网贷新口子下款块？我跟踪了半年，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。这个哥们为了填补信用卡上的缺口在网上狂搜网络贷款的新途径可以快速放款三天之内就向八个平台提交了申请，并且没有收到任何回复，手机也已经被催收电话打得叮当作响。他把手机上截下来的图片发给我问：“记者老师，你所说的‘新口子’是真是假？”此时我才明白，“下款快”三个字在人们的心目中存在着严重的错误认识。也就是说大家都是想走捷径的人，但是在金融业当中，捷径往往就是最大的陷阱。

那么“新口子”又是什么呢？

说实话，在这个行业里跑了六年的记者，每当我听到有人神秘兮兮地提起“发现了新的突破口”，就会忍不住发笑。这件事要追溯到2017年那次现金贷行业的清理整顿上，之前那些利滚利、风控几乎为零的平台曾经有过所谓的“黄金时期”，那时只要随便填写一个身份证就可以申请贷款。但是现在呢？没有机会。

目前市场上流行的“新口子”主要有以下几种类型。

第一种是正规平台新出的产品线，比如说某个知名的消费金融公司的“极速版”，这样的东西是有存在的，但是它的审核标准并没有降低，只是把线下操作搬到线上来。第二种就是中介机构包装出来的一个概念，把本来就有的一些贷款产品换一个名字，并且收取你一定的“渠道费”。第三种是最为恶劣的一种，那就是诈骗网站，在骗取了你的个人信息之后便销声匿迹。

去年我去采访了一个做贷款中介的人，他说：“其实没有什么新的渠道了，都是把旧的产品换上一个新的包装来骗那些急需资金但是又不怎么懂行情的人。”

新的贷款渠道开通之后，速度快的是哪里，速度慢的是哪里？

很多人都认为“下款快”就是填写完表格后马上就能收到钱。不要傻了，正规金融机构哪有谁会做到真正的“秒批”的呢？后面都有一个风险控制模型在运行。我去问过做风控的人，他们里面有一个词叫做“极速贷下款时间”，也就是指从提交申请到最后拿到钱整个过程的时间。

快的话可以在15分钟之内完成，而慢的话则需要2到3个工作日。哪里不一样呢？

主要卡在三道关卡上：身份验证、反欺诈检测和额度核准。前两步的技术已经很成熟了，基本上可以实现自动化，但是额度审批这个步骤就比较费时了——因为需要调用你的征信报告、多头借贷信息以及消费习惯等数据来做出判断。如果征信花得很重的话，系统就会转为人工审核，一转之后就没有时间表了。

有一个数据给我留下了很深的印象：某大平台的朋友说，他们每天收到的申请中，大约有12%可以走“极速通道”，其余的都会被卡在某个地方。这件事情在网上是查不到的。

给“一定会出结果”的中介机构带来什么样的后果呢？

我见过很多因为中介而损失惨重的例子。2023年4月份的时候我去采访了一个叫做老陈的小店老板，他生意周转不灵，在网上找到了一个自称可以给“黑户”贷款的人。对方信誓旦旦地说有内部关系，但是怎么样呢？交了两千块钱的“包装费”，过了半个月都没有收到任何消息，并且已经无法联系到对方了。

这样的方式很普遍。

中介就是知道你急需用钱的心理。他们收取的各种费用包括：资料费、渠道费、加急费、保证金等等，种类繁多。我已经整理出一份清单来，正规贷款公司放款之前是不会向借款人收取任何费用的，这是一个铁律。

• 放款之前收取费用的，99%都是骗子
• 声称“不要看征信”的人，或者是高利贷、诈骗
• 给你做“刷流水”的人，基本上就是在帮别人洗黑钱

老陈之后告诉我，在那个时候自己已经很慌张了，现在回想起来，并没有那么可怕网络贷款的新途径可以快速放款好的事情也是在欺骗自己。

真正的快速放款的正规途径是什么样的？

说了很多坑之后，那么有没有比较快速、安全的正规途径呢？有的，但是和你想象中的不一样。

第一梯队就是银行系的线上快贷产品。例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，年化利率较低，正规可靠，但是要求比较高，主要是针对本行存量客户的。如果你的工资卡属于某个银行的话，在该银行是否有预授信额度的情况下，可以直接去取款，并且基本上可以做到即时到账。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费等公司的利率要比银行高一些，但是审批的速度很快，资质一般到较好的人群通过率较高。

第三梯队就是互联网大平台上的借贷产品，比如借呗、微粒贷等，开通之后就可以使用了，按照每天来计算利息，并且可以随时取款。

所有的途径都具有一个特点，即不需要通过中间人来实现。

什么时候去申请，放款速度怎么样？

该信息不为大众所知。我的一个在银行做审批的朋友告诉我，在工作日早上十点至十二点之间以及下午两点至四点之间递交申请的话，审批的速度一般都会比较快。那么是什么原因呢？此时的人工客服可以提供服务，系统的负载也是正常的。晚上的时候或者周末提交的申请，一旦被触发了人工审核程序的话，就只能等下个星期一再有人来处理了。

月初的时候比较容易被批准。银行每个月都会有一笔放贷的任务，在月初的时候额度充足、审批也比较宽松；而到月末时，由于资金紧张，所以审批就变严格了。该规律并不是绝对的，不同的机构可能会有所不同，但是总体来说是可信的。

我的观点是不要被“快”这个字所迷惑

写到这里的时候，我想到小周之后的情况。在维权群里面折腾了两个月之后，才发现所谓的“新口子”无非就是高利贷或者诈骗网站而已。之后他就老老实实地去了银行办理了一笔分期付款业务，虽然速度比较慢，但是利息也是合乎法律规定的，并且不会产生任何问题。

贷款这件事儿，速度快不快倒不是最重要的事情了，最重要的是能不能保证安全。在网上寻找“新口子”的人一般都属于资金链出现问题之后才去求助于别人。但是金融有这样一种残酷的逻辑：你越是着急，就越容易上当受骗；而你的资质越低劣的话，可供选择的道路也就越少。

与其浪费时间去寻找各种各样的方法来绕过它，倒不如踏踏实实地把个人的信用搞好、保持良好的个人信用状况。等到需要使用资金的时候，你就会发现最好的“出口”就是银行为你预留好的预授信额度。

别问我哪个平台最有可能放款，这个问题我没有办法回答——因为每个人的情况都不同，同一家平台，别人可以申请到贷款而你却会被拒绝，这是很正常的。