小仓鼠借款app口子：以为是救命稻草，其实是吞噬青春的黑洞

凌晨3点的时候，在朋友圈里看到有一条消息只写了四个字：累了吧，算了

发信息的人是小周，今年24岁，是一名快递员，在三个月之前我还对他进行了采访。那时他的精神状态很好，和我讨论怎样提高收入来获得更多提成，并且打算在年底的时候回到家乡建一栋房子。目前病人正在医院接受治疗，由于过度劳累引起的急性肾衰竭，但是更加让人心惊肉跳的是催债电话打到了老人的手机上。

起因是他的手机上有一个很小的图标。为了给女朋友买东西用，他在网上找了很多地方小仓鼠借款APP漏洞想到这里就借了两千块钱，发了工资之后马上把钱还上。那么结果是什么呢？这样借下去的话，就会打开潘多拉盒子，以贷养贷、越滚越大，最后达到五万多元。

作为五年来一直从事金融报道工作的记者，这样的事情我已经见多了。但是小周的眼睛到今天我还记得住，里面既有绝望又有悔恨，让人觉得很难过。

那么这些所谓的“口子”又是怎么来的呢？

很多和小周一样的人会在搜索引擎上搜索“小仓鼠借款app口子”，认为自己找到了一个隐藏的财富秘密。其实这个东西并不是什么宝贝。

所谓“口子”，就是指那些审核很宽松、放款很快但是利率非常高的人脉贷款途径。这样的APP一般都没有合法的金融许可证，或者是打着小额消费贷款的幌子行高利贷之实。

我在一个做推广的群里做过卧底，“大佬”们私下里把这件事叫做“收割”。被收割的是什么人呢？收割的是因为征信问题而无法从银行获得贷款，并且急需资金的年轻人。小仓鼠借款APP之类的关键词就是他们的陷阱，等着那些急于上钩的鱼儿来吃掉它们。

这些人很聪明。他们明白正规银行是不会批准贷款的，信用卡也无法办理成功，所以只能依靠那些打着“无视征信、秒下款”的幌子的应用来满足这些人的需求。

借款人的利益可以得到保障吗？

这件事很讽刺的是，人们之所以会借钱，就是因为它只有几百或者几千元的利息可以接受。

真这么简单？

去年十一月份的时候有一个做建材的老李客户，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，并且都是忘记还款了。想要借到三千元，但是在银行那里被堵住了，于是他就自己在网上寻找出路，在小仓鼠借款APP上找到了一条缝隙。App上的年化利率为12%，看上去不错对吧？

结果放款时就扣除了一部分“服务费”、“保证金”。拿到手只有两万四，但是合同上写的却是三万元。更不用说在还钱的时候还要交各种各样的“逾期管理费”、“催收费”。老李给我算过账之后，拍着大腿说：“自己真傻啊！按现在的计算方式来算的话，年化收益率已经达到了200%以上。”

这就是所谓的“砍头息”。尽管法律规定不允许这样做，但是他们仍然会把合同写得非常完美，或者是制造出阴阳合同来。你手里的那张根本就看不明白，而他们手中的那一张就是紧箍咒了。

为什么会有知道这是陷阱的人还去跳呢？

这就是该类应用程序最让人害怕的地方，在你最需要帮助的时候使用它。

当人们处于焦虑的状态下，脑子里想着“不管了，先把钱拿到手”时，那么他们的判断能力就几乎不存在了。此时如果有人给你推荐一个App说只需要身份证就可以马上把钱取出来的话，你又会怎么选择呢？

我曾经对一个小雅进行过采访，她是刚刚毕业的一个大学生。为了解决信用卡欠款的问题，她向一个叫作“内部渠道”的人借钱。对方要她下载小仓鼠借款APP，并且填写了通讯录授权。那么最后的结果是什么呢？第一天下班之后，她的通讯录里的每一个人都收到了一条催债的信息，上面写着：“你妈妈在外面借了很多钱不还。”

“爆通讯录”这样的方式就是这些不法APP的标准配置。他们不怕你不还钱，就怕你没有面子。但是很多年轻人因为脸皮薄，在受到惊吓之后只能向别人借钱来偿还之前的债务，从而陷入了恶性循环之中。

其实也就是一场心理上的较量，在一开始的时候你就已经输了。

正道与歪门邪道之间有什么不同呢？

把两者进行比较之后再看。

• 银行消费贷：利率较低，年化在3%-6%之间，但是审核严格，需要查询征信和流水，并且放款速度较慢，只适用于不需要马上使用资金并且信用良好的借款人。
• 持牌消金公司：利息在10%到24%之间，审核比较宽松，有的会上传到征信系统里去，适合急需资金但是征信状况良好的人。
• 野路子APP（比如小仓鼠等）：利息很高（隐形费用很多），审核几乎没有，一定会爆通讯录，合同陷阱很多，只有“走投无路并且不考虑后果的人”才适合。

很多人的胆子都不大，不敢到银行去试试看会不会被拒绝。实际上现在许多银行的线上理财产品对于公积金和社保的要求并不像人们想象中的那样严格。还不如上网搜一搜有没有可以借到小仓鼠的钱的应用程序，倒不如先看看自己社保公积金是否可以在银行换一个额度。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果连续缴纳公积金一年以上的话，在很多银行都可以申请到3-5万元左右的快贷额度，并且利率要比那些不正规的小额贷款公司要低得多。

踩到地雷之后该怎么办呢？

这就是最实际的问题了。

如果你已经下载并使用了这些应用程序，并且也向它们借款了，请不要惊慌。第一件事情就是关闭手机上通讯录的权限或者是把这个应用给卸载掉——尽管这样并不能阻止他们已经获得的数据，但是可以避免之后再被窃取。

第二步就是计算出自己真实的贷款成本。如果发现了收取砍头息的情况或者是利息超过了法律规定（年利率超过24%）的话，要保存好转账凭证和聊天记录。

第三点也很重要就是不要继续用贷款来还贷款了。虽然很困难，但是这是止损唯一的办法。向家人说明情况，并且寻求专业的法律帮助要比自己陷入困境中更加有利。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后对于非法放贷的打击力度非常大。以前很嚣张的一些“口子”现在已经收敛了很多。只要你不把自己当成鸵鸟一样把头埋在沙子里，那么问题总会有办法去解决的。

最后我想到小周对我说过的话：“如果早知道会变成这样的话，那么当初借给他的两千元又有什么用呢？”就是女朋友骂你一顿。

对了，如果不借的话又该怎么办呢？

有时候我们认为这是无法逾越的障碍，但是回头再看的时候就会发现，它只是一块很小的石头而已。为了跨越这道障碍而陷入沼泽之中，并且为此付出代价是不值得的。