高炮口子下款的技巧：被坑三次后我算看透了

2018年的时候我已经走投无路了，生意亏了30多万元，信用卡都刷爆了，亲戚朋友也避而远之。病情严重时才会想到去求医问药，在网上搜索到高炮口下的打法方式找到一条可以逃生的道路。那么结果是什么呢？借出5000元，拿到3500元，在7天之后归还款项6000元。被催收电话轰炸得不敢接电话的日子至今我还历历在目。其实我并不是要教你如何借钱给高利贷，而是一个曾经掉进陷阱中的人想要告诉你里面的一些秘密，并且希望你能避免一些伤害。

高炮口下的设计有没有什么诀窍

大实话就是：网上的所谓“必下款”、“强开通道”的教程，基本上都是假的。其实高炮平台的风险控制机制和银行完全不同。银行看重的是征信、流水和资产，而高炮又看重什么呢？看你有没有通讯录，看你是不是害怕爆通讯录，看你能不能还清那笔可怕的利息。所谓的“内部渠道”，或者是中介机构让你先付钱来骗取你的信任，或者说是平台为了引诱你投资而设置的一个陷阱。

但是经过长时间的研究之后，我发现其中有一些规律。这些平台并不是随便可以放进去的钱，它们有自己的筛选标准。但是这套标准和你想象中的大相径庭。接下来我给大家分享一下我自己踩过的坑以及总结出的一些经验。

最容易掉进去的三个地方

找到一个可以用来喝酒的地方的人们的第一反应是搜索“哪个地方可以喝酒”。从一开始这个想法就错了。高炮口子最大的问题，并不是有没有钱的问题，而是有了钱以后会怎么样。

第一种方式就是“砍头息”。约定借给对方一万元，但是合同上写着一万，拿到手的时候大概只有一万七或者一万六。另外一部分是以服务费、审核费等方式被扣除掉的。什么时候要还钱呢？按照一万本金加上利息来偿还。这件事我自己也亲历过，在急需用钱的时候没有仔细计算，事后才拍案而起发现实际年化利率已经远远超过法律规定所能保护的程度了。

第二条就是“续期陷阱”。到还款日没有还上的话，客服就会主动打电话给你，告诉你可以继续分期付款，并且只需要支付一点利息就可以。人们都认为这是件好事情，但是这恰恰是噩梦的开端。不断地追讨、催促，本金一分也没有减少，利息已经滚了好几次了。我的一个朋友当初借了三千块钱，接着又借了半年时间，在前后一共偿还了十八千块之后才把本金还清。这不是借钱而是给自己的钱找到一个吸血鬼。

第三种方式就是“多头借贷”。高炮平台之间的许多数据都是共用的，并不是共享你的好名声，而是共享你的“绝望”。如果在各个平台上都有债务的话，那么他们会更加凶狠地追债，因为此时你知道自己无力偿还了。到时候想还也还不起了。

申请时机的门道

但是很多人都没有注意到这一点。高炮平台的资金投放也有一定的期限，在每个月底或者季度末的时候，由于公司资金较为充足，所以审批也会稍微宽松一些。而月初时，许多平台刚刚发放了上一次贷款，资金短缺，因此审核就会比较严格。该规律是我在之后自己总结出来的，并不是百分之百正确，不同的平台可能会有所不同，但是大致上还是有一定的参考意义的。

另外，在晚上十点之后到凌晨两点之间的申请，通过率有时会比较高。那么是什么原因呢？由于当时审核的人少，很多平台都是由系统的自动审核完成的，而人工复核又比较慢。系统的审核比较死板，只要你的资料填写没有问题就可以很容易地通过。但是这件事我不敢保证，因为各个平台的规定不同，并且现在许多平台都正在改变自己的策略。

