网上哪些平台贷款正规？12年老中介撕开行业遮羞布

上周三下午的时候，我的办公室里进来一个小伙子，年龄大概在26-27岁之间，眼睛周围都是黑色的，就像大熊猫一样。坐下来就哭了起来，在某款“秒批秒到账”的应用里借了五万元，拿到手只有三千八百元，三个月之后还要归还款项七千多万元。我看了一下合同上的内容，哎呀妈呀，服务费、咨询费、通道费等等各种费用加起来我都做了一十二年的贷款中介也数不清有多少种。这种事情我已经见过很多次了，一年之内办理过上万个案子，其中至少三分之一的客户都是被野鸡平台骗光之后才找到我的。每天都有人问起我在网上什么地方可以申请到合法的贷款用户说实话这个问题提得有点大了，但是今天我要把应该说的话和不应该说的话都说出来。

什么样的贷款平台是合法的呢？不要被“持牌”这两个字所欺骗

市场上标榜自己为正规平台的有成千上万之多，但是能够借到钱的却屈指可数。也就是说你要有一个原则：要看放款人是谁。并不是因为广告打得好不好听、APP界面好不好看、客服小姐姐的声音甜美不甜美。就是想知道钱是从哪里来的。

真正的正规平台放款方只有一类：银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司。银行自然就不必多说啦，四大行、股份制银行、城商行等等都属于根正苗红的一类。而消费金融公司的牌照数量也不多，在全国范围内也只有三十多家左右，例如招联金融、马上消费、中银消费等都是经过银保监会审批过的。小贷公司的水更深一些，各个地方批准设立的数量加在一起有上百家之多，但是能够做到全国范围内的业务开展的却寥寥无几。

去年有一个客户的借款是通过某个平台进行的，金额为两万元，并且声称该笔贷款是由持牌的小额贷款公司发放的。结果逾期之后催收电话打到了他的公司里，骂得很厉害。经过查询得知该小额贷款公司的注册地是在一个偏僻的县城里，注册资本五千万，实际缴纳的资金只有五百万元左右。这样计算可以吗？从法律的角度来看就是坑人的行为。那么我就问你在网上什么地方可以申请到合法的贷款那么我要问的是，“正规”这个词你是怎么理解的？它是合法的吗？不把人坑死就可以了吗？

这些年遇到过的“正规”的坑

说实话，很多平台表面上看起来很正规，实际上都是套路。从我开始工作到现在所遇到的各种各样的问题和事故都可以写一本书了。

服务费是无穷尽的

去年有一个小餐饮老板找到我说，在一个知名的平台上贷款了十万元，合同上写的很清楚，但是拿到手的时候只收到了八万五。询问客服后得知是“服务费”被提前扣除掉了。这就是砍头息的意思，这是法律规定不允许的行为，但是换了个名字叫做“服务费”，你就没有权利去反抗了。更加荒唐的是，收取了服务费之后，每个月的还款仍然按照十万本金来计算利息。也就是说你借了八万五千块钱，要还十万元的利息，年化率可以达到四十几甚至更高。这件事情最后我是向金融局进行了投诉，并且经过了三个月的时间才得到了一部分退款。

因此你在判断一个平台是否正规的时候，并不是只看它的广告语。要查看合同、查看实际拿到的钱数、查看总的融资成本。有的平台宣称的日息万分之五听起来并不高是吗？按照这个计算的话，年化利率为18%，加上各种名义上的开支之后，最终的成本可以达到30%以上。我已经计算了很多次了，不可能出错。

怎样避免上当受骗呢？就是让平台出IRR内部收益率计算表，这是法律规定的要求。正规的平台都会给出结果，不敢给的话你就知道怎么回事了。

在网上进行正规贷款的时候应该怎样去识别呢？给你三条实用的方法

说了很多坑之后，现在要给大家提供一些有用的建议了。不要傻掉了，判断一个平台是不是正规的，并不是很难的事情，只需要用到三种方法就可以搞定。

第一种方法是查看车牌号。在人行官网或者地方金融监管部门网站上输入平台名或者放贷机构名来查询是否有牌照。这件事情只需要两分钟就可以解决掉，但是有百分之九十的人从不进行查询。我每个月要为十几位客户提供这样的服务，有些平台的名字很高大上，但是经过查询之后发现并没有任何资质证明，只是一家信息中介公司，在出现问题的时候也不会承担任何责任。

