征信花了还能借到钱？揭秘花户可以网贷的有哪些真实渠道

我在银行工作了八年的经历，在网点里面对过很多拿着手机来问我的人：“经理，我的征信出了问题怎么办？”说实话，在行业内有些事情是不能直接说出的，但是今天我可以匿名地和大家分享一下自己的想法。人们认为如果征信出现问题就会被所有的金融机构拉入黑名单，实际上并不是这样的。有关花户可以用贷款的有哪一些分两种情况来讨论，一种是表面上有漏洞的地方，另一种就是被系统算法所忽略掉的部分。

上个月发生的事情。

客户老张是一名小包工头，在去年因为资金周转困难而连续找了十几家网贷公司测试额度，但是最终一无所获，并且征信查询记录也被打上了标记。找到我的时候他已经很狼狈了，说是连买菜的钱都没有了。我看他的征信报告上密密麻麻都是“贷款审批”的查询记录，但是没有出现过逾期的情况。当时我们行里正好有项政策变动，对于这样的“查询次数多但是没有逾期”的客户可以申请一款消费贷款产品。这件事情没有下发文件，只是一口一句地传达到位。不允许他再去点击任何一个链接，并且保留了半个月的查询记录之后才给了他三万元。老张当时都要给老张下跪了。这件事是什么意思呢？表明市场上所说的“黑户必下”是假象，但是只要你不逾期的话，还是有一些门路可以走通的。

不要被广告所骗，真正能够进行贷款的人家有哪些可靠的方式

市场上很多弹窗广告，“黑户必下”、“无视征信”，其实十个人里有九个都是陷阱。或者是高利贷换了一种形式来欺骗你，或者是为了让你缴纳会费而进行诈骗。可以做的是那些不大宣传自己的大平台。

第一种是支付宝里面的备用金以及小额信贷产品。其实很多人并不清楚某付宝的风险控制模型与央行征信之间并没有完全同步的情况，并且更加重视用户在平台上所表现出来的行为数据。我见过很多客户的征信已经被用了，但是由于他们在某付宝上的消费频率高、守信记录良好，仍然可以借到钱。具体的可以借多少钱，在不同的城市可能会有所不同，我自己也不太清楚，但是几百到几千块钱用来应急一般不会出大问题。该物品为“白名单”中的东西，使用得越多就越被它所熟悉，而银行审批则显得很生硬。

第二类为部分持牌消费金融公司所推出的“二线产品”。是什么意思呢？就是马上、招联这样的大消金公司，它们旗下的产品是有不同的风险等级的。主要产品的卡征信卡做得很好，但是他们有一些针对特定场景（例如购买家电、购买手机）的分期产品，风控标准就会宽松很多。去年还不至于如此，今年为了完成业绩目标，好多消金公司都暗中降低了准入门槛。你可以打给客服询问，客服一定会给你背官方的话术，但是在实际的操作当中，并不是所有的逾期情况都会被拒绝通过。

网贷花户为什么一定会下款？系统的审核存在什么问题

很多人都会问到一个问题，那就是为什么我的申请总是被拒绝呢？其实很多情况下都是因为你的申请时间不合适或者方法不对。

银行以及网贷公司系统的审核中有一个叫做“风控熔断机制”的东西。也就是说，在很短的时间内多次申请的话，系统就会认为你是“非常急需资金”，从而直接拒绝你的贷款请求。有的机构为7天，有的为15天。见过很多资质不错的人都因为一天点几个平台而把自己给“点死了”。并不是危言耸听，而是系统自动发出的红色警报。

那么有没有什么方法可以避开呢？对。

经过我的观察，在每个月底之前几天的时间里，许多公司的放款任务还没有完成，此时风控模型就会对参数进行“微调”，从而使得通过率提高5%-10%左右。该数据是由我所了解的一些网点与几个机构的数据汇总而成，并不能保证百分之百准确，但是应该大体如此。另外，在填写个人信息时要如实填写自己的工作单位，并且要有社保和公积金等信息。系统在抓取数据的时候把社保记录的分量放在了工资流水之上，因为社保记录代表着稳定。

另外一类产品为银行系的“白领贷”或者“公积金贷”的线上版本。这样的产品对于花户来说很友好，但是前提是你要有公积金。征信花一点关系不大，只要你公积金连续缴纳了一年，在很多城市商业银行的线上产品中都会给你开口子。因为在他们看来，公积金是最具还款能力的一种证明方式。这件事情一般要通过中介收取一定的服务费用才能知道，而自己去下载几款城商行的App、点击一下“公积金授信”，基本上就可以拿到贷款额度了。不要找中介了，省下的这点钱去买肉吃也不香啊！

哪些地方是不可以触碰的

到此为止，我要泼一盆冷水了。市场上有一些号称“口子”的东西，接触之后就会给自己的安全带来隐患。

第一种就是必须要先支付“工本费”、“验证费”的。正规的网贷，在放款之前不会向你收取任何费用。让你先付款的人百分之百都是骗子，就算是高利贷也比不上它，只是一种单纯的诈骗行为。

第二种就是周期为7天或者14天的“714高炮”。该类产品年化利率高达8%，借款一千元只能拿到七百元，一个星期之后再归还款项共计一千元。这样的钱一旦借出去，基本上就没有翻身的机会了。我的一个客户曾经向我借钱，结果利滚利到了三十几万，房子都快被抵押出去了。这样的东西打死也不能碰。

第三种就是所谓的“担保系”网贷。说它是网贷的话，其实就是找一个担保人或者是购买一份保险。该类产品的利息加担保费、保费之后的综合年化利率可以达到36%以上，甚至更高。你所借的钱实际上是网贷，但是却背上了一身看不见的债务。

花户申请网络贷款的操作方法

说了很多，但是花户能够进行网络借贷的具体内容是什么呢？列出一个清单，并不是所有的都包括在内，但是都是我自己亲自操作过的或者是客户的反映下可以实现的。

• 某付宝备用金、某东白条提高额度（根据内部评分来决定，并不是按照征信查询次数来判断）
• 招商银行“闪电贷”（为代发工资客户提供服务，即使征信上有瑕疵也可以通过审核，我的一位客户已经试过了）
• 各地城商行的“公积金快贷”（有公积金就可以，查询次数可以放宽一些）
• 招联金融、中银消费金融的特定场景分期（买手机、家电的时候的分期，比现金贷容易批）

最后一句话就是大实话了。花掉钱之后就会发现已经到了悬崖边上。此时去找网贷的话，是饮鸩止渴还是雪中送炭就看你怎么做了。能不借就不借，必须借用的话一定要选择正规持牌机构，不要随便接触各种各样的“黑口子”。自己不好好保护自己的征信记录的话，在需要买房、买车的时候就没有地方可以哭了。