谁可以推荐几个下款口子？银行经理跟你说句掏心窝的话

每天打开手机之后，在后台私信中出现频率最高的就是这样一句话：哪位朋友可以给我推荐一些新的突破口？看到这样的评论的时候，我会感到很无奈。我是某商业银行支行的一名客户经理，在该岗位上工作了七年的经历中，所办理过的贷款申请数量不少于两千三百个。其实来提问这些问题的人十之八九在其他地方已经受挫了，或者是急需用钱而焦急如焚、如同热锅里的蚂蚁一样。但是你并不知道的是，这个问题本身就存在问题。世界上哪里会有万能的“口子”呢？所谓的好下款，并不是因为你正好撞上了银行的放水期，或者你的条件达到了某个银行的隐形标准。

不要被“下款口子”这几个字所迷惑

很多人的问题是“有没有什么可以代替它”的地方”，也就是寻找一个既不会查征信也不会查负债并且随便一点就可以拿到钱的地方。说实话，这样的好事我也是想得到的。但是实际情况却是非常骨感的。上个月有一个小老板老陈来找我，那时候他已经有些迟了。他曾相信过网上的一些虚假信息，并且去申请了一些所谓的“黑马口子”，那么最后的结果又是怎样的呢？虽然没有拿到太多的钱，但是征信查询记录却变得十分混乱，密密麻麻地有十几页之多。

老陈当时需要30万元来周转，用以支付材料费。问：经理，我们行里有不难入门的吗？我已经把所有的外边的东西都试过了，但是都没有效果。

我看到他征信之后心里就凉了一大截。查询次数很多，负债率也很高。也就是说，在银行眼里他已经不是原来的那个“优质客户”，而是急需用钱的风险客户。这样胡乱寻找漏洞所付出的代价就是这样的。人们认为只要申请几家公司就可以碰到合适的对象，但是每次申请都会在自己的征信报告里增加一条“贷款审批”的信息。这就如同你在向他人借钱时留下的欠条一样，谁会愿意把钱借给一个四处借钱的人呢？

真正意义上的“口子”就是信息不对称。你了解哪家银行最近主打的是什么产品，他们所偏好的客户类型又是怎样的。内行人看得懂门道，外行人只看到热闹。

银行内部的“放水”规律，在网上找不到

银行审批是不是很严格呢？其实并不是这样的。银行同样有业绩的压力、有季度考核的压力。每到季度末、半年末以及年底的时候，为了完成任务指标，许多支行都会放松一些审批的标准。这不是降低标准让你进来，在有些模棱两可的地方睁一只眼闭一只眼。比如说一般要社保连续交满12个月，但是到了季末的时候即使只有六个月也可以勉强通过。

我印象很深的是去年六月底的时候，当时我们支行主打的一款经营贷款产品。一般情况下该产品的流水标准很高，必须要有对公流水。但是那个月的任务很繁重，所以领导在口头上表示，如果个人微信和支付宝流水能够证明经营活动的真实性的话也可以计入其中。这段时间内申请入网的用户中，通过率要比平常高出20%左右。这样的内部政策外人怎么可能会知道呢？你四处打听有没有可以推荐一下下款口子的人，实际上最可靠的就是银行自己政策的变化了。

另外一周内有四个时间段大家可能不太清楚：星期一、星期三、星期四和星期五。周一大家都忙于解决堆积如山的工作任务，而到了周五则开始准备放假的事情了，这时候人们的心情很容易变得烦躁不安。周二至周四的时候审批人员的状态最好，心情也比较不错，遇到可以批准也可以不批准的情况时，被批准的可能性就会多一些。虽然有些玄学的味道，但是做我们这一行的人都是明白的。

所谓“口子”的地方，就是坑人的地方

既然你已经提到了这个问题，那么我就直说了吧。市场上有很多号称可以解决各种问题的产品，但是实际上却存在很多陷阱。见过太多的客户，由于随意点击了恶意链接而没有得到预期的结果，并且损失了很多钱财。

