网贷通过微信放款真的靠谱吗？记者暗访揭开三种套路

上星期三晚上十点左右的时候，我接到了一个陌生人的电话，电话里传来的是一个带着哭声的女孩的声音，她说自己有可能被骗了。她的名字叫做小周，刚刚毕业两年，在一家电商公司从事运营工作，由于想要报名参加进修课程但是手里没有多余的钱，在网上找到了一条声称可以“微信秒放款”的信息。对方要和她加QQ聊天，并且告诉她下载了一个未知的应用程序来填写个人信息，在填写完毕之后会显示出审批成功的消息，并且给出3万元的贷款额度。但是钱还没有到帐，对方就说她的银行卡号码输错了其中的一位数字，所以资金已经被冻结了，并且要求她缴纳1500元的“解冻费”来证明这是她本人的操作。小周很着急地问我要不要把钱给那个人。当时我就制止了她的话，并且已经属于典型的诈骗剧情了。挂完电话之后我就开始思考这个问题：网贷用微信还款可以信任吗？之前我已经采访了不下二十位借款人的故事，今天就直接把这些内容全部列举出来吧。

微信放款的方式有三种

说实话，“微信放款”这几个字对于大多数人来说都是比较陌生的。有的人认为这是通过微信借的钱，也有人觉得是给客服发了消息之后被转走了钱，还有的说是微信官方放贷。这件事情要弄明白。

微信并不是一个放贷公司，在这里只起到一个流量入口和服务平台的作用。在微信上可以找到三种放款途径：第一种是正规持牌机构的小程序，如微粒贷、分期乐、马上消费等，资金方都具有消费金融牌照或者银行背景；第二种是中介公众号或者企业微信，它们并不直接放款，而是把用户引导到其他的平台上收取佣金；第三种就是纯粹的诈骗分子，以个人微信号或者企业微信的身份冒充客服来骗取你的手续费和解冻费。

去年我去采访了一个叫做老陈的人，他在微信上加了我的好友之后告诉我可以帮我办理贷款业务，并且利率很低。老陈相信了，按照对方的要求到打印店里扫描二维码签订合同，但是扫描之后才发现是赌博网站。他马上删除了对方的信息，但是个人信息已经被泄露出去，在接下来的几个月里接踵而至的是骚扰电话。这件事到现在他还拍着自己的大腿呢。

网贷使用微信还款存在哪些风险

以下是一些数据，在过去的三年中，我在该线路工作期间所接触到的所有投诉案件当中，有超过70%都是通过微信个人号进行交易而产生的纠纷。是什么意思呢？也就是说你只要和“客服经理”在微信上一对一地谈论贷款的事情，出现问题的可能性就会很大。

第一种风险就是对方是谁都不知道。企业微信认证不需要花费很多的钱，随便注册一家科技公司就可以创建出一个“XX金融服务中心”的企业微信账号。认为对面是一家大公司的你错了，在出租屋里面进行诈骗的人只有两个人左右。我去采访过一个已经被端掉的诈骗团伙，他们就是利用企业微信假冒正规贷款平台来行骗，一个月之内就骗走了三百多人的钱财，涉案金额达到二百万元。

第二种风险就是合同以及利率都是不清楚的。正规平台上的借款合同上面都会写明年化利率、还款方式、提前还款违约金等信息，但是微信上的“经理”们却只会口头上答应很低的利息。等到把钱打到账户里之后才知道，实际的利率已经变成了你说的那个两倍，并且还要再加上一笔所谓的“服务费”。此时你想退出怎么办？没有可能实现。

第三种风险就是个人信息被盗用。你填写的信息、身份证上的照片以及通讯录里的内容，对方都一清二楚。即使最终没有交易成功，你的信息也有可能会被转手卖给别人。去年有一个受访者告诉我，在微信上提交了贷款申请之后，并没有拿到钱，但是却在半年之内接到了二百多条推销电话，涉及的内容包括贷款、购房和孩子补习班等等。

