会有所不同，有的地方可能会稍高一些，但是总的来说要比网贷便宜很多。

另外一条被人们忽视的途径是通过你所使用的银行进行交易。

你平常流水走得多的是哪个银行，就到那个银行去问问。实际上，在银行系统的数据库中早就有了你的信息，因为你经常使用它们的账户进行收付款业务，所以对你的了解程度远远超过你的想象。有时不需要自己提出申请就可以得到短信通知，说明自己的预授信额度已经存在。此时千万不要把它当作垃圾短信删除掉，因为这很有可能是留给你的一个机会。

怎样才能知道某个缺口是否可以追呢？

我的一个简单的方法就是根据利率、期限和还款方式来判断。

超过年利率百分之十以上的不予受理。不要相信他们说的日息万分之几的说法，计算一下年利率的话会让人害怕。期限太短也是不行的，有的贷款号称可以放水，但是实际只能用三个月左右的时间来周转业务，你的生意怎么可能这么快就把款项收回呢？还款的方式最好是先息后本，即每月只需要支付一部分利息，在到期时再归还全部本金，这样压力就会小很多。等额本息这种形式表面上看每个月要还的钱并不多，但是其实资金使用率很低。我之前也中过招，向银行借了20万元，并且按照每月固定金额进行分期偿还的方式——等额本息还款法来还款，在第六个月的时候我就发现自己的手头上有急事要用钱了，但是由于之前的约定已经把这笔钱给扣下来用来偿还贷款了，所以根本无法及时拿到急需的资金。

血亏。

申请时要注意避免哪些陷阱呢？

找到合适的突破口，并不意味着就可以高枕无忧了。在申请的过程中也会有很多陷阱等待着你。

第一种情况是资料造假。有人为了能够批准自己的申请，在填写申请表时作弊，例如夸大经营收入、伪造交易记录等。千万不可以这样做。银行的风险控制系统要比人们想象中的更加先进，你的这些小把戏都会被识破。如果被判定为诈骗的话，并且这笔贷款无法通过审批的话，那么你就有可能会被列入黑名单之中，之后想要办理任何事情都会受到限制。我知道一个做服装批发的老板，去年想要贷款五百万，找了中介机构来美化一下流水。于是银行在审核的时候直接打给客户进行核实，三言两语就把问题点出来了。不仅没有得到贷款批复，就连自己名下的账户也因为风险管控而不能使用了。

第二条就是找不到合适的人。

很多借款人办理贷款的时候都会选择找中介机构帮忙，认为中介机构可以提供途径。其实做中介的人很复杂。有的中介可以办事，但是大部分都是两边吃，一边收取你的服务费，另一边则从银行那里拿到回扣。最坑的就是一些中介会给用户推荐利率很高的理财产品，因为他们拿的返点比较高。我一般是不会找中介的，直接到银行网点去找客户经理聊聊。如果实在不知道怎么办的话，找一个可靠的人咨询一下也可以，但是千万不要给那些所谓的“包装费”、“渠道费”，这些都是没有用处的。在正规贷款还没有下来之前，并且不能收取任何费用。

第三种情况就是贪多。

有的人看到最近放水的大额口子很多，就想多借一些，因为利率很低。你是否考虑过借钱之后要怎么偿还呢？做买卖最怕的就是盲目扩张，借了很多钱也不知道放在哪里好，到最后只能干着急。这次我借了八十万的原因是：一是为了支付给供应商的钱；二是我相信在两个月之内可以收到货款。如果没有确定的资金用途以及还款来源的话，那么借款越多的人就会死得更快。

我的经验总结

写了那么多，其实就是那么几句。

放水是有的，但是并不是每个人都可以接到的。要做的就是事先做好准备、保持良好的信用记录、保证稳定的收入来源并使经营活动合法合规。只有等到有风的时候才能够接到电话。不要等到火烧眉毛的时候再去想办法筹钱，那样的话就没有办法选择了。我现在的习惯是每隔半年就会到银行问一问有没有什么新的产品或者新的政策出现。即使不去办理也可以了解下行情。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，许多之前不敢想象的事情现在已经可以谈论了。做生意就是靠信息赚钱。知道得多一些，选择也就多一些。

另外一件事情也忘记了。

申请贷款时最好选择工作日早上进行。不用问原因了，这是我朋友在银行里私下告诉我的，在银行里系统的放款额度是分时段来分配的，早上放款的机会要比晚上大一些。其实我真的不敢肯定地说这是真的，但是我知道自己上午去办事总是很顺利。如果你非常着急的话可以试一试。

借钱容易，但是要按时归还就不是一件简单的事情了。不能因为眼前的利益而把将来的发展道路给堵死。