小老板亲测：贷款能下的新口子到底靠不靠谱？

上个月的资金链险些断裂，在这期间我的心情非常糟糕，晚上做梦都会梦到债权人来敲门。做了十年生意的人，这样的危险时刻也遇到过不少次了，但是这一次很奇怪——所有的老渠道都堵上了，之前可以随借随还的几个银行，额度一下就降下来了。正当我要用车子去抵押的时候，一位做支付的老哥给我出了一条主意，说是现在银行放款比较宽松，有几条新的可以申请贷款的方式通过率比较高。当时我半信半疑，因为之前被骗过，但是硬着头皮去试试看，结果真的拿到了20万元，也算是把供货商拖欠的钱还上了。这件事情我已经想了很多天了，“新口子”是什么意思呢？新的收割机又是什么呢？

新的途径并不是凭空产生的

人们一听“新口子”，就会想到那些不光彩的网络借贷或者是内部名额之类的。别傻了，哪里会有那么多内部名额给你呢？实际上市场上所说的“新口子”大多是银行为了完成季度放贷指标而放宽了审核条件。每年的3月份、9月份的时候，很多银行都会有开门红或者是季度考核的压力，在这个时候批贷款就比较容易了。我的一个做餐饮的朋友征信上有一条连三的逾期记录，在平常情况下根本不可能被考虑进去，但是去年九月份他向某股份制银行申请了一笔经营贷款，并且得到了15万元的批准。那么问题来了。那时候他们的小微企业贷款任务还没有完成多少，分行领导急得团团转，风控部门当然也就睁一只眼闭一只眼了。

这样的机会很容易就过去了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过来，有的银行为了争抢客户，还推出过“先息后本”前三个月无息的活动。听上去不错是吧？但是如果你不了解其中的道理的话，也一样会被拒绝。我见过很多人拿着这些信息到处乱申请，结果把征信都查花了，到最后连正规银行的大门都无法进入。这就是典型的“拿着金饭碗吃苦”的情况吧？

怎样才能知道哪些是可靠的新的销售渠道呢？

市场上信息繁多、良莠不齐。其实我也曾上过当，交了学费。三年前我听了中介的一番胡言，说是“公积金新口子”，不需要查负债就可以贷款，结果贷出来之后发现是高利贷性质的消费金融产品，综合年化利率高达24%以上，险些把人给骗死了。从此之后我就开始自学，并且逐渐摸索出了一个分辨的方法。评价新的可以申请贷款的方式是否可靠，并不是看广告打得多响就可以判断出来的，而是要从三个方面来考虑：一是资金方是谁；二是利息是怎么计算的；三是是否有前期费用。

凡是要求你先支付“工本费”、“验资费”、“包装费”的都是诈骗分子，请立即删除该人的联系方式，并且永远不要相信他们所说的任何事情。通过合法途径取得款项之前，一分也不能付出。而如果资金方为正规银行或持牌消费金融公司的话，则比较安全；但是如果是听说过的一家担保公司或者是P2P遗留下来的平台的话，那么就需要小心一些了。利息这一块是最坑人的地方，很多平台会说日息万分之三，听起来不多，但是你要计算一下年化率呢？那就是10.95%加上各种费用之后的成本，会让你大吃一惊。现在我遇到那些不直接显示年化利率的平台就直接划走了，再看一眼就是浪费时间。

容易通过审批的贷款渠道有什么样的隐形条款呢？

这是我要着重讲的一点，也是许多同行都不愿意公开的秘密。所谓的好下款，并不是没有条件就可以实现的。并不是说填张表格就可以拿到钱的，那是不可能的事情。银行也不傻，怎么会白白把钱给你的呢？看了很久之后，我发现容易申请到贷款的渠道都具有一个共同的特点就是重视“流水”以及“经营留下的痕迹”，而不会拘泥于传统的征信分值。

