短期借款银行哪个划算些？别只盯着利率，这笔账要这样算

上个星期三晚上十点左右的时候，我的一个做餐饮的老客户老赵就火急火燎地给我打来电话说，因为供应商那边出现了一些问题，所以第二天早上必须得补齐一笔货款，缺口大约是二十万元。那时候他很着急，问我说短期借款哪家银行比较合算尽快给出一个明确的答案。其实这样的事情我已经见过很多次了，但是当时我还是忍不住想要骂人——他的手上有一张额度为30万元的信用卡，并且还有某大行的消费贷款额度没有使用过，却非要点击那些手机上的“秒批”广告。那么最后的结果是什么呢？拒绝了一家又一家之后，征信也被查询了。这件事使我知道人们对于短期借贷的认识仍然停留在“谁的钱到账最快我就去找谁”的水平上，这是非常错误的看法。

短期借款应该如何选择才能不亏呢？

用户我是一名持有理财规划师证书的人士，在这个行业已经工作了将近十年的时间，并且所经手的家庭资产配置方案已经超过了一千个或者八百个。关于借钱这件事儿上我一直有一个原则：借钱是为了达到某个目的，并非目的本身。人们一旦缺少金钱就会产生焦虑情绪，而这种焦虑很容易使他们陷入“日息万分之五”的陷阱中。首先我们要调整好自己的心态，我们并不是来给银行赚取利润的。老赵的事情之后我这样给他说服：马上用某大行的预授信额度，年利率3.6%，可以随时使用。从申请到出账只花了大约十五分钟左右的时间。这才是真正实惠的——即快捷又经济。不要傻了，“无门槛、极速贷”背后的资金成本其实很高，年化率动不动就是18%以上甚至24%。

讲真的，在市场上可以进行短期借贷的途径很多样化，但是今天我们只讨论银行这个正规军。那么是什么原因呢？由于这些非银机构的风险太大，普通人很难掌握。银行产品看上去门槛比较高，其实是为了给你省钱。见过很多人为了贪小便宜而把自己的征信弄坏，并且越借越多形成恶性循环的例子。血亏的情况有很多，我可以列出很多来。

主流银行短期融资方式大PK

我们来看一下目前市场上比较常见的几种银行短期借款产品的具体情况。不准备给读者列举出一个教科书式样的表格了，因为那会很无聊，所以我们来说人话吧。

第一种类型为国有大行推出的“闪电贷”、“融e借”等产品。该类产品的一个特点是利率很低，一般都在3%-5%之间。但是门槛呢？也很高的劝退了。他们很乐意给公积金缴纳得多并且所在单位也在白名单上的人。如果是公务员、国企职工或者是世界五百强公司的中层管理人员的话，这样的产品就是为你们量身打造的。简直是以白菜的价格买了黄金一样。

第二种就是股份制商业银行了，比如说招商银行、平安银行、中信银行等等。他们的策略也比较灵活，利率在4%-8%左右。这样的银行有一个优点，在这里办理代发工资或者购买理财产品的人，得到的额度往往比较大。我的一个客户的招行买了一百万的理财产品之后，系统给他分配了三十万闪电贷额度，并且还有一定的优惠。这样的隐形福利很多员工并不知道。

第三种就是城市商业银行、农村商业银行。这块可能会有人产生误解，认为小银行不可靠。实际上是非常错误的。小银行为了争夺客户，在某些时候可以放开很多限制。上个月底的时候，我接触到一个城商行，为完成任务而对本地户口的小微企业主提供年化率为3.2%的经营贷款，并且没有任何其他附加条件。但是小银行系统的流畅程度不如大银行，有时还需要去现场办理业务，那么为了节省下那几厘钱而去跑一趟是否值得呢？我认为很值得。

算清这笔账之后不要让“日息”蒙蔽了你

说到实惠的话又是怎样的一种计算方式呢？要提醒大家的是不要只看日利率而应该去看年利率。很多宣传文案都会说“借一万元，每天只需要支付几十元的利息”，听起来是不是很诱人？但是你可以用计算器来计算一下，日息为万分之五，一年之后就是百分之十八点二五。这是单利的情况，加上复利或者分期手续费的话，实际的成本就会达到二十个百分点以上。拍大腿也没有用，签字之后就要承认了。