怎样来辨别微信上借钱的方式是否可靠

其实判断的方法很简单，但是很多人都做不到。即为验证。

第一种方法就是查看车牌号。正规放贷机构要有营业执照，并且只能是银行、消费金融公司或者小贷公司之一。可以到国家企业信用信息公示系统查询公司的主体情况，在地方金融监督管理局官网查看是否有相关牌照。没有牌照的一律不要接触。曾经有一位监管人员对我说过这样一句话：持牌机构再糟糕也总归能跑掉；而那些没有牌照的，则根本就找不到人去投诉。

第二就是看入口了。正规平台的微信入口可以是官方小程序，在微信里搜索一下就可以知道真假；也可以是公众号菜单中官方提供的链接。如果要你加一个人的微信或者企业的微信来聊天的话，那么基本上都是中介或者是骗子。现在的正规机构都已经开始使用机器人或者APP来进行处理了，并不会出现很多人工客服一对一的服务情况。

第三种情况就是费用前置的全部拉黑。正规贷款不会在放款之前收取任何费用。解冻费、保证金、验资费、会员费等等都是诈骗分子杜撰出来的。借款人本来是由于缺少资金才去申请贷款的，怎么会留出时间去预先支付呢？这样的逻辑本身就是不通的。

微信支付分这个被忽略的地方

这个很多人都不清楚。微信支付分就是根据用户的支付习惯、个人资料以及信用状况等多方面因素进行打分得出的结果，得分越高表示用户越有良好的信用记录。正规平台上的微信放款产品一般会参照该分数来确定借款人的授信额度及贷款利率。因此你可以通过微信-钱包-支付分查看自己当前的分数，如果低于550的话基本上就不可能在合法途径下借钱了。声称“不管有没有征信、不管有没有负债”的微信放贷广告，你想一想，他们想要的是什么呢？是为了让你的钱安全吗？

哪些人群可以使用微信渠道来申请贷款

这件事要根据具体情况来定。我是这样分三种情况来说的。

第一种是征信好并且有稳定的收入的人。你可以直接在银行APP或者正规的消费金融平台上进行申请，而微信端则可能成为中介的入口之一，增加了一层中间商来获取利润。不必要求。

第二类是征信不好、有过轻度逾期但是没有被列入黑名单的人。可以试一试微粒贷（如果有微信里的入口就更好了），分期乐、招联金融等正规平台的微信小程序。利率可能会比银行高一些，但是比较公开，并且不会乱收费用。我的一个做设计的朋友，在去年买房子之前要周转一下资金，于是通过微粒贷借了五万元，年利率在百分之十八上下，虽然比不上银行信用卡贷款，但是比起那些鱼龙混杂的小额贷款公司来要安全得多。

第三种是征信已经花出去了，负债很高的情况。其实正规途径基本上是没有希望的。此时在微信里出现“包过”、“黑户也可以贷款”的信息就非常吸引人了。但是要说明的是，在这个时候越是着急就越容易被诈骗。与其去寻找一些不可靠的方式，倒不如和债权人进行诚恳地沟通，或者是向自己的亲人求助。问我是怎么得知的吧，我采访过十多个因为借贷而破产的人，并且他们都没有好的结果。

提出一些具体的实施办法

第一，在微信里不要和任何一个“贷款经理”单独联系。正规的网站是不会这样做的。

第二、所有的放款之前收取费用的行为都属于诈骗行为。记住这句话就可以避免掉90%的坑了。

第三种情况是如果对某一个平台是否可靠存有疑问的话，在黑猫投诉上搜索该平台的名字，看下它的投诉数量以及具体的投诉内容。投诉量很大，并且主要集中在“高利贷”、“暴力催收”的，就直接PASS掉。

第四点就是借钱之前要计算出真实的利息率。许多平台宣称的日息万分之几其实已经很高了，如果换成年化利率的话就会达到36%以上。微信小程序“IRR计算器”可以帮助你计算出实际的利率，并且不会让你受到销售人员的欺骗。

到此为止我想到小周之后对我说过的话。她说那时候因为急着要东西所以认为微信上的聊天不会有欺骗的事情发生。微信只是一种社交软件，并不能帮你过滤掉骗子，也不能为你借钱担责。关于钱的问题，还是要靠自己多留个心眼。