好下款的口子不查征信？别傻了，我当年就是这么被坑惨的

2018年的时候，我的生意因为资金链断裂而陷入困境，四处借钱来维持经营。那时我就会在网上下载大量的资料好的下款方式不需要查询征信心想拿到钱就可以不管利息高低了。那么结果又是怎样的呢？虽然把钱拿回来了，并且没有去查征信记录，但是为了填补这个缺口所花费的成本却是我当初借款金额的三倍以上。其实所谓的“口子”并不是什么救星，而是一颗包着糖衣的炸弹。

为什么人们会不惜一切代价去寻找没有查询到征信记录的方法

我是能够体会到这样的感觉的。那时我的征信已经被用完了，正规银行大门也关上了，看着账单日期一天天地临近，没有经历过的人是无法体会其中的紧张情绪的。这时跳出“不查征信、马上放款”的广告对我而言就是救星。

但是出现了新的问题，为什么别人可以不用查询你的信用记录就可以向你贷款呢？做慈善的事情吧。

大体上可以分为三类：第一种是高利贷，也就是人们所说的714高炮，借一千给对方拿到七百，七天之后再归还一千；第二种是套路贷，其实并不想让你把钱还回来，而是要你违约后再进行敲诈勒索；第三种就是诈骗分子了，他们专门来骗取你的“工本费”、“解冻费”。

不管是什么结果都是不好的。

踩到的两个真实的地雷

第一种方式就是2018年10月份，在某一个论坛上看到了有人在推广一个叫做“XX贷”的平台，并且声称可以不管黑白户。下载了这个APP之后进行注册，额度为2万元，我心里高兴极了。但是取款时提示我的银行卡号输入错误，资金被冻结了，需要缴纳一千元解冻费才可以取出。

当时我头脑发热差一点就转过去了，好在那时真的没有多少钱可以用来转动。后来才明白这是典型的诈骗行为，你付了钱之后就会有下一项费用等着你。

第二条就是真的可以拿到贷款了。这个口子的名字我已经忘记了，借了三千块之后只剩下两千一百元了，在第七天的时候把三千块钱还回去。当时我想着周转一下就可以把钱还上了，但是因为生意回款迟了一两天，所以就出现了被催债人打来电话的情况，说我是欠债不还的人，并且把我的电话号码告诉给了所有的亲朋好友。这段时间我不敢出门，到现在我还记得被人指指点点的感觉。

这些漏洞实际的成本计算出来之后会令你大吃一惊

我之后算了下，把3000元借出去拿到2100元，那么它的年化利率就达到了上千个百分点。是什么样的一个概念呢？你借了1万元，一年之后就要归还10万元。这是不是吸血鬼呢？

而且这些条款一般不在合同中明示出真实的利息率，各种“服务费”、“手续费”、“担保费”等等加在一起之后，你就很难计算出实际借款金额是多少了。

所谓“内部渠道”是否可信

被诈骗之后，我花了很多时间去研究，并且加入了各个群组来弄明白是否真的存在正规的好的下款方式不需要查询征信。结论就是：有的，但是跟你想象的不同。

第一种就是一些消费金融公司的产品了，虽然对于征信的要求比较低，但是并不是完全没有检查。主要依据的是你所留下的大数据，例如你在淘宝上的购买行为、社保缴纳状况以及手机使用方式等。该类产品的利息高于银行，但是仍然属于合法范畴之内，年化利率大约为24%-36%左右。

第二种是部分正规银行推出的一些“二抵”产品或者是“装修贷”，这些产品的抵押物比较明确或者有特定用途，并且对于征信的要求也会稍微降低一些。但是说实话，能够提供抵押品的人，通常不会去找什么“不查征信”的说法。

第三种就是近几年来出现的一些新产品，“先付后还”的模式，在购买手机或者家电的时候可以使用分期付款的方式。该类产品额度较小，审批比较宽松，但是利率也比较高。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：正规银行的信用贷款年化利率在4%到8%之间，而消费金融公司的年化利率则为10%-24%，其他的那些五花八门的小额贷款机构……你自己去计算吧。

如果你目前急需用钱的话，那么就听我说几句老实话

第一，任何在放款之前要求你先付款的人都是诈骗分子，没有一个可以例外。正规公司不会在放款之前向你收取任何费用。

第二，凡是说“不用查征信、黑户也可以申请”的都是骗人的或者是高利贷。正规放贷公司是不会不管征信的，但是他们会根据自己的标准来判断是否放款，并不是所有的人都会被拒绝。

第三、不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。我在这个行业中混了这么长时间，我可以负责任地说，银行客户的经理并没有那么大的权力，消费金融公司的也没有。能够给你开后门的人，或者是想要骗取你的钱财，或者是想让你背负着永远也还不了的债务。

第四、如果你的征信已经非常糟糕了，那么任何正规途径都无法解决的话，就先把征信给修复好了再找别的办法吧，并不是要走歪门邪道。虽然这样说有些多余，但是这是唯一正确的道路。当年我不愿意去接受这样的事实，所以就越陷越深。

养征信并不难，但是要花时间

我的做法是先把所有的逾期都还上，之后再保证两年之内没有新的逾期出现。这两年来我没有申请过任何一张新的信用卡，并且硬查询次数也控制在了0次。两年之后，我在一家城商行获得了贷款，虽然利率比其他人要高一些，但是毕竟是合法合规的资金。

不同的城市政策可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。但是大的原则应该是差不多的：时间是最好最有效的药物，超过五年之后逾期记录就会自动消失。

没有向外界透露的一些行业秘密

之前我一直没有意识到的一件事情是：当你在网上点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里就会有一个“贷款审批”的查询记录。点的数量多了之后，征信就会被用光了，以后想要办理正常的贷款就更加困难了。

因此四处撒网、四面出击的人，实际上就是把自己征信弄坏的人。

另外一件事是去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过了。现在很多网贷平台都已经接入了征信系统，在你这里借款的一笔又一笔都会被记入到你的征信报告里去。你认为自己在小贷公司借钱，但是查一下你的征信就会发现有很多小贷公司的记录，以后想要申请房贷或者车贷的时候，银行看到这些信息就会拒绝你。

我的一个朋友就是这样子翻车的。他在十几家网贷平台上借款了几十次，每次金额不大，几百到几千元不等。所以去年买房时，银行看到他的信用报告就拒绝放款了。到现在为止他还没有买到房子，每当说起这件事都会拍着自己的脑袋。

最后说点实在的

我知道读到这篇报道的人当中，有很多人正处于资金周转困难的状态下，就像一只被关在火炉里的小老鼠一样焦急万分。这个时候说“理性借贷”就是废话了，我当时也是不相信的。

但是我想说的是，那些宣称好的下款方式不需要查询征信点击链接前要问一下自己：假如我不还这笔钱的话会有怎样的结果呢？

如果是“不可以”的话就不要借了。

如果是“可以”的话，那么为什么不去向亲戚朋友借钱呢？至少他们不会收取百分之百的利息，并且在你逾期一天的时候也不会把你的联系方式公布出去。

我现在的状况是上了岸之后又过了三年时间，征信方面的情况也基本恢复正常了。回想起以前的日子，最懊恼的是当年做买卖亏本的时候，并没有及时止损，反而四处求医问药。才会把人拉下水的人。

如果你问我现在有没有什么可靠的方式可以推荐的话，那么我就只能说我知道的是正规银行的贷款，其他的我不敢推荐，因为那都是坑人的东西。