小贷不上征信新口子？别傻了，那是我当年交过最贵的学费

2018年的冬天至今我还记得很清楚，那时候做买卖亏了很多钱，信用卡也被刷爆了，每天都在网上寻找各种“漏洞”。

那天晚上十二点左右，在一个论坛上我看到了有人发布了一条消息，称自己发现了一个问题小贷不纳入到征信的新途径可以快速放款，并且不会查询个人信用记录，在出现逾期的情况下也不会被记入黑名单。当时我就像抓住了一根救命稻草一样，马上点开了链接。

结果呢？

5000元的借款到了手里只有3500元，七天之后要归还5000元。这件事情后来我知道叫做“714高炮”，但是那时候我不知道这些事情，只知道总算可以松一口气了。

声称“不查征信”的说法可信吗？

说实话，当时我真的是觉得这样的事情是真实的。

因为那时我的征信已经被用完了，正规银行贷款根本不可能实现，所以见到这样的“新路子”就仿佛是溺水者抓住了一根救命稻草。但是经过踩了很多次坑之后我才明白一个事实：“不上征信”的说法基本上就是一个彻头彻尾的谎言。

或者它是应该上架的，但是借款时平台故意不让用户知道；或者是它不上人行征信，但是会上传到百行征信和网络征信系统里去，到时候你想申请信用卡或者贷款的话还是会被查出来的。

更加不好的是，有的平台根本就没有打算让你正常的还钱。

我之后遇到了一个朋友，他用了一个号称“新口子不用查征信”的贷款产品，并且按期还本付息，但是该平台却故意不从他的账户里扣除款项，在过了逾期一天之后才开始进行催收。那么是什么原因呢？由于逾期费用要比利息高出很多。这样的方式你怎么能向别人解释清楚呢？

踩过三个坑，每一条都是一条血泪的经验

当年我去过很多次这样的小贷公司，但是每次都是空手而归，现在想想都觉得后悔莫及。

第一种叫做“服务费陷阱”。

借款一万元，合同上写的是十万元，实际上只收到了七千元，另外三千元是以各种名目被扣除掉的服务费、审核费和担保费。但是当你去还钱的时候，你要按照一万块钱的本金来偿还。这件事合不合理我不知道，但是我感觉自己被骗得很严重。

第二条就是“多头借贷陷阱”。

当时的我为了偿还第一笔贷款而再次借贷，之后又接连借到了第二笔、第三笔、第四笔……雪球越滚越大，到后来每个月只用来还债就花掉两三千元了。我是做生意的人，哪里来那么多的钱呢？

这段时间我的手机不能开，每天有几十通催债电话打来，还有人打电话给我的父母和通讯录里的人。因为妈妈生气了住进了医院，所以到现在我还很愧疚。

第三种方式就是“数据共享”。

不使用征信的话就没有问题了吗？很幼稚。小贷公司之间有数据共享机制，在A平台上出现逾期行为后，B、C、D、E等其他平台都会知道。当你去借款时，或者会被拒绝，或者是利率更高的时候。

怎样才能知道某个地方是陷阱呢？

我之后又深入研究了这个领域，并归纳出了几种可以用来进行判断的方法。

那么我们来谈谈利息是怎么计算的吧。

正常的借贷合同上都会写明年化利率是多少，并且根据相关法律法规的规定，如果年化利率超过了24%，那么超出部分是不需要被认可的。但是这些坑人的话里没有提到年化利率，而是直接说“日息万分之五”、“借一千元一天三块利息”。计算一下就可以知道，日息万分之五折合成年化率又是多少呢？18.0%。不对，再加上各种费用之后，实际年化率可以达到50%以上。

那么在放款之前是否需要支付费用呢？

任何要求你先付款后放款的行为都是诈骗行为。这我是真的不愿意去解释的，被欺骗过的人心里都清楚这种感觉——把钱给了人家，但是款项没有到账，并且对方还会把你拉黑。

另外就是看看它的催收方式了。

正规平台逾期的话会打来电话提醒，并且收取逾期费用，但是不会爆通讯录、不会P图威胁、也不会到你的单位闹事。声称“不查征信”的小贷公司正好喜欢使用这样的卑鄙伎俩。是什么原因呢？因为它们本身就处于法律的边缘之上，所以即使报警也无济于事。

有关于征信修复的事情，我有几点要说一下

逾期以后，我用了好几年的时间来修复我的信用记录。

在网上声称可以“花钱洗白征信”的都是诈骗分子，并没有一个人例外。征信是由中国人民银行来管理的，那么谁能去修改呢？我当时差一点就被骗了，好在我有一个在银行工作的朋友及时阻止了我。

正确的方法就是把欠的钱全部还上之后再等待五年。在这五年之内不要出现逾期的情况，并且要慢慢的去进行还款。虽然听上去很慢，但是这是最安全的道路。

真缺钱怎么办？

我现在的看法是，当年有更优的选择，但是当时病情危重，没有时间去思考。

第一，可以向亲朋好友借钱代替去小贷公司借款。面子有什么用呢？如果我当时敢向家里承认的话，也不会到现在还欠这么多。

第二，银行也有为征信不好的人设计的产品。利率要比小贷公司低很多，并且是正规的、可以记入个人信用报告的，所以更加安全一些。之后我就去办理了某城商行的消费贷款来还掉之前的欠款。

第三种情况就是实在没有钱的话就想办法增加收入或者卖掉一些东西来解决这个问题。那时候我把车子卖掉了，虽然很舍不得，但是比起被催债逼到绝境要好很多。

不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊口子”。

后来我认识了一个做贷款中介的人，他说那些说有“内部关系”的人基本上都是拿着你的信息一家家地试探，试探成功了就会收取你的中介费，试探失败了也就不了了之。你的征信被查询了，但是他们并不关心。

最后说一些掏心窝子的话

我目前不再使用任何小额贷款公司，只保留了两张信用卡。

被债务追赶的日子我再也不想过了。每天早上醒来的时候都在考虑今天该还多少钱给债权人，晚上也很难入睡，脱发严重，并且体重下降了很多。

号称“不查征信”的话术其实就是在利用人们害怕自己的信用记录被曝光而不敢使用正规渠道贷款的心理。他们会把你的“不上征信”当成一种诱惑来吸引你。

那么现在我还有没有真正的“不上传到征信系统”的贷款呢？

有也是有的，但是我不建议你去寻找。真正的正规和合法的贷款是不会担心被记入征信系统的。只有那些不光明磊落的人才把“不上征信”当作自己的优势来宣传。

你目前所需要做的事情，并不是再去寻找新的借口了，而应该停下來計算一下自己究竟還欠了多少钱、每月需要偿还多少、什么时候才能够全部还清。

把这笔账算清之后，你就知道接下来该怎么做。