借3000块救急，这几个口子我亲测能下款

上个冬天我的生意险些就出问题了。那时候是年底准备货物的时间段，供应商忽然要求先付款再发货，缺少三千元，我当时手头上有两万七千元，缺口正好是三千元。说实话，在那个时候我是很着急的，去找朋友借钱吧，大家年底都在用钱，不好意思开口；去银行贷款吧，三千块钱人家根本不屑一顾。于是我就想方设法地找一个向别人借了三千块钱小钱的产品先试一试，但是没想到的是，在这个过程中我遇到了很多问题，并且也逐渐摸索出了其中的一些规律。

小额借款口子应该怎样选择呢？

很多人都认为借大额的钱比较好。对于我们这样的小本经营的人来说，缺少的是几百元到几千元之间的资金来周转。那时候我在网上搜索了一下，广告声势浩大，“秒下款”、“无门槛”，点击进去都是套路。有的要收取会费、有的需要进行资格审查、还有一些则是为了获取个人信息而存在的。一整个下午都在下载各种各样的应用程序，在手机上留下了很多垃圾程序，并且没有得到任何好处，但是通讯录却被翻得非常仔细。

说实话，在那个时候我已经快要放弃了吧。之后我想到之前加入的一个同行群中有一位大哥推荐了几款他经常使用的平台给我，这才找到了一条正确的道路。因此要找借款途径的话，并不是只看广告就可以的，还要听听身边实际使用过的人是怎么说的。

这些年我遇到的一些问题

说到踩雷的话，我的心里也是一阵发凉。去年有一次急需用钱的时候，在网上找到了一个自称可以不管黑白户的网站。填写好资料之后，客服说我需要缴纳五百元“工本费”才可以放款。我当时也是病急乱投医，所以也就转过来了。那么最后的结果是什么呢？对方收到钱之后就把人给拉黑了。报警之后到现在还没有追回。

另外一种就是“砍头息”的陷阱。明明借了三千块钱，但是合同上写着三千五百元，实际拿到手里只剩下两千八百元，剩下的七百元都被各种名义的服务费和手续费给扣走了。还款时要按照3500来还，这样计算的话利息就让人害怕了。我的一个做餐饮的朋友就是这样被套进去了，借了三千块钱，最后还了将近五千元，相当于借了一整个月的钱，利息比本金还要多一些。这就是借钱的意思吗？

可靠的途径是什么样的？

吃过亏之后我就变得聪明起来。我现在判断一个平台是否可靠的标准是三个方面的。第一点就是有没有合法的金融许可证，在APP上可以查到，如果没有的话就直接淘汰掉。第二、利息和费用要公开透明，合同中要明确标注出年化利率是多少，并且不能有任何隐藏收费的地方才会去考虑。第三、放款速度怎么样？急需用钱的时候能不能马上拿到贷款？

目前我的手机上有两种方式可以使用，都是正规公司推出的。一个就是某支付软件中的备用金，额度不大，刚好够用，随借随还，并且利率也很公开。另外一种是某家银行的小额消费贷款，在申请时需要填写的内容比较多一些，但是它的安全性比较高，而且利率也是所有的渠道中最低的。具体的哪一家我不说，免得像做广告一样，其实你们想找大平台下带有“消费金融”字样的基本都可以信赖。

申请的时候有一个小技巧

但是很多人都不知道。申请小额度贷款的时间节点是有讲究的。我已经看过很多次了，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，下款的速度会比较快，并且通过审核的标准也会稍微低一些。有的时候会在周末或者是晚上的时候提交，有时会被拖延到第二天才能得到回复。我想那是因为当时审核的人在场，所以系统加上人工一起跑流程。有一次我在周五晚上提出的请求，竟然等到周一早上才被转过来，我都快要急死了。后来就变得很机智了，能够把工作日的事情都留到周末再做。

不要把小额贷款当作取款机

虽然我现在有了稳定的周转渠道，但是还是要提醒大家一下：能够不借就不借。借钱这件事情是有惯性的，一旦习惯了借钱，那么花钱就会变得很随意。见过很多人的开始是借几千块钱应急用，然后越借越多，最后变成十几万元的大窟窿。我的邻居小王开了家理发店，在过去的一年里他向七八个平台借款来维持经营，并且不断地把钱从一个地方挪到另一个地方去填补缺口，现在已经到了要将店铺转手的地步并且还要偿还一大笔债务的时候了。

所以啊，向别人借了三千块钱这样的额度只能用来做短期周转，比如说我现在差一点货款、或者是突然间有件急事需要借钱的时候。在借款前要先考虑好自己何时能够还款。还不上的话怎么办呢？没有弄懂这两件事的话就不要点击那个申请按钮了。

另外，在各个平台上对于征信查询次数的要求也各不相同，而不同的城市之间可能存在政策上的差别，所以这里我只是说一下我们这边的情况。有的平台会经常去查征信，你点击一次申请就会在征信报告里增加一条查询记录。短期之内如果查询记录很多的话，之后想要办理房贷或者车贷都会比较困难。由于我周转频繁，去年一个月内使用了四五个平台，后来去申请经营贷款时也被拒绝了，并且给出的理由是“征信查询次数过多”。从此以后我就只固定使用两个平台，并不会随便点开其他的了。

我的选择标准

现在市面上小额借款产品种类繁多，选择的时候很容易眼花缭乱。我所要求的标准就是：大的平台、有牌照、利息和费用公开、不查征信或者即使查也只查一次。符合以上条件的基本上就不会遇到大的问题了。

关于利息的问题，并不是只有宣传上所说的“日息万分之几”才有效果。用计算器计算出借3000元的话，一个月需要支付多少利息，心中也就有了底。一般而言，正规平台的年化利率为10%-24%，如果高于此范围，则要谨慎对待。年利率大于等于36%的就是高利贷了，碰到它就不要去触碰了。

我现在的银行小贷产品的年利率在12%上下，借出三千元的话，一个月的利息只有三十多块钱，完全可以接受。比起向别人借钱要好很多。人情债有时要比利息更难以偿还。

另外一件事情是上个月我的一个供应商又要现结了，我又缺了两千多元。这次我已经驾轻就熟了，打开手机，在两分钟之内提交申请，十分钟之后就能收到款项，货物发出后继续做生意。等到货款回来的时候顺便把钱还了，总共也就借了三天的时间，利息只有几块钱。这才是小额借贷应该使用的办法。

钱是这样子的，借的时候要清楚明白，用的时候也要痛快淋漓，不能把三千元当作压死你最后一根稻草。