资料填写的细节

说到高炮口下的打法方式资料填写这块是有一定要求的。但是并不是让你编造数据，而是要让系统认为你是“可信”的人。

通讯录是最重要的一个环节。高炮平台为什么要向没有抵押物的人借钱呢？因为你们手中掌握着我的通讯录，如果我不还款的话就会打电话给我身边的亲人朋友。因此，在申请之前，通讯录中应该有几十个正常的联系方式，并且不能全部都是小号。有固定的联系人、家人的电话和同事的电话，系统认为你的人际关系比较稳固，逃跑的可能性不大。

工作信息部分要填写比较稳定的职位。即使你目前是自由职业者，也应当虚构出一个可信的工作单位来。最好是有几十年历史的老公司，在网上可以找到相关信息的企业。填写的工作年限应该是一年以上，并且不能是刚毕业的新员工。收入填写在中等偏上的水平即可，不要太高也不要太低。系统会对这些信息进行交叉验证，如果太虚假就会被拒绝掉，而如果是真实的又有可能会被监控到。这个尺度要由自己掌握。

被忽视的一个小地方

手机运营商进行身份验证。大部分平台都会让你授权读取运营商的数据，包括你的通话日志和缴费情况等。如果手机号刚刚办理不久或者是长时间拖欠费用导致被停机的话，那么系统就会认为你是不稳定的用户。因此，使用一个使用时间长、缴费记录好的手机号来申请的话，通过率就比较高了。关于这个细节，在网上的讨论并不多，但是我自己做过测试，发现两者之间有很大的区别。

有关中介的事情

市场上存在很多声称可以解决高炮口子问题的中间商，价格在几百元到几千元之间。我要告诉你们的是大部分都是骗子。或者是在你交了前期费用之后就销声匿迹了，或者是给你推荐一些你自己都可以找到的漏洞，并且还有的会把你个人信息卖出去给其他的平台来骚扰你。

有效的中间人存在吗？有的，但是很少。他们手中有一些普通的人类无法接触到的途径，并且收取费用的方式是按照一定的比例抽取佣金，在款项到账之后才会进行扣除，并不会在交易之前就收取费用。如果有人让你先付款的话，立刻把他拉黑掉，不要有任何迟疑。这件事情已经到了无法挽回的地步了。

借了之后怎么办

如果已经借用了高炮的话，我的建议是：能够归还的部分尽量归还，但是只能归还是在法律所允许的范围内。按照目前的法律法规规定，民间借贷利率超过一年期贷款市场报价利率四倍以上的部分不予保护。具体的数字我已经记不清楚了，大约为年化百分之十五的样子。超出这个数额的利息你就可以不用承认了。

如果对方采取暴力催债、爆通讯录的方式，要保存好相关证据，并且第一时间向公安机关报案或者向金融监管机构进行举报。现在的打击高利贷力度要比之前大得多，很多平台其实心里也是没底的。不要被他们吓到，有权利就应该去维护自己的权益。

另外一种情形就是实在没有能力偿还了。此时要先保障好自己的基本生活，不要因为还高炮而去借更多的高炮，这样只会越陷越深。向家人说明情况，并且想方设法筹集资金来归还本金以及合理的利息部分，对于超出的部分，则可以进行协商或者通过法律途径解决。躲避不了的话就只能让它发生并且使情况变得更糟糕。

再说一些实在的话

高炮这种东西，能够不去接触就不去接触。如果当时有人告诉我这样的话，也不会走这么多弯路了。如果真到需要用的时候，把里面的规矩弄明白再用吧，不要随便就把自己出卖给别人。所称的高炮口下的打法方式其实也就是信息不对称的问题，知道得多的人被骗的可能性就小一些。

另外就是不能寄希望于高炮来改变现状了。借高炮还债的话，你就会越陷越深。能够翻身的是脚踏实地地去赚钱、开源节流的人。这句话听起来很不好听，但是都是我自己用真金白银换来的经验。

你目前所需要的，并不是一条新的出路，而是停下来思考一下如何摆脱目前困境的时间。