征信花没逾期还能下款吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上个星期三下午的时候，在办公室里喝着茶的我突然间被一个小伙子推开门闯了进来，并且把他的手机放在桌子上说：“老板你看一下吧，我的征信都成了调色板一样了，但是保证我没有逾期过一分钱。”

一年之内可以见到八百次这样的场面。

其实大部分客户的征信“花”要比逾期更严重一些，他们认为这是世界末日。征信花没有逾期的话可以下款吗？这个问题我已经听过不下千次了。今天不和你讨论那些空洞无物的东西，把我在十二年来亲手做过的上万个订单的经验拿出来给大家分享一下，虽然有些话听起来不太舒服，但是都是真的。

可以下。

但是可以下多少，通过什么途径，利率是多少，这里面的门道可是很深的。

弄明白什么是“花”，不要自己吓唬自己

很多人的想法是查询次数多了就等于花钱了，但是并不完全是这样。曾经有过的客户一个月点二十几次网贷广告，征信打印出来的纸张堆起来都有好几本了，这样的情况叫做“硬查询过多”，银行看到之后就会觉得你缺钱缺得很严重，四处借钱来解燃眉之急。

另外一种情况就是账户数量过多。想想吧，银行审批系统的目光盯着你的40个小额贷款账号，即使全部还清了，它也会对你产生怀疑：这个人是不是靠借钱来维持生活呢？

去年有一个做装修的老哥，征信上没有一笔逾期记录，但是仍然会点击“测一测你有多少贷款”的链接。那么结果是什么呢？半年之内已经检查了47次。当他来向我求助的时候，他已经跑遍了四家银行都遭到了拒绝，并且被告知是由于“综合评分不够高”。

“花”在银行的眼里就变成了一个“迫不及待要借钱的人”。

征信查询多了还可以贷款吗？银行的标准是什么

这块儿我要多说几句，都是干货。

大多数银行对于查询次数有硬性的规定，即最近三个月内不能超过六次，最近一个月内不能超过三次。超出这条线之后，系统就会直接把你挡在门外，并且没有人工干预的机会了。

但是有一个很多人都不知道的秘密是：不同的银行对于“查询”的含义是不一样的！

有些银行只认可“贷款审批”的查询结果，“贷后管理”、“个人查询”不计入其中；而有的银行则不管三七二十一，只要有查询记录就会被计算在内。因此你觉得没有申请很多，怎么会被拒绝呢？大概就是遇到一个很较真的银行吧。

说实话，去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过之后，很多银行都把查询次数的要求提高了。过去近半年内十次以内的事情都可以解决，那么现在的呢？不好意思，超过八次系统就会把你干掉。

那么查得越多就没有希望了吗？不正确。

我们做中介的人手上都有一份“宽松银行”的名单。这些银行一般都不张扬自己的存在感，但是当客户的查询量大时，只要其他的条件足够好——比如说有公积金、有房子、工作单位是国企或者央企——也是可以被特别批准放款的。

三种实施的方法，总会有一种适合你的

只讲理论没有用处，给你一些具体的办法吧。征信花但是没有逾期的话，想要贷款的话一般会有以下几种途径：

第一种方式就是用抵押贷款的方式进行购房。

你有房有车的话，情况就会大不相同。抵押贷款看中的是抵押品的价值，那么征信呢？没有问题，利息稍微提高一些也可以。上个月我刚刚完成了一笔交易，客户的征信查询次数达到了每月八次之多，按照常理来说应该连申请信用贷款的机会都没有了，但是对方却拥有一套价值两百万的房子，在这样的情况下居然被批准了120万元的贷款，并且年利率只有四点五百分之一。

第二条是关于信用的。

这是最愚蠢但是最有效的办法。控制好自己的手，不要再点击任何贷款广告了，也不要再去申请新的信用卡了，静待三个月到六个月的时间吧。查询记录保存两年，但是银行主要是看最近半年内的。养上半年之后，很多银行的大门就会再次打开。

第三条使用合法的助贷公司。

不要这样想，我并不是要你去寻找收取预付款项的人。正规的助贷公司（比如我们这样的），会知道哪些银行政策宽松、哪些产品不需要看征信报告、怎样把你的申请材料包装得让系统更容易通过。但是服务费是需要收取的，总好过四处碰壁吧。

公积金很好

但是这一点要单独提出来。如果你已经连续缴纳了六个月以上的住房公积金的话，在很多银行的产品中就可以免除对征信报告进行查询的要求。具体的数字我已经记不清楚了，大约十几家银行的公积金贷款产品都是这样的一种政策。公积金基数越大，可以批准的金额就越多，利率也就更低。

前几天有一个护士姐姐找我帮忙解决征信问题，但是她的公积金基数只有八千多。给她的是一家城商行的公积金贷款，额度为15万元，年利率是5.6%，她当时很惊讶，因为跑了几家大的商业银行都没有通过审批，没想到小银行却可以批准。

大的银行并不一定就是最好的，小的银行也不一定是最差的，这个事情要从辩证的角度来考虑。

不要掉进这些陷阱里去，否则每掉进去一个就会损失一万元

到此为止，我要给你提几点注意的事情了，这些都是客户用自己的钱买来的经验。

• 不要相信“征信修复”的宣传，都是骗人的，真正的银行并没有这样的服务。
• 不要同时向多家银行申请贷款，每次申请都会产生一次查询记录，次数越多就越糟糕。
• 不要去找民间高利贷了，因为征信都已经很麻烦了，还要背上高利贷的话那就真的要完蛋了。

用户我的一个客户的征信本来就是有一点瑕疵，并且没有出现过逾期的情况。那么结果是什么呢？病急乱投医，找到一个“内部关系”，给了五千元的“资料费”，但是对方却把这个人给拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，真让人拍案叫绝。

还有人说：“老板，我知道有一种方法可以删除查询日志。”

我叫你起来的时候，征信系统是由中国人民银行来管理的，怎么会有人有这样的能力呢？只有银行自己出错才会被申诉取消，其他的查询记录任何人也无法更改。所谓的清洗功能都是骗人的把戏。

到底要不要下，就看你怎么做了

征信花没有逾期的话可以下款吗？到这里你也就知道大概的情况了。可以申请，但是不能随便申请。

你要弄明白自己的钱是怎么花出去的，是查得多还是存得多？手中有哪一种东西可以作为筹码呢？公积金、房产或者汽车？根据病情的不同来选择合适的药品以及销售渠道。

见过很多人的征信本来还可以，但是自己胡乱操作，这里点一点那里点一点，结果把征信弄坏了才来找我的。干什么呢？

但是并不是所有的状况都可以解决。如果一个人在一个月之内被查了20多次征信，并且没有其他财产的话，那么他最好不要考虑贷款的事情了，把信用报告好好养上几个月再说吧。强行申请的话除了增加几次查询记录之外没有任何作用。

从事这份工作时间长了之后，就会见多识广。有的人借钱后就翻过身来了，而有的人则越陷越深。主要看的是这笔贷款要用来干什么以及能不能按时还款。

说白了，贷款就是一种手段，并不能当作救命稻草来使用。把它们当作工具来使用的话，它可以帮我们周转资金；而如果把它们看作救命稻草的话，则可能会成为压垮我们的最后一根稻草。

具体的到你的实际情况上，各个城市的政策以及不同银行之间的差别都很大。我知道当地的状况，但是不能随便在别的地方发表意见。如果你不确定的话，可以先打印出征信报告来请专业的人员帮你分析一下，不要自己胡乱操作。

因为一个错误的申请，就会白白等待六个月。