有什么口子好借款的？我采访了30个借贷人，答案和你想的不一样

上个月冬天的时候，在一个小小的面馆里遇到了老陈，只见他在玩着手机，而面前的那碗面条已经变得很稀了。

老陈是一名小规模装修公司的老板，在这个时候工程款还没有到账，五位工人等待着领到工资。他已经点开了七八个借款软件，但是都被拒绝了。抬起头来问我说：“你现在哪里可以借到钱？我的征信没有问题啊，为什么还借不到钱呢？“

我是一名从事金融调查工作的人员，在过去的两年里对几十位像老陈一样的借款人都进行了采访，并且和很多信贷经理、中介交谈过。其实这件事情并不是那么简单的。

人们认为借呗就是打开一个APP点击一下就可以完成申请，批准与否都是自己说了算。其中的门道可以写一本书。

那么所谓的好口子又在什么地方呢

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，并没有所谓的“放款快、利率低、门槛也很低”的神口子存在。

说实话，这样的事情不会发生在我们普通人的身上。银行并不是慈善组织，它开张营业的第一件事情就是对风险进行评定。你要想得到钱的话，就必须先证明自己有能力还债。

去年我去采访了一位在某股份制银行工作了八年之久的风险控制人员，并且向我透露了一些有关该行的情况。他说银行里有一个叫做“综合评分”的系统，除了看征信之外还会根据你填的信息来判断是否符合逻辑。

什么意思呢？

比如说你的月入八千，在某家科技公司上班，但是你留下的联系方式打电话过去却是一个送快递的人。这就是逻辑上的矛盾，系统就会把这样的用户给过滤掉。很多被拒绝的人不知道原因是什么，其实是死于这些小地方。

因此与其四处打听哪里可以借到钱，倒不如先弄明白自己适合走哪一条路。

银行消费贷款：门槛很高，但是很香

如果你有公积金和社保，并且工作的单位比较正规的话，就不用乱来，直接去银行吧。

用户小周在国有企业工作，每月缴纳公积金两三千元。他曾受网上广告所骗，向一家无名的小额贷款公司借款，并且年利率为18%。之后我去问了下四大银行，结果工商银行直接给他的额度是二十万元，年利率只有三点六百分之一。

于是他就拍着自己的大腿说，“我亏大发了。”

银行的消费贷款竞争很激烈，各大银行都推出了一些线上产品。招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等。这些事情在平常的时候你是不会注意到的，但是只要你的条件符合要求的话，就可以立刻收到钱了。

但是有一个地方要说明的是。银行利率并不是固定的，也不是所有人都可以得到最低的那一档。具体的审批额度和利率由系统来决定。曾经看到过同一个单位有两个人去申请贷款，一个是3.4%，另一个是5.2%，差距很大。

申请银行消费贷款的方法

有的事情银行不会直接告诉客户，但是实际上就是这样的。

第一，在申请时选择工资卡所在的银行，通过率比较高。银行对于你流水的情况最为了解，所以信任度也就最高。

第二，在申请之前不要经常去查自己的征信报告。每次点击“查看额度”的时候都会在征信报告中留下一条查询痕迹。查询次数多的时候，银行会认为你是四处借债的人，存在较大的风险。

第三，在填写资料时，居住地、工作地要尽量具体到门牌号。我的风控朋友告诉我，填写的内容越多越好，这样得分就越高。这是认真的，并不是在开玩笑了。

消费金融公司：折中之选

如果银行这条路行不通的话，比如说有征信上的小问题、或者是工作的性质不那么“硬”，就可以考虑去持牌的消费金融公司了。

招联金融、马上消费、中银消费等等都是正规持牌的。利率要比银行高一些，大约为10%-20%，但是比那些不正规的平台要好很多。

我去采访了一个叫做阿梅的单身母亲，在超市里做理货员，并且没有参加社保。上一年孩子的病很严重需要很多钱，但是银行不同意放款，她差一点要向高利贷借钱。之后我又让招联金融给她办了一张信用卡，额度为三万元，分期十二个月还款，尽管手续费比较高，但是比直接从网上借款安全多了。

这样的平台审核要比银行宽松一些，但是也不会没有边界。即使有逾期记录也会被记入征信报告中，并不能因此而逃避还款责任。

坑我已经踩过了，也有人踩過

到此为止，我要对目前网络上流传的信息进行一番批评了。

搜索“好下款的借款口子”就会出现很多杂七杂八的推荐。无视黑白户、必下5000等等都是胡说八道。黑白两道都可以贷款了，这个平台还活着吗？

去年有一个叫大刘的读者给我打电话，他说自己被骗了三千元的服务费给一个“贷款中介”。对方声称可以借款成功，但是并没有拿到借款的钱，并且也没有得到服务费退款。之后我去报警了，警察说我这种情况很多，要追回的可能性很小。

“714高炮”就是指借款期限为7天或者14天，并且利率非常高的一种情况。借了三千块钱，拿到手只有两千一百元，在七天之后再把三千块钱还回去。这不是借钱的意思，而是设下陷阱让人掉进去。

不可以相信天上掉下来的馅饼。越是说门槛很低的地方，就越容易出问题。

怎样来判定一个口子是否可靠

以上就是我所知道的所有内容了，请问还有没有其他的看法？

查看是否有放贷许可证。目前国家监管很严格，持牌机构都可以在银保监会官网上查询到。查不到的就不要去碰了。

第二看的就是年化收益率了。正规的平台会标明年化利率，如果超过了24%，就要注意了，而大于36%的就不要去了。法律规定只能收取不超过24%的利息，超出部分你可以不用给。

第三种就是是否要收取预付款项。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先支付“保证金”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗分子。

到现在我还记得有一个阿姨哭着对我说，“我被骗了五千块钱‘解冻费’。”对方说是她的银行卡输入错误导致资金被冻结，需要缴纳一定的费用才可以解除冻结。她相信了，把钱转过去之后就再也没有联系过她。

这样的套路很陈旧，但是仍然有人会中招。

最后说一些实在的话

我在写作本文之前，特意查看了过去两年里所做的采访记录。

借得比较容易的人有一个共同的特点就是平时把征信当回事。信用卡要按期还款，不能随意点击网贷链接、随便给他人提供担保。到了需要花钱的时候，路就变宽了。

到处打听哪里可以借钱的人，一般都已经把路走窄了。征信费用来得越多，查询次数越多，负债越高，在这个时候再去借钱就很难了。

老陈之后的情况如何呢？

经过了解之后得知，他是由于查询的信息过多导致征信受损。让其在三个月之内不要申请任何贷款，并且要保持良好的信用状况。并且叫他到开户行问一问，是否有公积金贷款产品。之后，在建设银行上批了八万元，解决了燃眉之急。

借钱的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗。