贷款软件不看信用的？银行内部人告诉你真相

说实话，每当我看到网上的这些广告时，我都会忍不住发笑。所谓的“黑户也可以贷款”、“不看征信马上放款”的说法贷款软件不会考虑你的信用情况宣传语就是把“我是个骗子”这四个字印在脸上了。我做客户经理八年的经历，在银行里见到过很多的人，他们都是被那些鬼话骗走了钱财，并且把自己的信用记录弄坏了，还给自己背上了一些不应该承担的责任。

前几天有一个叫陈的客户找到我，他是做装修的小老板。他目前需要30万元来周转资金，虽然他的征信记录中没有出现过逾期的情况，但是查询次数却很多，在最近三个月内点过20次网贷申请，并且都被拒绝了。问我说有没有不用查征信的方法，说是网上传言，给五千元“包装费”就可以走特殊通道放款。我当时拍案而起，这不是明明白白地被人割韭菜了吗？我就对他说你现在的情况就是一张皱巴巴的纸片儿一样，正规银行见了都会头疼不已，还去寻找那些不正规的地方贷款的话，那就是往火坑里面跳啊？

声称不用查征信的软件又是怎么打算的

说实话，在市场上有一些审核比较宽松的平台，但是要知道，并不是“不管”，而是“管的内容不同”。正规银行会查看你的央行征信报告，上面明明白白地记载着你所有的贷款情况、每次还款的情况以及每次申请的情况。声称不用查征信的人实际上就是看你通讯录、运营商信息、淘宝购物历史等信息，并且还会查看你手机上安装了哪些软件。也就是说，他们用大数据来给用户画出一个“人设”，然后押注你会不会按时还款。

这样的软件利息很高。见过最荒唐的是借一万块钱，拿到手只有七千元，并且要在七天之内归还款项的一万二。这不是贷款而是高利贷。正规银行的信用贷款年化利率一般为4%-8%，而信用卡分期付款最高也不过是18%，那些不需要查询个人征信记录的借贷平台，其综合年化利率可以达到200%以上。借了这样的钱之后，基本上就没有翻身的机会了。

不看征信贷款APP后面隐藏着哪些陷阱

去年有一件案子是由我经办的，当事人叫小张，是一名刚刚毕业的大学生，没有征信记录。想要分期购买一部手机但是被正规渠道拒绝了之后，在网上找到了一个声称“不管有没有信用”的应用软件。填写好信息之后，并没有收到款项，客服表示他的银行卡输入错误导致资金被冻结，并且要求缴纳三千元来解除冻结状态。小张着急得很，东拼西凑地把钱给付出去了，可是对方却又要收取“保证金”。前后一共花费了八千多元，但是没有借到一分钱，后来才报警得知这是电信诈骗。

这样的骗局很多，我都记住了它的套路。另外一种就是“AB贷”。对方会告诉你你不满足条件，并且要找一个有良好信用记录的朋友作为你的“保证人”或者“紧急联络人”。那么实际情况又是怎样的呢？用你朋友的名字去借钱，把钱花掉之后由你的朋友来承担债务。如果你不能按时还款的话，你的朋友们就会受到牵连。这种事情每年都会发生好几起，每次看到他们都觉得非常可惜。

银行内部审批所依据的标准

不同的银行可能会有所不同，我只是说一下自己所了解的情况。我们银行里有一个不成文的规定叫做“三看”。一看就是逾期了，最近两年内不能出现连续三次或者累计六次的情况，这一点大家都很清楚。第二看负债情况，即你的信用卡透支额度不得超过总信用额度的70%，并且不能有超过三条以上的网贷记录。第三是查询，在过去的三个月里不能有超过六次的硬查询。如果任何一个指标超出标准的话，系统就会立刻拒绝，并且不允许人工干涉。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果征信查询次数过多的话，那么至少需要养三个月以上才可以再次申请。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，对于网贷查询的宽容程度已经很低了。因此告诉你要“经常申请没有关系”的中介或者是不知道情况的人或者是有意坑你的人都会存在。

征信不好的话应该怎么办

不可以这样想，不能有捷径可以走。如果征信出了问题的话，唯一的方法就是去养它了。逾期记录会保存五年，在你把钱还上之后就不再计算时间了。查询记录要保存两年以上。这段时间内要老老实实地工作、按期还贷，并且不要再去点击那些网贷广告了。虽然听上去很慢，但是着急也没有用，越是着急就越容易掉进陷阱里去。

如果真的需要借钱的话，可以采取以下几种方式。第一种是向亲朋好友借款，并且出具借据并支付一定的利息，在外面借贷要贵很多。第二种情况是有社保和住房公积金的情况下，可以尝试去正规银行申请消费贷款，部分银行对于公积金客户的审批流程会比较宽松一些。第三、有房子、车子的话可以用作抵押进行贷款，利率较低、金额较大并且对个人征信要求也不高。第四点就是找一个担保人来承担你的风险，正规银行担保贷款的利率是合理的，但是需要有人为你承担这个风险。

另外一点是很多人都不清楚。每年的一月、七月的时候，许多银行都会为了完成业绩而进行审批，此时的审批就会比较宽松一些。虽然不能保证一定能够通过，但是相比起平常的情况来说，这次的机会要大得多。在这个时间段提出申请的话，被批准的可能性会稍微大一些。

所谓“内部渠道”就是假的

经常有人问到我一个问题，就是认识银行里面的人可以帮自己贷款吗？我说的就是没有机会了。现在所有的审批都是由系统来完成的，人能够干涉的空间很小。即使我是客户经理也改变不了你的征信情况，也不能修改系统审批的结果。声称有“内部关系”的中介机构中，十个人里有九个是骗子，剩下的一个只是帮助你伪造证件，在被调查的时候你也得承担责任，最严重的情况下还会被判刑。

见过很多病人，在病情危重的时候急于求成地找医生治疗，结果越治越严重。有一个客户原来只欠五万元，但是为了偿还这笔钱而向别人借钱，并且以很高的利率来计算利息，所以最终欠下的债务达到了三十万元。之后把房子卖掉之后才还上贷款，妻子也和他离婚了。这件事到今天我还记得很清楚，在客户的办公室里边哭边说，我都很难过。

说到底，贷款软件不会考虑你的信用情况这样的东西或者是骗子，或者是高利贷，并不存在其他的可能性。正规金融机构都不会只看征信不看别的因素。这就是最低标准和最高界限。那么一个人如果不还款的话，又有谁能借给他钱呢？那些声称可以借到钱的人到底想要得到什么呢？是为了你的本金吗？

我只了解我们这边的情况，其他的就不敢随便说了。但是大的原则应该是差不多的：征信就是你经济上的身份证，保护好它比什么都重要。不要到真正需要的时候才意识到自己的道路已经被堵死了。

如果目前你的征信已经被占用的话，请不要再随便去申请新的贷款了，停一停吧，好好休息一下。过了一段时间之后就会好多了。着急也没有什么用处，越是着急就越容易出错。