双黑花用信用卡借款的口子真的存在吗？我试了十几种路子

去年冬天生意最差的时候，我都快因为两万元钱而倒闭了。那时候供货商催款很急，客户的款项也迟迟没有到账，账面上的钱甚至连下个月的房租都付不起。我去向别人询问双黑花使用的是信用卡借钱的方式在网上搜索到的结果参差不齐、真假难辨。经过一个月的努力之后，已经发现了一些规律了。把所有的经历都摊开来讲出来，帮助一个人就帮助一个人。

再说我所经历过的那些坑

说实话，在那段日子里我是病急乱投医，各种方法都用上了。有位叫做“内部渠道”的人说可以办理高额度的信用卡，并且下卡率为百分之九十九。相信了之后就给了对方1500元作为“包装费”。那么最后的结果是什么呢？石沉大海之后又去联系对方的时候已经被拉黑了。这样的骗子公司总是盯上急需用钱的人下手，因为你们也不敢报警。

之后我再试了几家网贷公司。虽然有额度，但是利息很高。借出一万元，拿到手的是八千五百元，并且要分期还款一共一万三千元。这就是借钱吗？简直就是吸血鬼一样。当时我计算了一下，实际年化收益率已经超过了六成，只不过换个名字把它们叫做“服务费”、“手续费”。

那么，为什么这些平台总是选择征信差的人呢？因为你知道除了这条路之外没有其他的出路了。

双黑花借款真实的漏洞在哪里？

回到主题上来说。双黑花用信用卡借款的方式主要有三条途径：抵押型、担保型以及少数银行推出的特殊产品。一个接一个地说出来。

第一种方式就是抵押。车抵贷、房抵贷不属于真正的“信用卡借款”，但是可以用来解决资金的问题。我的一个做餐饮的朋友，在去年九月份的时候用自己的帕萨特轿车进行抵押贷款八万元，月利率为一分二厘，比网贷要好很多。即不查征信只查抵押物的价值。缺点也很突出，车子要被别人保管起来，或者是安装上GPS，并且每个月都要缴纳一定的管理费用。

第二种方式就是用担保的方式去贷款。找到一个信用良好的亲戚或者朋友作为保证人，在一些城市商业银行、农村商业银行可以批准放款。这种方法我已经尝试过了但是没有成功。我妈妈已经退休了，没有足够的收入来满足担保的要求；而我的姐姐虽然符合要求，但是她的丈夫坚决不给签名。这件事到今天为止，我的姐姐还在责怪我，说我是把姐姐放在火上烧烤的人。每一家都有自己的难处，能够找到可靠的担保人的话，这条路还是可以走下去的。

第三种方式就是我最后选择的方式。

个别银行特有的理财产品，并不是所有人都知道

这是网络上找不到的信息。有的地方性的银行为了完成放贷的任务，就会推出一些“门槛低”的信用类的产品。虽然不属于传统的信用卡范畴，但是使用方式和审批条件都比较相似。

去年12月份向某农村商业银行申请的“商户贷”也属于这种情况。具体的银行名称不方便透露得太详细，因为各地的政策不同，有兴趣的朋友可以到当地的农商行咨询一下。申请条件为：有实体经营场所、营业执照满一年且流水稳定。那么关于征信方面的要求是什么呢？官方的说法是“近两年内没有连续三次或者累计六次”，但是实际上执行起来会有一定的灵活性。我的征信上出现过两次逾期记录，分别是2019年的一张信用卡以及2020年的一个网络贷款，都已经结清了。客户经理看完了我的流水和经营状况之后，给我批了一个五万元的额度。

那么利息又是多少呢？月利率在六厘上下，比四大行要高一些，但是比网贷要低很多。还款的方式为先息后本，即每天计算一次利息，没有使用就不产生费用。这样正好可以用来周转一下资金，把钱存进来之后再取出。

