银行黑户要想申请办理贷款口子，这条路我踩了三年才走通

2018年的时候，我的小餐馆刚刚有些起色，但是合伙人却卷款跑了，留下了一大堆债务给我。为了给员工发放工资，我去贷款了，但是因为资金链断裂而出现逾期的情况已经有一年多了。那时候我就成了真正的“银行黑名单”，就连乘坐高铁都没有办法。

生意还可以继续做下去吗？当然是可以的。这两年来我一直像只没有脑袋的苍蝇四处乱撞，寻找着出路，结果被中介坑了服务费，又被高利贷恐吓过一次。到上一年的时候，我才知道银行黑名单的人想要申请到贷款口子到底要怎么操作，其中的门道，并不是网上的那些复制粘贴的文章可以解释清楚的。

那么，没有户口的人可以申请贷款吗？可以，但是你要接受这个事实。

弄明白自己属于哪一种“黑”

很多人的第一句话就是：“我是个黑户，哪里可以贷款？”这个问题很模糊。其实银行对“黑”的定义有很多种，处理的方式也各不相同。

第一种就是“连三累六”的征信黑名单。连续三个月以上逾期、或者累计六次以上的逾期，在正规银行基本上没有可能。第二种为“被执行人”，即被执行人的身份还没有解除之前就拒不履行判决义务的人，比上面的情况要严重的多，会被限制高消费等措施。第三种叫做“呆账”，也就是银行放弃了对你的追讨，并且把这笔钱当作坏账来处理。

我是第一种情况，征信上有大量的逾期记录，看上去很吓人。但是后来我才明白，呆账要比逾期更加难以处理。一个做装修的朋友，在征信里有一笔五千元的呆账，去哪里都行不通。之后他又把钱还上了，等到征信更新之后才渐渐好转。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期记录保存五年，从你把欠款还清之日起计算。因此黑户要翻身的第一步就是把钱还上，不要想赖账。

银行黑名单的人想要申请到贷款的话，正常的途径基本上被堵死了

四大银行你也可以不考虑了，没有可能。

我曾经尝试过。拿着房产证到某大行，客户经理看了一下征信报告之后就把房产证还给了我，并且没有在系统里记录。人家说得很委婉：“您目前的情况还不符合我们银行产品的准入条件。”即为：黑户滚蛋。

那么股份制商业银行又如何呢？也是悬着心的。招商银行、浦发银行等系统的风控很严格，每次申请都会增加一条征信查询记录，所以你的征信就会更加糟糕。那时候我不懂，一个月申请七八家，最后征信查询一栏密密麻麻的，本来可以沟通的事情就没了希望。

那么就没有办法了吗？不正确的是。有一种叫做“消费金融公司”的机构，有牌照的话要比银行宽松一些。另外一种就是正规的小额贷款公司了，虽然它的利息比较高，但是不会出现暴力催债的情况。去年因为资金周转需要，在一个消费金融公司上申请了一笔贷款，年利率为18%，很心疼，但是能救急。

民间借贷这根弦上，踩过很多次之后留下的伤痕

正规途径无法实现的时候，人们就转而去想民间借贷的事情。这里很危险，因为有很多人在这里出事。

“押车押证”这样的说法也可以接受。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的人急需20万元现金，于是把他的奔驰轿车抵押给了一个汽车贷款公司。合同签订得很草率，在两个月之后去赎回车子的时候，对方却告知已经违约，并且车子也被处置掉了。借了二十万块钱买车，但是花了五十万买辆车，很亏本。

“空放”是指没有实际使用抵押物进行贷款的情况。“空放”的话就不用抵押品了，只凭信用就可以借钱。这样的利率已经很高了，月息十点才算是比较好的。借出五万元之后拿到四万元，一个月后要还五万五千，那么一年下来是多少呢？这样借钱就会把自己陷入困境之中，越借越多。

最坑的就是所谓的“黑户必过”的中介机构。收取3%-5%的服务费，并且保证有内部关系。那么最后的结果是什么呢？那就是拿你的资料去找一些正规的地方试试运气，通过了就收钱，但是不会退给你一半的钱，稳赚不赔。前后共被骗去了将近两万元的服务费用，至今我还记得那个中介的样子。

最可靠的方法就是“迂回前进”

那么应该怎样做呢？经过三年的努力之后，我总结出了几种方法，并不是所有的人都适用，但是我自己已经试过了并且有效果。

第一种方式是用房产进行抵押贷款。你拥有房子、汽车和保险单都可以用来作抵押。黑户做信用贷款没有可能了，但是抵押贷款就不一样了，因为有资产作为担保，所以金融机构才会愿意放款。去年我就把车做了两次抵押，借到了八万元，虽然利率比银行高一些，但是可以解决燃眉之急。

第二种方式就是找一个保证人。虽然有点丢脸，但是有效果。找到一个有良好信用记录的亲戚或朋友作为共同借款人或者担保人，部分城市商业银行和农村商业银行可以进行协商。我的表弟征信很好，在老家县城农商银行贷款了15万元，并且由他来作担保。但是人情欠多了。

第三种方式就是等待。听上去是废话，但是真的不是这样的。你现在如果是黑色的话，不要随便去申请了，越是去申请就越容易变黑。把欠的钱全部还上之后再乖乖地等待两年。期间可以多使用信用卡（如果有）购买一些理财产品来维持一定的流水。两年以后，尽管有逾期记录存在，但是部分银行还是会根据你最近一段时间内的还款情况给你一个机会。

申请贷款的时候最容易犯的错误

单独提出来的一条。人们在申请贷款的时候，往往只填写一些基本信息，并没有提供完整的个人信息，因此就被系统拒绝了。你知道吗？风控系统的会把你的信息进行交叉比对，包括工作单位、住址、联系电话等等都得跟征信报告以及大数据相符。

之前我去申请了一家消费金融公司的产品，填写的工作单位与征信上的不符（换了工作吗？），所以就被拒绝了。之后我就变得聪明起来，在申请之前把征信报告拿出来核对一下，保证两者的信息都是一致的。另外，手机号需要实名认证满半年，并且不能在通讯录中出现“催收”、“贷款”等敏感词汇——这件事情我是从一位做风控的朋友那里听说的，在网上找不到相关信息。

黑户贷款的缺口大不大呢？

说了很多之后，你觉得我是在浇冷水吗？但是，银行黑名单的人想要申请到贷款口子难度要比普通人的高很多，这是不争的事实。声称可以做到“黑户秒批”、“无视征信”的广告中，有九成都是陷阱，剩下的一个就是利率太高了。

但是还是有一定的可能性的。主要的是：第一，要有资产或担保，单纯的信用很难；第二，要接受较高的利率，不要想银行三到四个百分点的年化；第三，千万不要去接触高利贷、套路贷之类的非法放贷行为，因为它们并不是真正的借贷关系，而是把人推向了深渊。

我目前的征信还没有完全恢复，但是已经找到一些可以走的道路了。做生意嘛，资金周转是很平常的事情，现在我已经养成了一个习惯，在平时的时候就保持与几家信贷经理的良好关系，并且多多地去了解各个机构的政策，到了需要用钱的时候就不会手忙脚乱了。

最后一句话就是：没有信用记录的人最好的办法并不是去申请贷款，而应该马上改善自己的信用状况。