双黑童话少能下的口子：支行经理偷偷告诉你的审批内幕

说实话，在写这篇文章的时候我犹豫了很久。

我做客户经理八年的经历告诉我，见过很多因为不了解情况而被拒绝的人。网上的“标准答案”有很多，但是能够帮助你解决实际问题的答案却很少双黑童话很难找到漏洞不公开的内容。今天我豁出去了，给大家透露一下，但是看了之后不要随便传播哦。

“双黑”是什么意思呢？有多深的黑色呢

很多人的征信情况都不知道，就开始向银行申请贷款了。

用户有一个客户的例子是这样的：他进门就说自己的征信“很好”，但是拿到他的信用报告一看，哎呀妈呀，竟然还有三次逾期记录呢！什么是双黑？也就是征信黑名单和一些内部系统黑名单。但是其中的道理，并不是那么简单就可以看出来的。

征信黑就是指逾期、呆账、代偿等不良记录。但是“童话少”这个说法是我们在内部私下里用来抱怨的，指的是那些看上去很有希望、像童话一样纯洁无瑕，实际上却因为收入不稳定或者负债隐藏很深而不能成为我们的客户的客户。这些人一般会被拒绝得不明不白，直到死了也不知道为什么。

“能下口”的话，其实每个银行都有。

但是这些内容并不会出现在产品的说明书中，在公司的官方网站上也找不到它们。你要清楚地知道去哪里找、什么时间去找、找谁去说。

审批系统的不为人知的秘密

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客给我留下了很深的印象。

姓陈，四十几岁的样子，征信上出现过两笔逾期记录，数额不大，都是因为疏忽没有及时还清。他已经去过了三个银行都拒绝了他的申请，在这里的时候神情很沮丧地说自己不想再继续下去了。查看了他的流水之后发现，每个月都有二百万左右的收入，并且非常稳定。

这样的客户，你认为应该不应该放过呢？

按照正常的程序来办理的话，系统就会自动审核通过，并且很有可能会被拒绝。但是当时我多问了一句：“这两个月的逾期都是什么时间？”说是在两年之前因为资金周转不灵。又问道：近半年内是否有其他的贷款申请呢他说是没有的。

关键信息来了。

我们的系统有一条很少人知道的规定：当客户的最近六个月里没有进行过三次以上的硬查询，并且还有稳定的经营流水的时候，就可以通过人工复核的方式办理业务。该渠道并不会主动告知你需要客户经理来提出申请。我直接让他走这条路线，结果批下来的是15万元，而且利率也比系统自动审批时低了0.5个百分点。

这件事到今天为止我还觉得很有讽刺意味——虽然有办法，但是不让知道。

双黑童话里没有可以下口的地方，那么它又在哪里呢

这个问题用一两句话是无法解释清楚的。

不同的银行、不同的地方、不同的时间点，答案都是不一样的。但是有一些规律是我在这几年里总结出来的，在大的方面应该是不会出错的。

第一，在每个季度结束以及年底的时候，口子就会比较宽松。

不需要我再多做说明了。银行为了完成业绩，在每季度末的时候，审批通过率就会比较高。尤其是12月份中下旬的时候，有的时候即使条件很苛刻也会睁一只眼闭一只眼过去。曾经有一个征信有问题的客户，在十一月份的时候申请被拒绝了，在十二月底的时候又重新提交了相同的申请，并且得到了立即批准的结果。哪里能说得清呢？

第二、小网点比较容易沟通。

大网点的规定很多，领导监督很严，客户经理也不敢随便做事情。小网点就不同了，业绩的压力很大，除非是原则性的错误之外的事情都可以商量。但是你不要去寻找那些不合法的东西，在合法的情况下，小网点更灵活一些。

第三，双黑童话很难找到漏洞一般都隐藏在“非标品”之中。

是什么意思呢？在网上到处宣传的产品，其审核的标准是由系统来决定的，并没有太多的人为干涉的空间。但是有些地方性的商品和专项商品，审批权限在支行或分行处，此时人为主观的因素就起着很重要的作用。

