分期乐不逾期不上征信吗？银行经理告诉你审批系统的真相

昨天下午一上班就有一个年轻的小伙子来到柜台前，手里拿着一份打印出来的征信报告，脸色非常难看。因为他的征信里有太多的“小贷记录”，所以银行拒绝了他的贷款申请。小伙子一脸委屈地问我说：“我用的是分期乐，每个月都是按期还款的，并没有出现过逾期的情况，怎么会因此影响到我的房贷呢？”分期乐不会因为没有按时还款而上征信吧？看他这样子我很不是滋味。其实这样的误会每年都会发生好几起。很多人认为只有按时还款才能保证自己的征信良好，其实不然。

分期乐是否会被记入个人信用报告中呢？不要被表面的东西所迷惑

分期乐的资金渠道很复杂。有的是银行贷款，有的是消费金融公司贷款，还有的是信托公司的贷款。这件事情没有商量的余地，只要是由持牌金融机构发放的贷款，在每次放款之后都会被上报到中国人民银行征信中心。也就是说你从上面借钱所留下的痕迹会在你的征信报告里留下。人们认为只有出现逾期的情况才会被记入征信系统，其实二者之间并没有什么关系。借款记录就是指你借了多少钱、分了几期、还有多少没有还清的信息，并且每个月都会进行更新。按时还款只表示你是守信的人，并不能消除你曾经借过钱的事实。

去年还不至于如此严重，几年前一些小贷公司的征信记录并不好。但是目前监管越来越严格，基本上所有的正规网贷平台都已接入了征信系统。今年政策刚刚调整过一次，所以接入的机构也多了起来。现在的网贷都是要查征信的，想找一个不查征信的正规网贷已经不可能了。

为什么“按时还款”也会被银行拒绝贷款呢？

这就涉及到银行内部的审批流程了。人们认为，按时还贷表示我的信誉不错，所以银行会更加青睐于我。并不是这样子的。在审核贷款时发现征信报告上有很多小额贷款的信息之后，我们的第一反应是什么呢？这个人的经济状况非常不好。即使你没有逾期一分钱，“多头借贷”行为本身就存在很大的风险。

我来给大家讲一个真实的故事。上个月十一的时候有一个做建材生意的人，月入二万左右，工作很稳定，并且还有个小房子。按照常理来说申请三十万元装修贷款应该很容易。于是系统就拒绝了。查看他的征信之后发现，在过去的两年中，他已经在分期乐、借呗、微粒贷等平台上面进行了四十余次的循环借款。每次都是及时还款，并没有出现过逾期的情况。但是由于有如此多的借贷历史，所以系统认为他的资金链条非常紧张，随时都有可能出现问题。最后一单没有成功的时候，他拍着大腿也没有办法了。

你会想问的是：把所有的网贷都还清之后再过一段时间来申请贷款可以吗？这件事情不能随便讲出去。结清记录会在你的征信里留下痕迹，银行可以查看到你之前有过的债务情况。但是结清总是好于没有结清的，起码证明你现在不缺钱。具体的能够恢复到什么程度，各个银行的标准是不一样的，我只是了解我们银行的情况，并且不敢随意在别的地方发表意见。

分期乐借款记录对于个人征信的影响

很多读者都想知道的是，这样的记载会对我的生活造成什么样的后果呢？按照不同的情况进行说明。第一种是只用一次或者两次，借2000到3000元，并且按时归还。这样对你的影响很小，有时还会显示出你良好的还款记录来。第二种是你经常用它，并且累计起来的数额很大。比如说每个月都会借钱，还完了再借新的，周而复始。对于银行来说，“以贷养贷”的特点使得它的审批通过率大大降低。

还有一种情况比较隐秘，并不是所有人都知道。分期乐有的借款，在征信上面会显示为“某银行某分行”或者“某消费金融公司”。看到这个名字你会觉得很陌生，并不会想到它是分期乐。于是我就去查自己的征信报告，发现上面有好几笔贷款记录，但是又想不通：什么时候向这家公司借钱了呢？其实就是在分期乐上借的钱，资金方就是后面的那个机构。这是坑人还是不坑人呢？遇到过很多客户，他们信誓旦旦地说自己只用了两三个网贷平台，但是征信一出就有十几条记录，当场就被吓蒙了。

征信中“贷后管理”的情况

除了借款记录之外还有一种叫做“贷后管理”的东西。每当你使用分期乐的时候，就会产生一个征信查询记录，并且原因是“贷后管理”。你会想不通的是，我没有借到钱啊，他还去查我的征信干什么呢？这就是平台所用的风险控制方法之一，在一定时期内会检查你的负债状况来决定你还能不能继续偿还债务。其实这件事儿说白了就是个笑话，你不买他的东西他也一样能查到你。查询次数多了之后，银行在审核时也会皱眉。尽管影响不像逾期那样严重，但是看过去还是不舒服的。

使用了分期乐之后怎么办呢？

这样说并不是为了吓唬人。你已经使用分期乐的话也不要着急。第一点就是不能逾期，逾期对个人的影响要比贷款本身大很多。第二、尽可能少用它，能够不使用的时候就不使用。第三，在最近打算买房子或者买车的时候，应该提前半年到一年的时间把所有的网络借贷全部还清，并且把相关的银行卡给销户。注意的是结清之后再进行注销，并不是还清款项就可以不管不顾了。有的平台即使你没有主动注销账号，账户仍然会一直存在，并且在你的征信报告中也会被记录下来。

另外一件事情要提一提的是。分期乐不会出现逾期的情况吧？该说法本身就有错误的地方。借钱之后就留下了记录，是否能按时还款就是另外一回事了。不要让网络上各种各样的说法影响到自己。见过太多年轻人由于这样的误会而把自己的信用记录弄得很糟糕，在需要用的时候才意识到问题已经很大了。

前两天的那个小伙子怎么样了？把分期乐上面的所有债务都还清之后，在三个月后再来见我吧。现在我还不能肯定能批下来。只能一步一步地走了。临走的时候他对我说，“早知道这样就不用那么方便了。”这句话一出口我就为他感到难过。

如果需要周转资金的话，就老老实实地去办一张信用卡或者向银行申请一笔消费贷款吧，利率低而且时间长，并且不会给你的信用记录带来太大的影响。网贷这种东西，偶尔用来应急还可以，但是长期使用、频繁使用就会给自己挖一个大坑。到时候想要爬上去是不可能了。