我试了一圈所谓的不看负债和征信的平台，发现事情没那么简单

凌晨2点的时候，阿强看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁，于是就在搜索栏中不断地输入着“有没有可靠的信用借款渠道”，以及“不要求看负债、征信情况的平台”。他认为找到了救星，但是已经掉入了流量陷阱之中。没有查看到用户的征信报告之后所形成的搜索习惯，其实就是用户内心深处的一种无奈和危险。那么有没有什么比较可靠的方式来借钱呢？这些平台可以不顾负债发放贷款吗？

说实话，在市场上有很多宣称可以忽略黑户、保证放款的商家，但是实际上十个人里就有九个都是骗子。真正的可靠信用借款平台，没有一个是不会查征信的，只不过对于负债率的要求不一样而已。整理出一些目前还可以用到的正规途径来使用，尽管不能做到完全不受征信的影响，但是相比起银行而言要容易很多。

第一种是某家知名的消费金融机构推出的“应急贷”。该口子的最大限额一般为五万元，并且可以自由选择分期期数，有三个月、六个月以及十二个月三种选项。最大的优点就是审批速度很快，基本上可以在半个小时之内就到账了。从条件上来说，尽管它会查征信，但是只要你没有出现连续三次或者累计六次以上的逾期情况，并且最近一次被查询的时间距离现在不超过一定时间的话，也是有可能通过审核的。用户的总体感受是下款速度很快，但是缺点就是利息比较高，综合年化率接近监管部门规定的上限。

第二类是助贷平台推出的“小额速融”。该类平台的额度比较小，在500-5000元左右，主要做短期周转业务，期限一般是7天至30天。这样的口子对于征信的要求很低，有的只需要身份证就可以办理了，看上去就是用户想要找的那种“不管负债”的产品。但是这些产品风险控制的方式主要是用大数据的行为分析代替传统的征信方式，如果用户的通讯录很差或者网上购物的行为很奇怪的话，也容易被拒绝。好处是门槛低、到账快，坏处是周期短、还款压力大，一逾期就会有较多的催收手段出现。

在使用这些平台的时候，优缺点分析非常重要的。优点很明显：门槛很低，放款很快，可以解决燃眉之急。但是缺点也不能忽略不计：利率高、隐性成本大，并且有些小平台还有暴力催收的风险。由于急需用钱，许多借款人没有注意到借款合同中有关服务费和服务费的规定，从而使得实际需要偿还的钱比预计的要多得多。

注意以下事项：我要给大家提个醒的是。第一种说法就是，“不管有没有征信记录、有没有负债情况，都能百分之百地拿到贷款。”这样的平台十有八九都是骗人的或者高利贷，正规的金融机构是不会做出这样违背常理的规定的。第二点，在申请之前要算出总的年化利率，如果超过了24%，就要小心了，而超过36%的就是非法高利贷了。第三点就是保护好自己的个人信息，不能随便把身份证的照片发到不正规的应用程序里去。

为了使大家更加明白，我把一些用户的提问次数最多的问题都整理出来了，并且给出了答案：

用户的问题是：我的征信有问题了，负债率也很高，难道真的借不到钱了吗？
答案是不确定的。有些平台更看重你的目前还款能力，如果能够提供稳定的工作收入或者公积金证明的话，即使负债稍微多一些也有可能会被批准，但是额度会相应减少。

2、用户问题：申请借款口子被拒绝之后，多长时间才可以再申请呢？
答案是：建议间隔3个月以上。频繁地去申请会留下很多“贷款审批”的痕迹，在征信报告中就会被看作是一个非常缺钱、风险很高的用户，所以会被直接拒绝。

3、用户问：下一款产品能不能提前还贷呢？
答案是大部分正规平台都允许提前还贷，但是有些平台会收取违约金或者要你继续支付后面的利息。在借之前一定要看清楚合同上的内容，以免造成不必要的损失。