开宝马的兄弟问我宝马借款怎么样，我直接给他算了笔账

上个月和几位做实业的朋友一起喝了几杯酒之后，老张就把车钥匙随手放在了桌子上，那是一辆X5，买来才不到两年时间。问我的是宝马借款怎么样最近工厂回款比较慢，所以想要用汽车贷款来解决一下资金问题。当时我都被吓得要死。老张这个人我是知道的，他的生意很大，但是财务方面一团糟，两年前就因为民间借贷被骗了，差点把厂房也赔出去了。马上阻止他这样做，这样事情怎么能随便决定呢？这里面的问题很多。

我在做小本生意十多年了，资金周转就是我的日常工作。最早的是信用卡套现，之后又有税贷、经营贷等，曾经还想过用车子抵押贷款的事情。遇到的各种困难我都已经克服过了。其实当急需用钱时，手头有一辆宝马车就非常有吸引力了，好像拿着一个金饭碗一样。但是你要是真的把东西砸烂来充饥的话，那么损失就不仅仅是这一点了。

宝马金融贷款可以信赖吗？弄清楚你是哪一种

很多人都会认为宝马借钱就是把车抵押给对方，实际上两者之间并没有任何关系。市场上所说的“宝马借款”一般有以下几种方式。

第一种叫做厂家金融，在购买汽车的时候可以在4S店看到它。主要用来买车子，利息很低，并且有时还会有一些补贴政策，很合算。但是人家那是消费贷款，把钱直接给了4S店，你一分钱也没有拿到手。可以用来做资金周转吗？没有可能实现。只有当你是为了买车而贷款的话，那么这就成了一个很好的途径了，审批速度很快，并且对于资质的要求要比银行宽松一些。

第二种就是银行给车主发放的贷款。这是正规军队对平安、工商等大行所发放给名下有车客户的信用贷款。汽车只是一种财产证明，并不需要进行抵押就可以正常使用。这是我向几位朋友推荐过的，年利率大约为8%-12%，根据个人情况而定。这是一个比较可靠的选择，但是额度通常只能达到车辆价格的百分之十到二十左右，对于做买卖周转而言有些力不从心了。

第三种是用汽车来代替公司的车辆使用。说实话，在这个行业中鱼目混珠的人很多，坑人的也大有人在。老张想要询问的就是这样的事情。这样的公司倒也是真的给钱，车子放在那里，或者是安装个GPS让你开着走。但是其中的猫腻我是亲身经历过的。

用宝马作担保去借钱的时候要注意避开以下这些陷阱

去年的时候有一笔急需的资金要结算，由于一时冲动而找了一家“豪车抵押公司”。那时候我没有经验，看到人家的营业执照很正规、办公室装修得很气派，所以就相信了。我的车是5系，当时的评估价格为25万元左右，看上去不错对吧？

结果在签订合同时，对方说要收取“停车管理费”、“GPS安装费”、“评估费”等费用，扣除之后只剩下不到两万元了。还没有结束呢，在合同里写着月利率为一分，听上去也不算很高。但是经过我一番计算后发现，他们是以“砍头息”的方式来计算的，并且逾期罚款也十分高昂。好在我这笔生意的钱很快就到账了，一个月就把车子赎回来了，否则到现在这辆车还停在那里呢。到现在我还记得那位业务员的样子，在交钱时喊他大哥，办完事就不理人了。

还有一种比较隐秘的风险点，并不是所有人都能想到。一些不合法的企业还会用“套路贷”的方式来欺骗消费者。你实际只借了二十万元，但是合同上面却写着三十万元，并且说这是“包括服务费”。如果你逾期的话，对方就会以三百万元本金为由来起诉你，到时车子没有了还要背上一身债务。这件事我没有遇到过，但是圈子里有一个做建材的朋友，就是因为这件事情差点倾家荡产，后来打了一年多官司才把车要回去了。

是否要办理呢？计算一下就知道了

我有一个原则，在急需资金的时候要先计算一下再做决定。比如说关于宝马借钱的事情，你要把隐含的成本都考虑进去。

如果你的车子价值三十万元的话，用它做抵押贷款的话可以拿到七成左右，也就是二十一点万元左右。正规一些的企业，综合年化成本大概为百分之十五到十八。可以接受吗？但是你的宝马要是正常行驶的话，每年会贬值十万块钱左右。如果把车抵押给某些公司的话，有的公司会要求车辆必须停放在他们的指定地点上，这样的话这辆车基本上就没有用了，一年之内折旧就会翻一番。再加上保险和保养都是自己出钱，所以资金成本已经超过了20%。

这是正常的状况。如果遇到的是高利贷的话，月利率达到2%或者3%，那么你基本上就相当于给对方打工了。见过很多因为急需用钱而把车子抵押出去的人，但是生意并没有好转，车子也没有赎回的机会，最终只能亏本。

那么有什么好的途径吗？对。如果您的征信良好、生意运转正常的话，可以优先考虑银行提供的经营性贷款。现在很多银行都推出了税贷的产品，年利率在4%-6%之间，要比车抵贷便宜很多。实在没有办法的话就向亲朋好友借一些钱吧，即使要付一定的利息也是比把宝马抵押出去要好的。汽车不但是代步工具，在做买卖的时候还可以起到一种面子的作用来支撑自己。

办理宝马汽车贷款的时候要注意以下几点以免出问题

如果所有的办法都没有用上的话，那就只能把车子当成了抵押品来用了，那么我也会给你一些实际的意见。不要傻乎乎地直接在网上搜索，因为大部分弹出式广告都是骗人的。

第一种方式就是选择银行系的车主贷产品。尽管额度小一些，但是比较正规，并且不会有其他杂七杂八的费用出现。并且银行不会因为你迟交两三天就直接把车子给拖走了，催收也会很礼貌地进行。

第二，如果是寻找民间组织的话，一定要看清楚合同内容。不要只相信业务员的吹嘘，要以书面的形式来确定事实。主要看的是没有砍头息吗？逾期罚息是怎么计算的呢？提前还贷会收取违约金吗？赎车的过程以及相关的费用又是怎样的呢？不清楚的话等到你去赎回车辆的时候一定会后悔莫及。

第三、可以押车的话就不需要安装GPS。很多人都认为押车很麻烦，所以想要装上一个GPS继续开车。但是我要告诉你的是，安装GPS的风险要大得多。有的公司的GPS定位费用是几千元，并且还会收取“流量费”，如果车辆在行驶过程中发生刮擦等事故，他们都可以找出各种理由来指责车主不遵守规定，并要求提前结清费用。既然都已经到了抵押的地步了，那么就把车子停在那里吧，自己打辆车或者租车代步也行，总归心里舒服一些。

另外一件事情也要讲一下。各个城市的政策都不一样，比如江浙沪地区监管比较严格，车子抵给公司的比较规范一些。有的三线四线的城市就更加混乱了，我的一个在老家做买卖的朋友想要贷款十万块钱，对方要求他把车子过户到自己名下，并且说是“以租代购”，这就是明抢。所以在小地方的时候更要小心谨慎。

老张听了我说的话之后，已经有些清醒了，并且最终还是以他妻子的身份办理了一份装修贷款，尽管比较麻烦一些，但是利率只有三四点几，比起用宝马去抵押要好很多。现在的X5依然停在工厂门口，既保住了脸面又没有影响到工作。

钱在急需的时候会使人失去理智。但是越是这样的时候就越不能随便乱用药物。宝马车很好，但是用来应急的话，并不一定能解决问题，而且还会把车子一起拖垮。对啊！