• 收取高比例佣金的中间商：他们所说的“内部渠道”就是把你可以申请到的银行产品换一个说法给你听，并且收取你10%或者20%的服务费。这笔钱赚得非常不光明。
• 套路贷、诈骗APP一些应用程序并不是用来放贷的，而是为了骗取用户的个人信息而存在的，或者是要求用户先支付“工本费”、“解冻费”。放款之前收取费用的是99%都是诈骗分子。
• 利率非常高的一种网络借贷：有的平台宣称的日息万分之五，并不很高吧？转换为年化利率的话是18%以上，有的还会加收各种费用达到36%。借钱的方式就是饮鸩止渴。

一个刚刚毕业的女孩向一家网贷公司借钱买了一部手机，但是利息不断累积起来，最后欠下了数万元。她哭着来到银行想要申请一笔正常的贷款来填补这个缺口，但是由于她的信用记录不好，所以我们无法帮助她。那时她问我要不要想办法的时候，我就只能叹了口气。早知道今天这样子的话，当初为什么还要那么做呢？

找“口子”的话，还不如自己检查一下这三点

不可以总是找捷径。要想顺利贷款的话，就要从根本上解决这个问题。银行审批的时候会考虑哪些因素呢？也就是三方面的问题：还款能力、还款意愿和负债状况。把上面提到的三个问题分开来解释一下，大家可以对照着看看。

第一，你的流水是真的吗？人们认为把钱在不同地方来回流动就是流水，银行怎么会这么傻呢？我们要看的是有效的流水，也就是可以证明你的经营情况或者工资收入的流水。快速进出并且备注为“刷单”的很快就会被发现。真正有效的流水应该有一定的留存，并且有规律可循。如果是做生意的话，可以把微信和支付宝上的经营流水导出来整理一下，有的银行会认可这个。

第二，你自己的负债情况怎么样？个人负债率不能大于百分之五十，否则就非常危险了。有的客户的收入很高，但是信用卡和网贷一起把额度都用完了，这样的客户在银行眼中就是随时都会出现风险的定时炸弹。降低不需要的额度，把小额的网贷结清销户之后，你的分数马上就会提高很多。

第三、你查征信的次数很多吧？这是很容易被人忽略的地方。老陈就是因为这样才吃到了亏。一般情况下，在最近两个月内不能有超过四次的查询记录，在过去六个月里也不能达到六次以上的查询量。如果已经超标的话就乖乖地养上几个月吧，不要再随便点击任何一个借款链接了，哪怕是看一下额度也行。一点一查，此事不可商榷。

可靠的途径就在你的周围

说那么多，有没有可靠的办法呢？当然可以。而应该向网上的陌生人提问哪位朋友可以给我推荐一些新的突破口也可以查看一下自己手机上的银行账户信息。四大行的门槛比较高，但是股份制银行、城商行为了争夺客户，政策就会比较宽松。

招商银行的“闪电贷”、平安银行的“新一贷”，以及各地城商行推出的各种消费贷款产品。该类产品比较规范，利息公开，并且会定期推出一些利率优惠活动。可以打开自己工资卡所在的银行APP查看是否有预授信额度。如果有的话，那么这就算是最保险的一种借款途径了。由于银行已经按照你提供的代发工资信息为你做了预先审核，所以只要你不胡闹的话，放款应该就没什么问题了。

另外一条途径就是找到你常去办理业务的那家银行的客户经理。混个脸熟是很重要的。手里有几位老客户的联系方式，这些客户一般会在我这里购买理财产品或者存款，如果遇到急需用钱的情况，只要不涉及严重的违规行为，我会尽力帮助他们改善申请资料，并且推荐目前审批速度较快的产品。人情社会里，熟人方便办事，在银行也是一样的道理。

关于网上的那些所谓的“口子”，我还是不建议大家去尝试。他们所推荐的是返利最多的产品，并不是最符合你需求的商品。这个行业内幕很多、水很深，新入行的小白很容易被淹死。

最后我要对大家说的一句话就是：说实话。贷款这件事情上是没有捷径可走的。经常询问“有没有人能给我介绍一些贷款渠道”的人，一般都很容易被诈骗。与其花费大量时间去寻找解决办法，倒不如把更多的时间用在提高自己的信用记录以及收入上面。

去借的钱之前先把花光了的信用卡账单还一部分、把各种各样的网贷结清之后再去问一下工资卡所在银行的情况。这才是正确的做法。不要总是幻想天上会掉馅饼，即使掉下来的东西也多半是铁饼，打在头上会鲜血直流。