银行经理酒后吐真言：和小白猪类似借款的口子到底有没有

上周三下午3点左右的时候，我的老同学老周就在物流公司的调度室里急急忙忙地来找我了，在我面前坐下之后就开始问我有没有什么门槛很低、放款很快并且不会去查大数据的贷款途径。

他说完之后我都有点发呆了。

经过询问得知，在小白猪平台上有借款记录的人想要找一个备选方案。说实话，这样的事情每个月都会遇到七八次，但是每次的回答都要斟酌再三——说得太多会触犯规定，说得太少又会让对方感觉你在隐瞒什么。

今天干脆把那些和小白猪一样的借款渠道把一些平时不能在柜台前说的话整理一下，在关门的时候和大家谈谈实际的事情。

这些年我们踩过的一些类似的借贷平台都有哪些陷阱

大实话：市场上90%标榜“秒批”、“无视征信”的产品，要么利率极高，要么就是等你逾期来收取违约金。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的客户叫王某某，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元。在网上找到了一些跟小白猪相似的平台来试一试。那么最后的结果是什么呢？钱是借来的，拿到手之后发现综合年化利率已经达到了36%以上，并且还有各种各样的会员费和服务费等费用被捆绑在一起计算进去，所以实际上只拿到了八千多块钱。

这件事到今天我仍然记忆犹新，王哥后来来到网点办理业务的时候，拍着大腿说早知道的话还不如去向亲戚借钱。

那么这些平台可以接触吗？说实话，能够避开就避开吧，但是到了走投无路的地步了，也得知道哪个坑小一些。

银行内部的审批标准并没有你想象中的那么严格

我在该职位上工作了七年后才明白，很多人就是因为不了解规则而白白受骗。但是银行以及正规的消费金融公司审核的标准却大相径庭。

另外有一个很多人都不知道的事情是，在审核时，并不是看你是否有逾期记录，而是看你“为什么会出现逾期”和“在出现逾期之后又是怎样去解决的”。

比如同样的征信有污点，一个是忘记还款日期逾期三天，另一个是欠了两万元拖延了半年才还，从我们的角度来看完全不一样。前者的疏忽可以原谅，后者的信用意识差就不好说了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：近两三年来连续三次以上或者累计六次以上的逾期记录会被系统自动拒绝，但是如果是一笔小额逾期并且已经结清满半年的话，在人工审核时还是可以争取到通过的机会。

不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在的区域情况，并不能随便猜测其他的地方。

可靠的代替方法在哪里

说回正题，和小白猪一样的借款渠道可靠不？有的话，但是要换一个角度去寻找。

第一种方式就是银行消费贷款的产品。目前很多城商行、农商行为了争夺客户，门槛设置得很低。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，我们就推出了一个专门针对新市民的信贷产品，只要有稳定的收入来源以及社保记录，并且征信没有严重的不良记录的话，就可以申请到3-5万元左右的资金。

第二种方式就是有牌照的消费金融公司。招联、马上、中行等，利率要比银行高一些，但是它们都是持牌机构，并不会出现砍头息或者套路贷的情况。另外这些公司的产品都可以在各大银行的手机客户端上找到入口，不需要用户自己在网上乱找。

第三种方式就是信用卡现金分期了，并不是所有人都会想到。即使你的信用卡额度不大，也仍然可以去申请现金分期。该业务的审批流程和信用卡共享额度一样，并不需要再进行征信查询，利息也比较公开，到账速度也很快。

去年有一个做小餐饮生意的朋友急需要五万元来周转一下资金。他的征信不是很好，在多家银行申请贷款都没有成功。之后我把他的那张用了一年多的信用卡拿出来给他看，并且告诉他可以使用它的现金分期功能，半个小时后他就收到了钱，利率打了折扣之后大概是每年百分之十二的样子，比他在其他地方找到的各种各样的平台要便宜很多。

和借款平台申请的时候容易忽略的一些细节

不管最后选择哪一个途径，在出发之前都要把一些事情做好准备，否则到了那里就会手忙脚乱了。

第一，在申请前三个自然月之内不能有太多的征信查询记录。人们在急需用钱的时候就会随便找一些地方看病，而这些平台一个接一个地被点击，每一次点击都会给用户的征信报告增加一条查询痕迹。我行有一条不成文的规定：最近一个月内查询次数达到四次以上的用户会被系统发出警报；如果查询次数超过了六次的话，在进行人工审核时就会更加小心。

第二点就是填写的工作信息要稳定。不要认为填写上“自由职业”、“个体户”这样的字眼很酷，因为在审批人员的眼里，“自由职业”和“个体户”这两个词的意思就是“收入不固定”。可以填写公司名称的就填写公司名称，能够填写正式工种的就不应该填写临时工种，不是让你说假话，而是要把信息填写齐全。

第三点就是不能把有不良记录的人作为联系人。其实很多人都不清楚，在审核时平台还会查看你填写的紧急联系人是否有不良记录。你随便找个朋友来代替自己，但是那个朋友的征信很差，那么审批系统就会认为你的社会关系存在较高的信用风险。

有关于借款口子的一些常见的错误观念

从事这项工作多年以来，听到了很多五花八门的说法，在此澄清一下。

误区一：黑户也可以贷款——不要傻掉了，正规公司是不会不管征信情况就放款的。声称可以给黑户贷款的人，或者是骗子，或者是利率太高让你觉得不可思议。真正走到黑户的地步的时候，老老实实地把征信搞好才对。

误区二：当天放款就代表是好的理财产品——放款的速度与产品的质量之间并不存在直接的关系。现在很多银行的贷款都可以做到当天放款，主要还是看利率以及还款的方式。有的平台声称可以实现即时到账，但是合同中却暗藏了很多陷阱，在你察觉到问题的时候就已经太迟了。

第三种错误的观点是“借新还旧可以解决所有问题”，但是我已经见到了很多这样的例子，结果基本上都会形成滚雪球的情况越来越严重。上个月有一位顾客，开始的时候只欠了三万元，后来东挪西借一年之后，债务已经增加到十二万元。也就是说以贷养贷就是饮鸩止渴，早晚要出事。

申请的时间也是有要求的

这是行业内一个小的秘密，在网上找不到相关信息。

每个月下旬特别是二十号之后到月底这段时间里，各个机构为了完成本月的放款指标，审批就比较宽松了。我们银行就是这样的，在月初时很严格，在月末时对于一些边缘性的案件也会予以批准。

另外，在上午十点至十一期间提出申请的话，审批的速度会比较快。此时审批人员刚刚开始工作不久，精神状态很好，积压下来的案子也不多。下午四点钟之后提交的文件，一般要到第二天才能拿到结果。

但是这只能算是我的一点看法，并不能算作一条铁律，在实际操作中还是要根据各个单位的具体情况来定。

最后唠叨几句

文章到这里就基本上把要说的话都说完了。查找和小白猪一样的借款渠道并不是不能做，但是不要被那些花言巧语所迷惑。

如果需要借款的话，首先应该向银行申请，其次可以考虑持牌消费金融公司的贷款，最后才考虑其他的途径。借出去的钱一定要想好怎么还，不能让自己的亲人因此而受苦。

另外就是先付款后放款的都是诈骗分子，立刻屏蔽掉他们，不要有任何迟疑。

老周之后听了我的意见，在我们行申请了一笔新的市民贷款，额度为四万元，年利率七点二百分，比起他以前使用的各种不靠谱的地方要好很多。前几天还请我去吃了一顿火锅，并且告诉我一顿饭节省下来的钱可以用来吃一年的火锅。

借的钱要选择正确的途径。