现在的我给客户算账的时候都会使用IRR（内部收益率）公式。不要被这些专业的术语所吓倒，在手机上随便下载一个计算器应用就可以计算出来了。输入每一期还款金额之后就会立刻得到结果。这才是你实际付出的成本。曾经为一位客户的网贷计算过一次，表面上显示的年化利率是12%，但是经过计算得出的实际内部收益率已经达到了23.9%左右。他的脸色马上变得很难看。因此，短期借款哪家银行比较合算并不是因为广告打得好才这样做的，而是因为你计算出的投资回报率很低。

另外一件事情是“提前还款违约金”。这块地方各个银行之间的差异很大。有些银行比较气派，可以随时取款、随时还款，并且按照实际使用天数来计算利息，这样的最好。有的银行虽然利率很低，但是要求借款人借款期限为一年以上，如果提前归还的话还要收取未还部分百分之十的违约金。如果只是一两个月的资金周转的话，即使利率很低也未必合适。这就如同你想租车开两三天一样，别人却要按年收费，这样显然是不合算的。

申请的时候存在的“潜规则”

这块内容在网上找不到，但是我要告诉各位的是。银行审批短期贷款的时候，并不是只看征信情况，在此之前还有一个叫做“多头借贷查询”的东西。如果近两月你经常去申请各种贷款，即使一次都没有被批准通过的话，在你的征信报告里也会留有很多次“贷款审批”的查询痕迹。对于银行风控来说，“极度缺钱”就是拒绝的理由。

上个月有一个做电商的小姑娘来找我查征信，于是我就发现了她的禁忌。为了比较价格，她点了几家银行的测额入口，一共七八个。那么结果是什么呢？本来资质很好的情况下，最后只有一个人给到了额度，并且是高利率的那种。这件事很让人头疼，但是银行就是这样现实的。因此我的建议是：先了解哪个银行适合自己再进行申请。不能随便说别人的信用情况。

另外申请的时间也很重要。到了年底的时候，银行就会有放贷的压力。那时候申请的话，通过率很高，而且还有不少利率优惠。记得去年十二月底的时候，有几个客户经理在朋友圈里发布了“放水”的消息，只要有资质不是太差的都可以批准。尽管这个说法不够准确，但是它反映出了行业的实际情况。如果你不着急的话，在这里稍微拖延一下办理手续的话，说不定可以捡到漏子。

那么哪家银行最好呢？

说了很多之后，要有个定论。如果一定要排序的话，我给出的答案是：

• 第一梯队：四家大银行。利率最低的是给优秀的学生准备的。如果你的公积金很高并且负债很少的话，那么就选择它们吧。
• 第二梯队：股份制商业银行。体验最棒、放款速度最快的，就是上班族所钟爱的了。虽然利率比四大行要高一些，但是和网贷相比就便宜多了。
• 第三梯队：地方性商业银行。适用于本地户籍的小微企业主、个体工商户等，政策比较宽松，可以进行协商。

但是这只是个大致的方向。每个人的情况都不同。比如说你的工资卡在招商银行开的，那么招商银行给你贷款的利率就会比工商银行低一些；如果你在老家有一套房子的话，当地的农村商业银行就可以给你放大量的钱了。这件事情并没有一个固定的答案，只存在最符合自己需求的答案。

另外一点是人们普遍认为所有的银行贷款都需要抵押品或者有保证人。目前很多信用贷款的产品已经很完善了，只凭个人信誉就可以拿到20-30万元左右的资金。只要你的信用一直很好，就用不着这么复杂的方法来解决。到现在我还记得一个客户为了贷出十万元钱，差点把自己的房产证押出去的事情，最后还是被我给阻止了——他完全可以去申请税贷的，白费了很多时间精力。

最后要强调的是短期借款是应急之用，并不能用来解决长期的资金问题，也不能用来进行股票交易或者高风险的投资。见过很多想要用银行的钱来“空手套白象”的人，但是最终还是把自己给套住了。理财规划的主要内容就是如何在风险与收益之间取得一个合理的平衡点，在借钱进行投资的时候，其风险系数非常高，一般人都很难驾驭得了。

你现在手里有部手机在为选择哪家而烦恼的时候，请停下。打印出你的信用报告来计算一下自己负债的比例，并且参照我之前所说的几种类型的银行进行对比。不要着急，在这短短的几分钟里找到合适的途径，节省下来的费用可以让你享受一顿丰盛的大餐。