开薪花秒下的口子，汇整五个手机上可以借钱的app

上个星期三下午两点左右的时候，我去食堂吃饭的时候，旁边的同事向我做了个鬼脸，我知道又要出事了。

坐在对面的老张是一名国有企业的中层干部，手中拿着一沓打印好的网贷宣传单，开口就说：“你们公司有无这样的…”工资卡上留有可以用来支付房租的钱？我看到网上有人说是凭借工资流水就可以直接放款，并且利率很低。

看到他手里拿着的传单之后，我心里就叹了一口气。

说实话，这样的事情每周都会发生三到四次，每次都要费劲地去解释一番，但是很多人都不愿意听，并且认为银行有好的理财产品却不给办理。

今天的我将会把一些不能直接对顾客说的事情摊开来说一说，其中有一些是来自内部的观点，相信与不相信都可以。

所谓“秒下”就是指系统的运行速度很快

很多人都认为“秒下”是由于审核人员的手速很快，或者是银行为了抢占市场先机而不顾一切地给客户放贷。

别傻了。

现在的银行哪里还会有真人审核呢？你在提交申请的时候，系统就已经把你的信息翻得一干二净了：社保缴纳基数、公积金连续月份、代发工资银行流水稳定程度以及你最近六个月内的消费情况，在毫秒级的时间内就被计算出来了。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，他的信用报告里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还，他认为这不会有什么影响。

结果呢？

系统会直接认定为“有还款意愿”，立刻拒绝，并且不会给用户提供任何人工介入的机会。

当时他拍着大腿对我说：“我明明有房子、车子，为什么连几千块钱的小额贷款也申请不到？”

说白了，工资卡上留有可以用来支付房租的钱其实并不是什么神秘通道，而只是银行按照你的数据画像来自动匹配的标准产品，你符合要求就会立刻通过，不符合要求就会立刻拒绝，并且在这个过程中没有丝毫商量的空间。

工资流水并不能解决所有问题

人们有一个错误的想法，认为自己有了稳定的收入和流水之后，银行就会给自己的账户打钱了。

这件事情并不是那么简单的。

我见过很多客户的工资卡都在我们银行里，每个月都会按时收到八千多元，但是去申请信用贷款的时候却被拒绝了。

为什么？

由于系统发现他的每月工资一到账就会在两小时之内被转走，或者是用来偿还信用卡欠款、或者是用于向各种网贷公司转账，所以账户上留下的钱很少。

银行的风险控制模型就会得出结论：此人现金流很紧张，很容易出现断供的情况。

另外一种情况就更加糟糕了，那就是现金工资或者是用私人方式给员工发放工资的企业。

你拿流水单来找我，我看也很为难，因为系统不认可个人之间的转账记录，在风控看来这属于高风险行为，很容易被切断资金链路，不能算作有效的收入凭证。

因此网上的说法“只要有流水就可以放款”的话，要么是利率超高、风险极大的民间借贷，要么就是收取了你的钱之后就消失不见的诈骗行为。

银行内部的“白名单”你知道不

这是行业内不怎么公开的秘密。

每个银行都有一个“白名单”上的单位，主要是指公务员、事业单位、公立医院、学校和大国有企业等。

如果你们在上述单位上班的话，系统就会给你们加分，在相同的收入情况下，你得到的额度要比其他人多出三成，并且还可以享受更低的贷款利率。

但是白名单并不对外公布，如果你去询问柜台的话，柜台也未必能告诉你完整的内容，因为这是总行风控部会定期更新的数据，并且有时就连我们自己也不知道具体的标准是什么。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样是月入一万，白名单单位客户的额度可以拿到十五万元，利率为三点八；而普通的民营企业员工只能拿到八万元左右，利率则在五点五以上。

这事儿公平吗？

从风控的角度看是合理的，因为白名单单位的失业率已经很低了。

但是从借款人的角度来看，在没有被纳入白名单的情况下，你就不能指望得到网上传播的“超低利率”，因为那并不是为你设计的。

申请的时间也是有要求的

但是很多人都没有注意到这一点。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，我们银行对于消费贷款的放款时间窗口就非常严格了。

一般情况下，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，通过的概率会稍大一些，因为在该时间段内系统额度池较为充裕。

到月末、季度末的时候，银行为了增加存款数量而减少贷款发放，这样做的结果就是把存款变成了一种负债。

我的一个客户就是不明白这一点，在月底最后一天晚上十一点的时候提交了申请，但是系统却显示“额度不够，请下个月再来”。

第二天他就到网点闹事了，说是被我们故意刁难，我就只好苦笑回答道：“其实并不是刁难你，只是因为时机不对，所以请你下个月初再来试一试。”

这样的细节，在网上的文章里教人“秒下款”的人是不会告诉你的，他们会催促你尽快去办理，仿佛迟一步就会损失一亿元。

“口子”后面所付出的成本

其实我对“口子”这个词不太喜欢。

它表示一种漏洞或者一条捷径，似乎找到它就可以绕过，但是银行怎么会留有漏洞让你去利用呢？

号称可以给你“包装流水”、“强行开通”的中介公司里，有90%都是骗子，剩下的一个可能是教你如何造假的人。

造假如果被发现的话，就会立刻被列入银行黑名单中去，之后想要办理房贷或者车贷都会很难了。

我曾经处理过一起案件，客户的中介费是五千元，但是中介只帮客户填写了一份贷款申请表，并且也被拒绝了，这五千块钱就泡汤了。

他来找我问是否可以投诉，我说你是去找个人中介的吧，没有合同怎么投诉呢？

踩到雷的人很多，很多。

说到工资卡上留有可以用来支付房租的钱找到希望的人们，其实就是在为自己的失败埋下伏笔。

最可靠的方法是什么呢

与其四处寻找“口子”，倒不如认真的把自身的数据搞好。

第一，工资卡所在的银行就是你最有可能申请到贷款的银行，因为银行已经掌握你的流水信息了，并不需要再次进行审核。

第二，公积金连续交满十二个月以上的，这是许多银行信贷申请的条件之一，如果出现断缴的情况要尽快补齐。

第三、不要随便点击网络上发布的贷款信息，每次点击都会产生一条新的征信记录，在众多的征信记录面前，银行会认为你是急需资金的人，从而把你的风险等级提高到最高。

第四种情况是信用卡的使用频率不能超过七成，在每月刷卡消费的时候如果超过了这个比例的话，那么系统就会判断出你存在资金运转不畅的问题。

虽然这些事情看上去很简单，但是比起那些花言巧语来要好得多。

最后说点实在的

我知道的是我们银行以及当地几家中型银行的规定，对于其他地方的情况就不知道了，各个城市的风险控制标准也是不一样的。

但是有一个共同点就是：银行并不是慈善机构，它放贷的唯一理由就是你还得起债、逃不了。

所谓的“秒杀”、“零门槛”、“不用查征信”的产品，要么利率太高让你无法接受，要么就是明目张胆地骗人。

老张听完之后就把那一叠传单放进了自己的口袋，并且问：“这样的话，在正常的情况下我可以拿到多少？”

查看了他工资流水以及公积金的情况之后大致计算了一下：大约是十万出头，年利率为四点五百分，要出具工作证明

他呆了片刻之后说道：“就是这个样子吗？”在网上可以批到二十万元。”

我没接话。

网上的说法如果是真的的话，那么你就会付出一笔不小的代价。