百达借款是哪个系列的？记者暗访揭开背后真相

上个月十五日的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方自称为“百达借款”的客服人员，并告知我说我已经获批了贷款额度，并且可以进行取款操作。当时我就愣住了，我是怎么申请到这个东西的呢？

这件事情使我想起了去年采访时的一起案件。一个叫做小张的人在手机上点了“查看额度”的按钮之后，第二天就接到了很多催款的电话，说是他欠了百达借款的钱。当时的他是很迷茫的：百达翡阁借的是哪一款系列？根本不知道这个人的名字是什么。

说实话，在这个行业工作了这么长时间以来，类似的情况我已经见过了不下几十次。很多人都不知道自己欠了多少钱，更不用说这些钱是怎么借来的。

百达借款系列产品的实际用途

首先解决最基本的一个问题。百达借款并不是来自大的商业银行，它是从一个叫做“百达金融”的公司在深圳注册出来的。该公司的主营业务是助贷业务，也就是为资金提供者寻找借款人、为借款人找到资金来源。

他们的产品线有很多，我把它们列出来如下：百达花、百达分期、百达快贷，听上去都很靠谱。但是出现了问题，即大部分的产品并不是由他们自己发放贷款的。

有在百达工作的销售人员向我透露说，该公司更像一个“流量贩子”。用户提交申请后，资料会推送至不同的资金方处，包括信托公司、消费金融公司以及P2P平台等。具体的推送给谁，他们自己有时也不太清楚。

其实，在行业内并不是什么稀奇的事情。但是问题在于，借款人的身份并不清楚。

那么为什么会有那么多的人被骗呢？

上个冬天的时候我去杭州采访了一位叫做李姐的单身母亲。她急需五万元给儿子做手术，于是在网上搜索“快速放款”，点击了“百达花”这个网站。

她说整个过程非常迅速。上传身份证、刷脸、绑定银行卡之后，十分钟之内就把钱打到了我的账户里。利率是多少呢？根本就没有看清楚。等到她反应过来的时候，手里拿到的是四万二千元，但是合同上面却写着五万元。

八千块去哪里了呢？服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用。她当场就哭了起来，说早就料到会是这样的结果，所以才愿意向亲戚借钱。

我说：“你怎么不看这是哪家公司的产品呢？”她摇了摇头说道，“上面写的是‘百达借款系列’，我以为是正规公司。”

这件事情最后是怎么处理的呢？我去联系当地的金融监管机构，经过三个月的努力才把八千块钱的服务费要回去了。但是她的征信里已经有了一条不良记录。

百达借款系列的产品中存在哪些风险点需要我们注意呢？

到此为止，也许有人会提出疑问：那么该系列产品的使用情况又是怎样的呢？我给出的答案是——可以不使用。

为什么这么说？

第一点就是利率不公开。他们宣称的年化利率是7.2%，但是加起来的各种费用之后，总的成本可以达到36%以上。这个数据不是随便编造出来的，在上一年度的时候我已经对23位借款人的合同进行了统计，并且得出结论，他们的平均综合年化成本大约为32%。

第二、合同主体不明确。你所借的是百达公司的钱，并且签订合同时对方可能是一个你不认识的公司。一个借款人的例子告诉我，在逾期后他会受到三个不同公司的追讨，每个公司都声称自己是债权人，但是到目前为止他还不能确定自己欠了哪家公司的钱。

第三、提前还款会有风险。许多借款人都认为提前还款可以节省利息，但是却不知道需要支付违约金。有一个做小本生意的王老板，向别人借了十万元用来周转，一个月之后想要把钱全部还掉，但是却被要求缴纳剩余本金百分之三的违约金。当时他就拍着桌子说：“早知道的话就不会借钱了。”

被百达公司催收贷款怎么办？

这个问题我已经回答了很多次了。

今年三月的时候，有一个叫小陈的大学生来找我说，在百达借款上借了三千块，现在已经逾期十五天了，每天都有十几通电话打过来。最过分的就是催收员把他的通讯录里的人全部打了过去，并且告诉他他是欠钱不还。

这样的做法是否合法呢？当然就是违法了。但是取证很困难，维权的成本也很高。

当时我给他提出的建议是：第一，保存所有的催收证据，包括录音、截图等；第二，向当地的金融监管部门以及银保监会进行投诉；第三，在催收过程中如果出现暴力或者骚扰的情况的话，就立刻报警。

小陈之后也按照要求去做，投诉之后催收就少了很多。但是他的个人信息已经泄露出去了，在此之后仍然会收到很多贷款推销的信息。

说实话，我能够理解借款人所处的困境。但是到了该强硬的时候就一定要强硬起来，不能被吓倒。

怎样来判定一个贷款产品的真假呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以提供一些我所使用的判定方式。

看放款人是谁。如果是银行或者是持牌消费金融公司的放款的话就比较可靠了。如果是那些杂七杂八的科技公司、咨询公司的话基本上就可以绕过去了。

第二是利率公示的问题。正规的机构会把年化利率写得非常明白，并不会含糊其辞。只有在页面上写着“日息低至XX”的情况下才有可能存在问题，而没有提到年化的话就不太可能有问题了。

第三步就是查看合同条款了。签订合同时要仔细阅读是否有服务费、担保费等其他费用。见过最荒唐的一个合同是这样的：借款五万元，到帐只有四万五千块，其余的钱都是各种各样的费用。

第四步就是查看提前还款的规定。有的产品可以提前赎回并且不收取违约金，而有的则不可以。一定要弄明白这些事情，不能等到要还钱的时候才后悔莫及。

另外一点就是不要相信所谓的“内部渠道”或者“特殊关系”。曾经采访过一位声称可以办理低息贷款的中介，收取了借款人的五千块钱作为“手续费”，但是最终拿到手里的贷款利率却比市场平均值还要高一些。

这行水深得很。

写在最后

从头说起就是接到一个电话的事情。经过查询得知，“百达借款客服”很可能是信息泄露后被中介盯上的。

我手机上的电话号码和身份证的信息，在很多地方都会被用到。想来很恐怖。

总而言之，借钱这件事儿最好是不要去借。如果一定要借的话，那么就必须要弄明白自己到底是在和谁打交道。等被催收的时候再问也不迟百达翡阁借的是哪一款系列这种基础问题。

你有多少个贷款账户你知道吗？可以到中国人民银行征信中心查询，会有“意外收获”。