征信黑能下款的大口子？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上星期三下午的时候，我在办公室里喝着茶，这时小王带着一个客户进来了。这位男士坐下来之后把手机放在桌子上，并且上面显示的是很多逾期的信息，然后他就直接问道：“老板，我的征信出了问题了吧？据说这里可以解决。”咖啡厅里面很安静，只有我和他两个人。征信黑户也可以申请贷款可以要到20万元吗？我看了一下他的征信报告，上面显示他已经连续24个月没有还款了，并且目前还有五六笔逾期记录。说实话，在三年之前这样的订单我还可能会想想办法，但是现在呢？于是我就让那个人走了。

并不是因为我厉害，而是因为在这个行业里工作时间长了之后，有一些话必须要先说出来。很多人都四处打听有征信黑户可以下款的大窟窿，认为找到了就可以救自己一命，但是里面的情况要比你想象中复杂得多。

第一杯水就是冷水，真正的“黑户”是没有门路的

把话说清楚。什么是征信黑名单呢？并不是说有几次逾期就会被列为“黑户”，而是叫做“花”。真正的黑户就是指连续逾期九十天以上或者被纳入失信被执行人名单的人。在这种情况下，正规银行根本就没有机会了，更不用说有任何可以利用的空间了。

去年老李来做装修的时候，他的征信上有笔三千多元的呆账，但是因为这个呆账已经影响到他两年的时间了。他说自己跑过五六个中介机构，每个中介都说可以办理贷款业务，并且收取了相应的服务费用，在拿到贷款之后又拖延时间不给客户使用，最终导致客户没有获得贷款也没有得到服务费。这件事我都替他感到委屈。

所谓的“黑户必下”的广告中，有9.5个是骗人的。那么剩下的一个是什么？利率很高，让人觉得不真实。

市场上所说的“口子”到底是什么东西

那么征信被拉黑之后就没有办法了吗？其实并不是这样的。但是你要弄明白市场上各种各样的所谓“口子”是什么东西。

第一种就是典当行以及押车贷。不查征信的原因是对方需要的是你的抵押品。车子、房子、黄金、名表等有价值的东西都可以用来做担保。但是利息方面的话，一般都在两分以上，有的甚至可以达到五分。计算一下，借了十万块钱，一个月只为了利息就要五百块，谁能承受得起呢？

第二种就是民间借贷。这里的水比较深，有的是合法经营的，有的则是非法经营的。正规公司会查看你的还款来源，而那些不正规的公司就不要靠近了。去年有一位客户的贷款被放到了民间借贷中去，结果利息越积越多，最后连房子也赔进去啦。到现在我还记得他当时的懊悔的样子。

第三种就是一些小贷公司。虽然他们声称不会查看客户的信用记录，但是实际上还是存在一个风险控制机制。对你的工作、收入和财产进行综合评定。征信黑户是什么意思呢？行的话，你需要有一个稳定的就业，并且最好是能够享受到社保和公积金的好处，在当地拥有房产作为抵押品。也就是说，对方想要的是你的还款能力证明，并不是你的这张黑征信。

征信花与征信黑是完全不同的两个概念

但是有一个大家都会有的误解需要被纠正一下。

很多人认为征信查询次数多、负债高的就是“黑”，实际上这是“花”。征信花的人，尽管贷款困难，但是还是有办法解决的。我所经手的订单中，这种情况大约占到六成左右。

今年初有一个做电商的年轻人，征信查询记录有二十几条之多，负债情况也很严重，但是流水很大，每月收入十几万元。这样我们就给它配上了城商行的一款产品，尽管利率比基准上浮了30%，但是毕竟是正规银行，年化率不超过8%，最终批准了15万元。这是不是可以用来进行征信黑户放贷的大门呢？严格来讲不算是，因为他征信没有问题，并且只是一些表面的东西。

因此不要一看到自己的征信有问题就认为自己是黑户，要弄明白自己究竟是什么状况，然后对症下药。

没有向外界透露的一些行业秘密

这些年下来，有一些事情在网上找不到答案了，但是你可以告诉我。

银行对于征信的态度并不是一成不变的。比如说某个国有大行，在其系统的“综合评分”中，征信只是一部分而已。如果你们公司是他们的代发工资单位，并且有足够的理财产品作为抵押的话，那么在征信上留下的痕迹就可以被“淡化”。具体的评分标准各家银行不一样，并且每年都会调整，去年还不一样，今年刚刚政策又变了。

另外有一件事情一般人都不会告诉别人，在每年的第一季度特别是1月和2月的时候，银行放款的压力最大，因此审批也会比较宽松一些。我的一个客户的征信上出现了三个月以上的逾期情况，按照常理来说应该被拒绝。但是去年二月份的时候，某支行的任务没有完成好，于是就给这位客户批了一笔消费贷款，尽管金额只达到了申请额的一半。这样的机会很难得，但是要知道有这样的事发生。

另外各个地区政策落实的程度也各不相同。我知道这边的情况，其他的就不敢随便说了，但是根据我的了解，在南方一些城市里，农商行对于本地户口客户的要求可以稍微降低一些，因为彼此之间比较熟悉吧。

想要下订单的话，就得这样做

说了很多之后，怎么办呢？给出一些实际的意见。

第一，把个人信用报告拿出来仔细查看一下。不要嫌麻烦，在当地的人民银行或者是通过网银都可以办理。弄明白自己的颜色是什么、欠款数额是多少、是否有不良记录以及是否已经被法院判决过。了解情况之后再做决定也不迟。

第二、对于目前存在逾期情况的用户，要先想方设法把欠款还清。不能通过新的借款来偿还之前的债务，这样只会使债务越来越大。如果你现在不解决的话，去找人也没有办法了，神仙也无法帮助你。

第三种情况就是征信花不等于黑，那么就要先养三个月。这三个月不要随便点击网贷申请链接了，每次点击都会留下一个查询痕迹，次数越多就越容易上瘾。好好工作，维持稳定的收入来源，在三个月之后再去申请正规银行产品的话，成功的几率就会大大的提高。

第四，如果一定要用中介的话，就选择一个可靠的中介。怎么判断是不是真的呢？先收钱再保证百分之百放款、利率很低或者根本没有利息的都不要考虑了。正规的中介公司是下款之后才会收取费用，并且会在开始的时候就把所有的费用都说清楚，不会在后面突然涨价。

不可以把所有的希望都放在“口子”上面

我知道这样子的话你会觉得我没有给到你一个“黑户必下”的答案。这样说吧，这样的回答本身是没有存在的意义的。

在网上询问“征信黑户可以贷款”的人很多。他们的结果一般有两种：或者成为骗子的受害者，或者背负更多的债务。能够摆脱困境的是那些正视自己的问题并一点一滴地改善自己信用记录的人。

用户我的一个客户的征信情况在三年之前就非常糟糕了，但是他在过去两年里把所有的逾期都还清了，并且一直很努力地工作着，每个月都有稳定的银行流水。年初的时候再去找我，虽然不能和白户相比，但是也可以通过正常的途径去贷款了。这件事没有捷径可走，只能慢慢来。

做贷款时间长了就会发现一个规律：急于求成的人最容易被骗。但是那些静下心来解决实际问题的人，最终都会安全返回。

你现在的情况已经到了必须要借钱的地步了吗？该问题可以这样来回答。