有一个地方需要说明一下：这样的产品通常不会主动进行推广，在银行网点里询问的时候要注意找到合适的客户经理。有的客户经理担心承担责任，一看到征信上有问题就会摇头；而另一些人则会想方设法帮助你解决问题，因为他们的业绩也存在一定的压力。我去过三个网点都没有人理我，直到第四家才有人肯接我的单子。

双黑花借款口子的申请方法

既然已经谈到这里了，那么就顺便说一下我自己总结出的一些方法吧。不一定适合所有人，但是我已经亲自试过了。

第一，申请的时间要合适。季度末和年底时，银行为了完成业绩指标而放宽审批条件。我的贷款是在12月底办理的，客户经理告诉我如果再过一个月的话，政策可能会变严。年初的时候我把一个同行介绍给了一家同类型的银行，但是没有被批准。那么造成的原因是什么呢？新年的风控标准又有所调整了。

第二，流水比征信更重要。许多小银行只关注你是否有还贷的能力，并不会去查看你的信用记录。我当时每月的流水大约在15万元上下，来往比较频繁。客户经理表示，如果流水是真实的并且稳定的，并且有还款的资金来源的话，其他的都可以协商解决。

第三点就是态度真诚但是不要低人一等。我去那家农村商业银行的时候穿着很随意，说话也很结巴。客户经理不耐烦地回答道。之后我就学会了带好营业执照、流水单和租赁合同，并且把它们整理得非常整洁。语气也变得强硬起来：“我做生意五六年了，从来没有欠过别人的钱，逾期是由于客户的货物没有及时付款造成的，并不是我不愿意还款。”客户经理对我另眼相看了。

其实银行也是害怕坏人的，但是它更害怕的是胆小鬼。

这样的漏洞存在一定的风险，你要做好心理准备

借钱不等于就万事大吉了。双黑花通过信用卡借贷的方式，无论从哪个角度去考虑，其成本都要高于正常的贷款。我的五万元商户贷款利率要比四大银行的信用贷款高出很多。但是有什么办法吗？因为咱们的征信有问题。

另外一点就是不要接触高利贷或者套路贷。差一点我就栽在这件事情上。有一个“贷款中介”说可以把我的流水和合同做成虚假的样子，在银行里骗取贷款。收取的是贷款总额的百分之十五作为费用。当时我很心动，但是最后还是停下了车。想一想都觉得可怕，如果被发现了的话，并不是简单的还款就可以解决的事情了，说不定还会惹上官司呢。

目前市场上仍然存在很多“代还信用卡”、“以卡养卡”的宣传语，听起来很诱人。不信的话。我的一个朋友就是因为这样一套东西而破产的，开始时只欠了三千块钱的信用卡账单，经过两年的时间发展成了二十多万的债务黑洞。最后把房子卖掉之后才把钱还上。

我的建议

如果你目前急需找到一个可以用信用卡借贷的理由，请停下手中的事情来思考一个问题：这笔钱是不是非借不可呢？还可以采取其他的措施吗？

那时候如果能够向亲戚朋友开口的话，也不会走这么多弯路了。但是话说回来，人各有难处，有的钱是说不出口的。那么就老老实实地走正道吧，抵押或者担保都可以，总比冒险要好一些。

网贷并不是不可以使用，但是要分清实际的利息是多少。许多平台会把年化利率分解为每日或者每月的利息来进行显示，看上去很便宜，实际上计算之后就吓人了。借钱的时候要用计算器算一下，不要上当受骗。

另外一件事情我要坦白的是我的个人征信还没有完全恢复。这笔商户贷款我已经按期偿还了六个月，信用状况有所改善，但是之前出现过的逾期记录仍然存在。根据要求，不良记录要保存五年以上。经过计算得知，在2024年年底的时候才能够全部清零。这五年的付出将会比其他人多出很多。

最后要说的是：无论选择哪一条道路都要量力而为。借的钱总有一天是要还的，不能因为眼前的小困难就去制造更大的麻烦。