借款太多信用卡能批吗？银行经理偷偷告诉你审批红线

昨天快要下班的时候，有一个客户急急忙忙地来到网点门口，一进屋就对我说：“借了很多钱之后，信用卡还能被批准吗？其实这个问题我已经听了八百次了。但是看他满头大汗的样子，我还是让他坐下来慢慢地说。一聊之下才知道，在外面点了几千块钱的网贷，加在一起有两万多元，现在想要办一张信用卡来周转一下。实际上，在我们这里这样的情况基本上就是送人头了。

我做客户经理六年的经验告诉我，这样的事情见过很多次。人们认为只有没有逾期的情况下才不会有征信的问题。其实并不是这样子的。银行审批的时候，并不是只看你的还款记录，还会看你是不是“缺钱急死人不偿命”。也就是说，借的钱太多的话，在银行看来就是烫手山芋。

为什么有较多网贷的人申请信用卡会被拒绝

有件事情大家可能并不知道。我行有一条不成文的规定，如果一个人的网贷账号达到五个以上的话，那么他的系统评分就会被减半。在所有的官方文件上都无法找到它，但是经过我手里的订单很多了，规律也摸得很清楚。

去年有一个做小本生意的年轻人来办理信用卡，查了下他的征信报告之后发现，天啊！借呗、花呗、微粒贷、京东白条等等十几个账户都没有问题。他说每个月都会准时还款，并且从来没有出现过逾期的情况。问：你知不知道银行是怎么看待你的呢一脸茫然的样子。

银行想的是：一个人正常的生活中真的要用到这么多的钱吗？借这么多是什么意思呢？表示亏本了。这样的人去申请信用卡的话，银行的第一反应并不是“可以给他发卡”，而是“这个人会不会变成坏账”。你认为银行会批准吗？

另外，网贷利率很高，你能够按期还款但是不逾期，就只能说明你在拆东墙补西墙了。这样的逻辑，在审批系统的里面是十分清楚的。

借款很多的话办信用卡还有可能吗？如下所示

并不是完全没有可能，要看具体的情况了。有的借了很多钱但是仍然被批准办信用卡，也有少部分人虽然借款很少却也被拒绝。主要是因为一些小的地方。

第一部分是负债率。那么这个数据是怎么来的呢？即每月还款金额除以月收入。大于50%就会有风险，大于70%基本上就没有希望了。有一个客户的月收入为两万元，但是每个月需要偿还一万多八千元，这样的客户在我们银行里被叫做“高危人群”，批贷的人要承担全部责任。

第二步就是查看借款种类了。正规银行发放的消费贷款、住房按揭贷款和汽车贷款等，并不属于“污点”。但是那些没有名气的小额贷款公司或者现金贷，每一家都会降低你信用分数。我的一个同事用这样的方式来比喻：征信上留下的小贷痕迹就像是衣服上面沾有的油污一样，在数量少的时候并不明显，而一旦积累到一定量之后就会变得十分难看了。

第三种方式就是根据查询量来判断。很多人都不把它放在心上。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。三个月之内出现六次以上的情况，系统会自动发出警报。去年有一个客户的征信查询一栏密密麻麻都是小贷公司查询的信息，我数了一下，半年之内就被查了23次。还要审查什么呢？不同意。

信用卡审批的标准是什么呢

这个话题本不应该讲得太详细，但是既然已经写了，那就透一点底吧。我们的审批系统有一个评分模型，把你的征信信息、收入证明和财产状况等都输入进去之后，就会得到一个分数。60分为及格线，如果客户的经理再怎么推销也无济于事的话。

评分权重大致为：还款记录占到35%，负债状况占到25%，查询次数占到15%，工作稳定程度占到15%，其他的就占到了10%。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的，各个银行可能会有所不同。

所以那些问借了很多钱之后，信用卡还能被批准吗人的问题一般都会出现在负债上面。你借的钱越多、负债率越高的话，那么这25分你能拿到多少就很不确定了。再加上经常查分数扣去的15分，连及格线都达不到。

网贷结清之后多久可以恢复正常

该问题答案会让你感到失望。网贷结清之后，在征信上留下的痕迹并不会立刻消逝，而是要持续五年的时间。但是好在结清六个月之后，影响就会大大减轻了。满两年以后，大多数银行就不太在意了。

用户我的一个客户的网贷在前年年底就全部结清了，在去年底的时候去申请了一张信用卡，并且被批准了。额度不大，只有两万元左右，但是总算批下来了。他还问我说：“不是说过要保存五年吗？”我对他说，记录可以保存五年，但是银行更重视的是“最近”的情况。你过去一年没有借钱乱花，说明你的经济状况变好了一些，这样的逻辑审批系统也是会接受的。

想要办理信用卡的话，这些事情现在已经要做

第一件事情就是把可以还清的小额贷款全部还掉。不留痕迹、不存侥幸心理。留下一个的话，银行就会有更多拒绝的理由了。

第二件事情是控制好自己的手，不要再随便点击网贷广告了。被点击的一次就相当于进行了一次查询记录。见过最奇葩的客户就是单纯的好奇心作祟，结果征信出了问题，在正规办理贷款时就被吓到了。

第三件事情就是维护好自己的信用记录。怎样饲养呢？按期还本付息是最重要的，其次是尽量少借新债。在六个月内不再产生新的贷款，并且不去查看任何额度的话，你的信用分数就会逐渐恢复。

第四件事情就是挑选一个好银行。很有讲究。国有大行要求较高，股份制银行比较宽松，城市商业银行和农村商业银行政策更加灵活。根据实际情况来定夺，只能说到这了。

审批系统的规则是不能透露给外人的

写了那么多之后再补充一些在网上找不到的内容。公司每个月都会有一个审批通过率的考核标准，在月底的时候审批就会比较宽松一些。月初比较严格，因为额度刚刚下发，所以要保证质量。经过三年的研究发现该规律是正确的。

另外，各种不同的职业所对应的审批难度也是不一样的。公务员、事业单位、国企员工如果负债较高也可以批准。自由职业者和个体工商户的要求就更加严格了。这是没有办法的事情，因为风险定价就是这样。

另外一件事情要提请注意的是。有的中介机构声称可以“清洗征信”、“美化材料”，千万不要相信。征信记录只能由中国人民银行进行修改，并不能被中介所更改。包装材料也十分荒唐，现在银行的审核系统已经很先进了，假证件一经查询就会被发现并列入黑名单，之后再想办理就不可能了。

说到底，借了很多钱之后，信用卡还能被批准吗该问题的答案各不相同。但是有一点可以肯定的是：借的钱越多，批信用卡就越困难。与其想方设法钻空子，倒不如踏踏实实地把欠下的债务还上，并且好好维护自己的信用记录。虽然走得比较慢，但是很稳妥。

如果你问我现在应该怎么办的话，我的回答就是：首先到人行征信中心打印一份详细的个人信用报告，了解自己的负债情况和被查询的情况，并心中有数。列出一个还款计划，能够还清的就赶紧还了。等到半年之后再去办理信用卡的话，成功的几率就会大大的提高。