我刷爆了三张卡才发现，所谓的信用卡无息贷款最高额度，根本不是你想的那样

到了晚上十点左右的时候，我的手上就开始出汗了。老张的朋友上个月急用钱的时候，听信了“高利率、无抵押”的说法，并且没有得到想要的贷款数额，反而背上了一些额外的费用。从而使我认识到人们对于信用卡无息贷款的最大金额和每个人扣多少存在很大的误会。那么各个银行的实际限额又是多少呢？审批的时候要扣掉一定的金额做为风险准备金吗？为了弄明白这些事情，我查了很多资料，并且把它们都整理成了一个避坑清单。

很多人的第一反应就是天上掉馅饼了，其实这也就是人们所说的信用卡分期或者现金分期业务。有关信用卡无息贷款的最大金额并不是一个固定不变的数据，在你有良好的信用记录的时候会给你更高的额度。一般而言，该金额为信用卡信用额度的50%-100%之间。比如招商银行、浦发银行对优质的客户会给予单独的“现金分期”的额度，并不会用掉原有的信用额度，最高可以达到30万；但是四大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行）就比较谨慎了，一般只允许在信用卡额度之内使用，并且审核也更加严格一些。

至于每个人扣多少这里面的问题也就更多了。所谓“扣”实际上有两层含义：第一是额度被占用了，第二就是利息怎么算。尽管名义上没有利息，但是银行仍然要收取分期付款的手续费。假如你向银行申请了一百万元的“无息贷款”，分十二个月还清的话，那么银行有可能一次把所有的手续费都从你的账户里划走，也有可能每个月都会从中扣除一部分。如果提前还款的话，大多数银行都不会退还未用掉的部分手续费，并且还会收取违约金。所以人们觉得自己的还款已经按期进行，但是实际计算出来的年化利率竟然达到了15%以上。

不同的平台之间存在很大的政策差别，在使用之前一定要看清楚条款。

商业银行系（招行、中行、平安等）：额度一般都比较大，并且审批速度很快。比如招商银行e招贷，最高可以借到30万元，但是对征信查询次数有着严格的限制，在最近一段时间内如果多次申请贷款的话，那么借款人的授信额度就会被大幅度扣除或者直接拒绝放款。期限一般可以选择3-24个月之间，优质的客户还可以延长到36个月。

国有银行系（工商银行融e借、建设银行快贷等）：利率比较低，真正实现低息或者无息的活动很多，但是门槛很高。工行融e借的额度一般为600到80万之间，但是实际放款金额大多只有几千到几万元，并且需要满足一定的公积金缴存条件。

3、互联网平台联名信用卡（比如支付宝联名信用卡、微信分期信用卡等）：该类平台的优点是方便快捷，额度一般为五千到五万左右，可以用来解决小规模的资金需求问题。但是要小心这些平台的“扣费”比较隐秘，并且逾期罚款的方式也十分复杂。

用户的评价也是一喜一忧。用户李先生说：使用建设银行的分期通可以享受到装修分期免息的好处，节省了一笔开支，但是需要提交装修合同、发票等材料，并且程序比较复杂对于用户王女士来说，某商业银行宣称有30万元的授信额度，她申请后只拿到五千块钱，并且还要扣除一定的手续费，根本不够用，感觉自己受骗了从上面可以看出银行宣传的最大额度其实都是理论上的数值，在实际操作中每个人得到的实际金额都不一样。

在申请这些服务的时候要清楚知道它的利弊。

优点：缓解短期内的资金困难，不需要提供任何抵押品或者担保人，到账速度很快，在某些银行活动期间会有一些免息券可以使用来减少融资的成本。

缺点：实际的成本是不清楚的，手续费折合成年化率之后一般都不低；占用信用卡额度会影响日常生活中的消费；如果出现逾期的话除了要支付罚息之外还会被记入个人信用报告中，从而影响到以后申请住房贷款或者汽车贷款等事情。

注意事项：

第一点就是不能随便点击短信里的链接去申请贷款，应该到官方APP上查询自己有没有预授信额度。第二步是算出真实的利率，可以使用IRR公式来计算，并不是只有“每期手续费0.6%”这样的表面数据就可以得出结论的。另外要按期还清欠款，因为信用卡分期付款有容时、容差的服务，并不适用于所有的状况。

以下为有关信用卡无息贷款的一些常见问题的回答：

问：信用卡无息贷款会否影响到购房贷款呢？

答：是的。银行在审核房贷的时候，你信用卡上没有还清的部分也会算作负债。负债率太高的话，房贷就有可能被拒绝或者贷款额度变小。建议在申请住房贷款之前的一年半左右的时间内把所有的分期都还清了。

问：为什么我所申请到的额度要比宣传中的最高额度少很多呢？

答：最高的限额只适用于最优质的客户。银行会按照你提供的收入、负债以及征信查询次数等因素进行打分，并以此来确定你的信用额度。如果个人征信状况不好或者收入不稳的话，那么额度就会被减少。

问：提前还贷可以减免手续费吗？

答：大部分银行不可以。许多银行的规定是，提前还款要全部结清剩余本息，并且已经收取的手续费不予退还，还会额外收取剩余本金3%-5%的违约金。一定要在申请之前仔细阅读协议条款。