逾期四个月我也下款了？做中介十年告诉你真实答案

上周有一位顾客坐在我的对面，脸上满是忧郁的表情。他的名字叫做老周，是一名做装修生意的人，在去年的时候为一个大老板垫付了工程款，但是这个工程款却拖延了半年都没有结算下来。他已经连续四个季度没有按时还款了，急得团团转，向我询问是否还有办法可以筹措到资金。看到他带来的资料之后我就心中有数了。老实说逾期四个月我也会下款在过去的十年中，我见过很多类似的事情。老周最终还是得到了这笔钱，但是这件事并没有想象中的那么简单，并且也不是任何人都可以做到的。

逾期4个月还可以申请贷款吗？弄清楚其中的原因

很多人的第一反应是：完了，彻底没希望了，再也不会有人借给我钱了吧？这个观点是对的一半。错误的地方是，放款机构并不仅仅只有银行一家，而且审核的标准也不仅仅是征信一条路。其实银行对于逾期的态度是零容忍，“连三累六”的话基本上就是大门不开了。但是民间机构、小贷公司、典当行以及一些信托产品的风险控制方式都不同。

他们要看的是什么呢？根据你所还的钱来判断，根据你的财产状况来判断，再看看这笔钱要怎么花。也就是说，只要你还清了债务就可以借钱。逾期四个月就会在征信上有污点，但是这个污点有多严重，则要看具体的数额和原因。老周的这单逾期是由于信用卡欠款两万多元造成的，并不是故意拖欠的，而是因为工程款没有及时到账而产生的。在这种情形下，只要有还款的能力就可以获得机会。

逾期4个月以上发放贷款的三个重要条件

多年的工作经验使我得出了一些结论。并不是要大家钻空子，而是让大家心中有数，不要胡来。

第一，逾期的原因要比逾期本身更加重要。你是因为赌博输光了没有还钱，还是因为生意上的欠款而无法周转呢？两种情形在风控眼里差别很大。老周能够拿到贷款，在很大程度上就是因为他手里有一份没有结清的工程合同，可以证明自己并不是没钱，而是资金被卡住了。这就是所谓的“非恶意逾期”，是可以讨论的。

第二、目前的收入流水就是硬通货。逾期四个月之后，征信都已经花掉了，在这个时候你怎么去证明自己可以还款呢？才会有真实的资金流动。老周虽然有欠款问题，但是手上还有一些小项目在运作中，每个月能拿到三四万元也是有的。一旦把水引过来，很多机构就会愿意来谈了。没有水吗？那么就很难办到。

第三种情况就是没有抵押品或者保证人的情况。最后一张牌是这样的。如果信用贷款行不通的话，抵押贷款的大门还是可以打开的。房子、汽车、保险单以及部分应收账款都可以用作增信的方式。老周有一套小公寓，尽管还有房贷，但是它的价值已经足以抵消掉他所需要的那部分了。所以我说逾期四个月我也会下款并不是一句话就可以做到的——有了抵押品之后，放贷方就放心了。

不要相信网上的这些虚假宣传

到此为止我要抱怨一下。网上的“黑户也可以贷款”、“逾期没关系”的信息大多是陷阱。上个月有一位叫做小张的客户出现了三个月以上的逾期问题，并且因为生病而四处求医问药，在网络上找到了一个自称可以包过的中介机构。那么结果是什么呢？收到五千元的“包装费”，但是没有拿到一分钱贷款，于是中介就把这个人给拉黑了。小张之后来找我了，我看他的状况很糟糕，没有任何财产可以救助他。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子站在我的办公室门口，脸色通红说不出话来。

所以不要傻掉了，世界上没有不劳而获的事情。逾期四个月还可以下款，但是有要求，并不是躺平就可以拿到贷款。声称可以“无条件放贷”的人，或者是骗子、或者是利率太高让你无法接受的人。年化36%就算不错了，有的地下钱庄能达到年化100%以上，你会去借钱吗？借出去就等于把自己送进了火坑。

最不可思议的成功案例

极端的情况如下：。去年有一个做餐饮生意的人叫刘先生，已经拖欠了四个月的钱，并且在征信系统里还有滞纳金没有结清。按照常理来说，在这种情况下，正常的途径基本上是没有希望的。但是这位朋友手中有部分设备，当年开店时购买的，发票都齐全，折旧之后还有二十多万的价值。所要的资金不多，也就是十万元左右周转一下。用融资租赁的方式把设备卖给租赁公司然后又租回来，款项当天就可以到帐。

该行为并不为大多数人所知。融资租赁看重的是设备的价值，并不是你个人的信用情况。但是利率要比银行高一些，但是相比起没有贷款的话，稍微高一点也可以接受。刘老板之后的生意慢慢好起来了，设备也没有丢失，分期付款把钱还清了之后，设备的所有权又回到了他的手中。那么这件事又是什么意思呢？有路可走就可以找到出路。

逾期四个月想要申请贷款的话，一定要避开以下这些雷区

坑之一就是随便申请。有的人着急了，在一天之内就把所有的网贷平台都申请了一遍。这就是所谓的“硬查询”，每次申请都会留下一条征信记录。查得越多的话后面就没有机会了。正确的做法应该是先弄明白自己适合用什么渠道来解决问题，然后对症下药、一次性解决。

坑二就是隐瞒逾期的情况。有的客户和我聊天时，并没有说实话，在拿到资料之后，逾期记录就很明显了。这样的不诚实行为，放贷公司是最不喜欢的。不如一开始就直截了当地说明情况、讲清缘由，这样还有机会呢。

第三种就是忽略整体的成本。逾期四个月可以申请贷款的途径，利率一般都不低。人们只关心能够拿到多少钱，并没有考虑到将来还要偿还多少。等到还不上时才意识到自己掉进了一个比前一个更深的坑里。签订合同时要把所有的账目都算好，不能到那时再拍桌子叫苦不迭。

给出一个实际的意见

逾期四个月想要贷款的话，并不是要去寻找各种各样的途径来解决这个问题，而应该首先对自己的情况进行一个全面的了解。为什么会出现逾期的情况呢？目前的收入是多少？是否有可以用来做抵押品的东西吗？把上面的事情弄明白之后再去寻找相应的渠道，成功的几率就会大很多。老周和刘老板能够成功，并不是因为他们运气好，而是因为他们手中有东西，但是之前没有找到合适的途径。

没有东西想空手套白象的人，我都劝你们不要想了。做了十年的工作，见过很多人因为逾期而成为黑名单、因为黑名单而成为老赖、最后甚至连高铁都无法乘坐。钱可以解决许多问题，但是借错了钱就会产生更多的问题。

如果有资金需求的话，可以先和专业的人员进行沟通，不要自己胡乱操作。这条河很宽，能淹死人的是会游泳的人。