第二种方法就是查看合同上的单位名称。签订合同时要看清对方公司的名字是什么。属于银行吗？那么就属于消费金融公司了。或者是没有听过的一个科技公司呢？后一种可以直接PASS掉，并不需要再做任何考虑。合同主体决定着你手中的钱是从哪里来的，出了问题又该向谁去讨说法。很多平台的合同主体与APP运营方并不是同一个公司，这就需要我们格外注意了。

第三种方法是进行计算来确定总的费用。不要相信那些“低到”多少的宣传语，那是给资质最好的人用的。你所要看到的就是真实的利率了。在申请前，请客服帮你做一次试算：借X万元、分X期、每个月需要偿还多少钱、总共要还多少钱。算出年化利率大于24%的时候就立刻离开。法律规定最高为24%，如果超过这个数字的话，在打官司的时候法院是不会支持你的。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年的时候我做过一次统计，在所有的客户中有一多半的人在申请之前都不知道自己的还款金额是多少。等账单出来之后再拍大腿，已经来不及了。

这些平台我个人比较推荐

说了很多之后，还是要给出一些具体的建议。否则你会问我的：你说了一大堆，到底哪一部分可以借用呢？好的，我就直接叫人了。这是根据我个人的经验所整理出来的比较可靠的一些途径，并不是按照一定的顺序排列起来的，适用于各种各样的人。

• 银行系：招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷。利率低，正规但是门槛比较高。公务员、国企员工和征信良好的人优先选择。年化利率可以达到4%到8%，比房贷稍微高一些。
• 互联网巨头系：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些都是有牌照的金融机构放款，利率比较高但是不会乱收手续费。年化利率通常为10%-18%，好的可以低一些。
• 消费金融公司包括招联金融、中银消费、兴业消费等。利率高于银行，但是门槛较低，审批速度也很快。适用于有固定收入但是信用记录不是很好的人群。年化利率在15%-24%之间。

不同的城市可能会有所不同，具体的额度、利率要根据当地的政策和个人情况来定。我对华东地区的了解比较多，对于其他的地方就不敢随便说了。

另外要注意的是，在同一个平台上，在不同的时间段去申请贷款的话，利率可能会有所不同。根据我的观察，在月底、季度末和年末时分，银行为了完成任务而降低利率。这并不是官方的说法，而是我自己发现的一个规律，并且去年还不明显，今年就很明显了。如果你想要省一点钱的话，就可以利用上面的时间段来申请。

最后的忠告

写了那么多，其实就是一句话：是否正规要看车牌、要看合同、要看整体费用。不要被广告所骗，不要被“秒批”所吸引，不要被“额度大”所迷惑。见过很多人为了解决眼前的问题而使用各种各样的借贷平台，结果越滚越大，到最后只能靠卖房来还债。上一年有一个客户，开始只借了三万元，但是滚雪球一样两年之后就变成三十几万的债务了，房子都有可能被拍卖掉。

问的是有无既正规又批率低、收费少的平台吗？没有可能实现。正规就是风控严苛，好批就是利率高，利率低就是门槛高。这三个条件不能同时成立。你所要做的就是在自己的能力范围之内，选出性价比最高的那个。

另外，在申请前要查看一下自己的征信报告，看是否有逾期的情况以及查询次数是否过多。很多人都不清楚自己的征信情况如何，一不小心就去申请了，结果被拒绝了也不知道为什么。每年有两次免费查询的机会可以使用。

如果是借的钱的话，最好先到银行咨询一下，如果银行没有合适的方案再考虑使用消费金融公司或者互联网借贷平台。不能把它们弄错。

不要等到上当受骗之后才来找我，那时我可以帮忙的地方就很少了。