支付宝下款口子哪个好？我采访了37个借款人，答案有点扎心

去年冬天我去杭州采访老陈时，他已经坐在了出租房门口抽烟。35岁的男人有一半的头发是白色的。他说自己为了周转生意，在支付宝上胡乱点击了一些东西，但是却因此被扣除了信用分，并且还要承担一笔很大的利息。问我说：在支付宝上贷款哪里可以找到好的地方？有不收取利息并且不会影响到个人信用记录的服务吗？当时我没有马上作答，因为该问题本身就存在问题。

不要被“下款口子”这几个字所迷惑

很多人的想法和老陈一样，到处寻找“口子”。也就是钻空子的意思。我去采访了一个在消费金融公司工作了五年的风控朋友，他说，在这个行业里有一个秘密：支付宝上面最可靠的借款入口，并没有“口子”这两个字出现在它的名字中。标榜“无视征信”、“黑户必过”的都是高利贷或者盗取你的个人信息来诈骗的人。其实支付宝也不想背上这个黑锅。

打开支付宝之后，在搜索框中输入“借呗”或“网商贷”，这就是正确的途径。不提其他方面的话，这两项都是蚂蚁集团自己做的产品，利率公开，并且没有服务费、砍头息之类的乱七八糟的东西。去年还不至于如此，前两年还有许多第三方小贷产品可以在支付宝上购买流量，但是因为监管严格的原因，大部分都已经被清理掉了。

支付宝可以用来借钱的方式有：借呗、网商贷、花呗

把我在采访中遇到的所有借款人的实际情况都列在一个表格里，你看一下就知道了。

• 借呗：适用于有固定工作的人群，日利率为0.015%-0.06%，按照天数计算利息。小王是做互联网行业的，在借呗上的额度是八万元，日息万分之三，借一万块钱一天要付三百元的利息费，如果提前还掉的话是没有违约金的。主要是被记入了征信系统中，但是显示出来的名字是“重庆蚂蚁消费金融有限公司”，不算作花费。
• 网商贷：适合做小本生意的小微商户。老李开了个便利店，网商贷给他二十万元的额度，比借呗要高很多。利率波动很大，他的运气不错得到了一万二日息。但是如果没有营业执照或者经营流水的话，那么这个入口就根本不会出现。
• 花呗：消费贷款不可以提取现金。人们认为花呗的额度小，但是它是最容易建立信用关系的一个。按期还清欠款可以提高芝麻分，从而间接地增加借呗的可用金额。

这件事情没有那么多曲折离奇的事情发生。你的工作稳定，征信良好，那么借呗就是最好的选择；如果你有生意、有现金流的话，那么网商贷会更适合一些；而花呗则要老实地用来消费，并且不要想着去套现，因为风险很大。

所谓“内线”、“强行开通的技术”

我花了整整一周的时间来查找网上的“支付宝下款口子推荐”，但是差点把人给气死了。所谓的“强制开通借呗技术”、“内部邀请链接”等等都是胡说八道。一个读者花费了五百元购买了一张“强行开启教程”的图片，之后按照上面的方法去尝试打开它，但是却并没有成功，并且他的手机也被植入了木马病毒。

支付宝产品经理曾经说过这样一句话：“额度是由系统计算出来的，并不是由人为决定的。”你的消费方式、还款历史以及财产状况都已经被算法掌握得非常清楚了。号称可以帮您提高额度的中介公司中，有90%都是诈骗分子，剩下的一个就是让您养号——也就是让您的支付宝进行更多的交易来积累积分，从而达到提高信用的目的。还要教给他吗？

被忽视的一个小地方就是申请的时间是否有要求呢？

在网上找不到，但是从一位信贷经理那里听说的经验。他说每个月的25日到月底的时候，有些金融机构会为了完成任务而放松一些审批条件。就是“微乎其微”的意思，并不是说我资质不好也可以通过。具体的数字我已经记不清楚了，他当时说的是“大约会有5%到10%左右的变化”。我没有亲自去核实过，但是如果你正好需要申请的话可以试着在那个时间段内提交一下，毕竟也没有什么损失。

支付宝借款的方式中不能出现以下问题

在被采访的人当中，大约有一半人曾经掉过陷阱。概括起来就是以下三种情况：

第一种就是乱发第三方广告。支付宝首页有时会出现“XX贷”的推广信息，点击之后进行一次授权操作，在征信系统中就会留下一条新的查询痕迹。查得越多的话，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行都会觉得你很缺钱。一个女生一个月点了七八次，征信报告上有好几页都是查询记录，去申请房贷就被拒绝了。

第二是借呗和花呗的逾期问题。不要认为逾期几天没有关系，因为支付宝的记录会被同步到央行征信系统中去。曾经采访过一个小伙子，借呗逾期三天之后就申请到了一张信用卡，并且马上就被拒绝了。他还很疑惑，查询自己的征信报告后才得知那条逾期记录非常清晰地显示在上面。

第三种观点是相信“不上传到征信系统”的说法。只要是在合法持照的金融机构里借的钱都会被记入个人信用报告中。说不上来原因的是“不上征信”。正常的人都会明白不上征信代表的意思是什么？也就是说对方连监管部门也不怕了，你还敢向它借钱吗？

那么应该怎样做呢？给出一个实际的意见

说了很多之后，最后还是要回答一个问题：在支付宝上贷款哪里可以找到好的地方？我回答得很直接：先借呗后网商贷其他的就不要了。打开支付宝之后看下自己的哪些入口是亮着的，可以使用的就只有这些了。藏在角落里的东西要花很长时间去寻找，并且很难得到可靠的信息。

另外一点就是，在借钱之前要计算好自己是否能够偿还。见过很多人为了解决眼前的问题而四处举债，结果越欠越多。老陈之后的情况如何呢？按照我的建议去做了，把所有的网贷都还清了，并且老实地养了半年的征信记录，之后借呗给他的额度是1万元左右，虽然不多但是解决了燃眉之急。

你目前使用的软件是什么？额度是多少呢？利率怎么样？