比如说去年十一月份有一个做建筑材料生意的老顾客，在他的征信记录里有两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元忘记还款了。到四大行申请的时候就被拒绝了。之后我又让他说服自己换个角度想问题，去申请一个刚刚推出“商户贷”产品的地方性商业银行。选择的原因是什么？由于该银行刚刚进入本地市场，需要扩大客户群，并且它所使用的系统是与税务数据以及微信、支付宝交易流水进行连接的。该客户的征信不是很好，但是微信流水很大，基本上每天都有一笔收入。那么最后的结果是什么呢？批了30万元，年利率只有5.6%。这就是所谓的“新口子”红利——新的进入者为了争夺市场份额，在风险控制上更注重企业的经营情况而非仅仅看几项硬指标。

另外一点大家往往忽视的是申请的时间。早上十点和晚上的十点去申请的话，得到的结果会不会不一样呢？大部分银行系统的审核都是T+1，晚上提交的订单会在次日累积起来，人工审核的机会就大一些；而早上刚上班的时候，系统自动审批的通道最为畅通，通过率也就最高。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，所以我现在找银行贷款的时候都会选择工作日早上的时候。

这些坑千万别踩

说完机会之后再说一下风险。现在的骗术五花八门，“新口子”也很多，防不胜防。最常见的一种叫做“AB贷”的诈骗方式。骗子会告诉你说你的条件不够好，要找一个有良好信用的人来为你担保或者进行委托付款。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的名字去借钱，钱到了之后就被骗子拿走了，结果负债的是自己的朋友。这件事我是亲眼所见的，隔壁开理发店的小张就是被这样骗走了三十万元，现在已经关门歇业了，人也不知去向了。

另外一种方式叫做“强制开启技术”。有的中介机构声称可以强行开通一些银行的白名单，并收取几千元的技术费。不要抱有希望了，如果银行系统的控制很容易就被打开的话，那么风控部门早就集体离职了吧。或者是诈骗钱财、或者是在系统上钻空子进行非法活动，一旦被发现就会被封号，并且还会承担相应的法律后果。是否要这样做呢？

目前我的原则就是：只接触有合法执照的公司，只选择明明白白地把利息写进合同中的产品，只通过官方渠道进行申请。即使额度小一些、利率高一些，也总归是心里踏实一点。花里胡哨的“黑科技”留给大家去玩吧，我们这些小本经营的人经不起折腾。

我的实战建议

你现在如果缺少资金的话不要急于到处求医问药。把个人信用报告打印出来之后再仔细查看一下自己所欠下的债务以及是否有过逾期的情况。再去当地的城商行、农商行了解下是否有关于小微企业的产品。虽然这些银行没有四大行那么有名气，但是它们的政策灵活性很强，并且会经常推出一些地方性的扶持措施。比如说我们这里，农商行就有一个“商圈贷”，只要你在我方指定的市场里有档口，并且有半年以上流水的话基本上都可以拿到十到二十万元的贷款额度。这样的信息，在网上搜索也是找不到的，只能通过实地考察来获取。

另外不能忽视的是征信问题。见过很多人为测额度而点击各个网贷平台上的“查看额度”按钮，但是最后发现自己的征信报告里都是查询记录。这就是所谓的“征信花”，对于银行来说，“征信花”要比逾期更严重一些。银行会认为你很缺钱、四处借钱，风险很大。因此要控制好自己的手不要随便去点。真的需要用钱的时候找到两条路来办这件事，并且认真的准备好所有的材料，在一次就把事情解决掉。

做生意就是有资金周转的需求。谁没有过手头紧张的时候呢？要保持冷静，不能因为焦虑而失去理智。声称可以“黑户也能下”、“无视征信”的广告千万不要相信，都是陷阱。可靠的途径一般都很低调，并且需要你自己去发现和选择。我经常准备几个渠道来使用，这些渠道都是平时维护好的：两个银行的经营贷款、一个正规的消费金融以及一个供货商提供的账期。平时不怎么用的时候，也会和客户经理聊聊天、发个朋友圈互动一下来维持关系。到了需要用的时候，打个电话就可以解决。

最后要说的一点就是，在现在这个年代里要借钱并不困难，但是找到合适的借款就很难了。除了可以贷款之外还要考虑能不能还得起。见过很多因为周转需要而向别人借贷的人，利息越滚越大，到最后连本带息都无法偿还，即使生意做的再好也没有用。量力而行始终都是第一位的。

近来有没有发现一些看上去是机会但是实际上却是陷阱的新花样呢？欢迎大家在评论区留言，我们一起来避开雷区。