几个真实的例子，听了之后你就会明白了

案例一：小老板因为“隐形负债”而受损失。

今年三月的时候，有一个做餐饮行业的客户找到了我。征信方面还可以，但是有几次逾期记录，金额不大。但是系统总是批不下来，去四家以上的银行都没有结果。经过查看之后发现，问题出现在流水上面，每个月都会有一笔五千元以上的支出，并且已经持续了两年之久。

问他是怎么回事，他回答说那是给前任合伙人的分红。

问题来了，这笔钱并没有出现在任何合同中，系统认为它是“疑似隐形负债”。之后我又给他补了一张情况说明，并且附上了合伙协议一起提交上去，才被通过了。这件事情他怎么会想到呢？完全没有可能。

第二种情况是查询次数过多，就会被系统拒绝。

这位客户的性格很特别，征信上没有出现过逾期记录，而且收入也很正常，但是他在过去半年里一共申请了八次贷款，并且都被拒绝了。因为他是“资金饥渴”的人，所以属于高危人群。我的建议是：养半年不要动征信、不点击任何贷款广告链接，在半年之后再来找我。

他听了之后，在十月份再提交申请就可以一次通过了。

被忽视的地方

说一些人们不太知道的事情。

工作单位编码是有一定含义的

我们的系统中有一个单位编码库，优质的单位、普通的单位和禁止进入的单位都分得很清楚。但是这个库并不是固定的，在每年都会进行更新。如果你们公司上一年度被列入禁入名单的话，那么本年度就会被移除出去；相反地，如果你们公司在上一个年度没有出现在禁入名单上的话，则会在下一年度重新加入进去。因此有时被拒绝，并不一定就是自己的原因，也有可能是用人单位的原因。

申请的时间段也会产生一定的影响

虽然有些玄学的味道，但是是存在的。据我所知，在上午十点至十二点之间以及下午两点至四点之间的申请被批准的可能性较大。那么是什么原因呢？当时审核人员精神状态很好，对材料也看得比较认真。下午五点钟之后提交的文件，有很多都被积压到了第二天去处理，心情啊，你知道吧。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，在不同的地方可能会有所不同。

别被中介忽悠了

到此为止，我要对外面的贷款中介机构进行一番批评了。

一些中介机构声称可以“包过”、“有关系”，收取服务费几百分到十几个百分点不等，实际上就是押注概率。他们知道哪些银行最近审批比较宽松，把你的申请送到那里去，通过了就可以赚钱，但是会退还一部分费用，稳赚不亏。

真正的双黑童话很难找到漏洞并不是通过中介机构来实现的，而要自己去摸索规律、找到合适的人，并且说出合适的话。

还有一些中介机构会帮你整理材料，但是不要相信他们。银行并不是傻子，流水造假、工作证明造假都会被发现。被列入黑名单之后就只能哭着去死了。

实际操作建议

说了很多了，给出一些具体的東西。

第一份就是详细的征信报告，我自己要仔细看看。逾期次数、查询次数、负债多少心中有数。不要一无所知就去银行了，那样是送人头啊！

第二是选择合适的产品。不要只看网红产品的样子，要问一问当地的银行有没有什么特别的东西。小银行、农村商业银行和农村信用合作社等地方上会有意外收获。

第二步就是选择好时间了。在季度末、年末或者是银行有营销活动的时候，成功的概率就比较大一些。

最后说一下实话。客户经理向你提问的时候，你要诚实地作答。隐瞒的话会使得情况更加糟糕。我们见过很多客户，本来可以批准的，但是由于撒谎而被拒绝了。为什么要做这件事呢？

我只好说到这里为止了。

每个城市的状况都不同，每一家银行的情况也各不相同，我只是了解自己这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。但是大的方向是没错的：弄明白自己到底是什么样的人，找到适合自己的产品以及合适的时间点，不要胡乱地去破坏自己的信用记录，也不要相信什么天上掉馅饼的事情。

另外一点就是不要经常更换客户经理。