小老板亲测：良心的小额借款口子到底长啥样

去年冬天是我在做生意这十年里遇到过的最艰难的一个时期，因为租金上涨了30%，再加上供应商催要年前欠下的货款，我的资金链几乎就要断掉了。那时候我去世界各地寻找金钱，并且踩了很多陷阱，最后才抓到一些小额借款口子有道德的地方到年底的时候才把那一年的活儿干完。

其实市场上很多五花八门的广告中，有八成以上都是陷阱。

这些年踩过的“不可靠的小额贷款”陷阱

我是做五金建材生意的，在2018年的时候生意很好，手头有点闲钱就把店铺扩大了一些。谁知道之后租金上涨了，但是生意却变差了，资金链也就出现了问题。我当时很着急周转，于是在网上找到了一条“秒下款”的信息，并且填写了相关资料后就有人找上了门来，说他们是某某金融公司的工作人员。

说实话，在当时的情况下我的大脑已经很混乱了，并且我没有对电子合同进行详细的核对就签字了。

那么结果又是怎样的呢？借五万元，拿到四万元之后剩下的那一万元就被当作“服务费”或者“咨询费”。更糟糕的是，在还款时我发现合同上的年利率为8%，但是各种杂七杂八的费用加起来后，实际的成本已经超过了40%。我都想拍大腿了，但是还是硬着头皮把钱给对方了，损失很大。

这件事到今天我仍然很生气，他们都是知道你会急需用钱的人，所以才会不断地给你下套。

什么样的才是真实的良心借贷途径

吃过一次亏之后就懂得了这个道理，在此之后我就花了大量时间去研究这件事，并且还向几位在银行工作的人请教过，终于弄清楚了一些门道。可靠的途径具有以下特点，请一一列举出来。

第一点就是费用公开，不存在暗中扣除的情况。

你借多少钱就收到多少钱，利息是多少就收多少，不会有“服务费”、“砍头息”之类的说法。去年办理的一笔银行经营贷款的情况是这样的：借款十万元，实际到账也是十万元，并且每月要偿还多少本金和利息，在合同里都写得很明白。说“利率低”的同时又有很多其他费用的直接拉黑。

第二点就是把年化利率写清楚，不能玩文字游戏。

有的平台和你玩花招，说“日息万分之几”，听起来好像很低啊！但是计算出年化的话就让人害怕了。正规的途径下，都会直接告诉用户年化利率是多少，一般来说银行系产品年化率在4%-10%，而消费金融公司则更高一些，在12%-24%左右属于正常的范围。大于24%的时候你就得考虑一下了。

大于36%吗？那么就不要去想它了，那是高利贷，碰都不能碰。

经过验证的一些可靠途径

说了很多理论之后，现在来说一些具体的。这两年由于资金运转的原因，我陆陆续续使用了一些渠道，有的感觉还可以。第一种就是某国有大行的经营快贷，这是我的开户行产品，在和该银行合作七八年的时间里，流水都存放在他们的系统里，所以可以直接给我一个预授信额度。

申请的过程非常简便，在手机银行上点击几个按钮、刷一下脸就可以把钱转过去。

年化利率为3.85%，借款期限是一年，并且在期满时一次性归还本金和利息，在此期间内可以根据需要进行部分或全部提前还款而不会产生任何罚息或者违约金。这是目前为止我所知道的最经济实惠的方式，但是有一个条件就是你必须与银行有业务关系，如果是完全空白的话可能就不太容易通过审批了。

第二种就是某股份制银行的消费贷款，在他们的APP里可以看到，年化利率为5.6%，采用的是等额本息的方式进行还款。额度不像经营贷那样高，只批到了八万元，但是速度快、手续少，只需要身份证和银行卡就可以。我是在晚上十一点半的时候提交了申请，在第二天上午九点钟的时候收到了批准的消息，并且还收到了一条短信通知。

找到小额贷款时容易忽视的一些地方

很多借款的人只关注到额度、利率这两个方面，并没有注意到还有一些重要的因素被忽略了。

还款的方式会给你带来很大的经济压力

这件事情我要讲一讲，去年我的一个做餐饮的朋友向别人借钱的时候选择了等额本息的方式。那么结果是什么呢？他的生意刚刚开始，每个月的收入很不稳定，但是还贷却是有条不紊的，因此前三个月的资金非常紧张，差一点就出现了逾期的情况。

选择还款的方式要根据自己的现金流状况来决定。

如果你的收入比较稳定的话，等额本息没有问题；但是你做生意、搞工程的时候，回款周期很长的话，那么先息后本或者是随借随还的方式就会更好一些。我的那位朋友听了我的意见之后换成了先息后本的产品，每月只需要支付几十元的利息，负担减轻很多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大致计算一下，同样是借五万元使用一年的时间段里，采用等额本息的方式每个月要还款四千多元；而如果改成先息后本的话，则只需要每月支付二百多元的利息就可以了，两者相差很大。

提前还贷会有什么样的惩罚呢

很多人的注意点并不是这里，等到想提前还贷款的时候才意识到自己被骗了。有的平台你会提前还款的话，就会收取剩余本金2%-5%的违约金，这笔钱是不是很冤呢？所使用的银行经营贷款没有此费用，在资金回笼之后可以随时归还，并且按照实际使用的天数来计算利息。

所以在签订合同时要仔细阅读上面的内容。

什么时候申请比较容易被批准

这是我自己摸索出来的一些经验，网上的信息很少能查到。每年年初、季度末的时候，银行放贷的压力大，审批也会比较宽松。我的一个在银行做客户经理的朋友私下里告诉我，他们支行每个月月底都会有一个放款的任务量，没有完成的话就会被扣除绩效工资。

因此月底的时候再去申请的话，可能会有比较好的审批结果。

但是这并不是绝对的，在不同的银行和不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己这里的情况。另外一点就是如果从事的是生意的话，在进行税务申报之后再去办理贷款手续比较有利，因为银行可以查看到你的最新经营状况，从而提高获得贷款的可能性。

去年还没有这种情况发生，但是今年有很多银行开始使用税务数据进行审批了，所以审批流程也不同了。

掏心窝子地说

找到之后我也有了一些体会：小额借款口子有道德的地方从不主动来找你要钱的人。打来电话或者发送信息说“已经拿到XX万元”的人，大多是营销手段，并且利率和手续费都比较高。好的渠道要靠你自己去找出来，在银行网点询问，在正规的应用程序上查看。

目前我有三条主要的资金来源途径，都属于正规银行体系内的产品，利率较低、收费公开、可以随时取用。每次周转的时候我心里都有数，并不害怕上当受骗。做生意这么多年的经历告诉我，资金周转的事情最好还是按照正常的程序来办理，不要图省事而随便使用一些非法或者不规范的平台。

借钱之后就越来越困难了吗？