无视黑白30天口子真的存在吗？一个过来人的血泪教训

2019年的冬天至今我还历历在目，因为我的信用卡已经过了27天的期限了，并且征信也已经被占用掉了，所以现在需要八千元来度过难关。我上网找了很多资料，但是都没有找到答案。叫什么名字在网上查找了一些信息之后发现，有一个叫做不考虑黑白30天口子被广告词搞得晕头转向，心想既然征信都已经这么糟糕了，那就姑且当作没有发生吧。那么结果是什么呢？钱没有借到，反而是花了五百元的“包装费”，那个所谓的“口子”其实就是个十足的骗子。也就是说，如果我当时冷静一些的话，也不会受到这样的损失。

很多和我当年一样的人，一看到“无视黑白”这几个字就感觉找到了救星。其实，“无色”后面隐藏的风险要比你想像中的要多。

声称“不辨是非”的说法到底是什么鬼

市场上宣称可以做到无视黑白贷款的，大概率上就是这三种情形。第一种最坑人的是骗前期费用的，说是你的征信不好要帮你包装资料，给你收几百上千块钱的“工本费”，然后就把你给拉黑了。第二种就是高利贷了，利息之高让人无法想象，借三千拿到两千，七天之后再还三千五百元，这样的例子很多。第三种比较正规一些，其实是一些小贷公司用来吸引客户的方式，在你提交申请之后，他们会把你的信息卖出去给几十家中介机构，接下来的一个月里你会接到无数个电话。

我的一个朋友叫老周，去年做买卖亏本了，在征信上面留下了一条呆账记录。他也和我一样在网上寻找这样的“不问是非”的方法。有一个中介信誓旦旦地对他说可以办到，但是把材料提交上去之后过了半个月才来电话说，“系统正在维护，请下个月再过来。”其实并没有什么系统的维护工作，因为他的资质不合格，所以中介一直在吊着他。

你是否考虑过这样一个问题：正规放贷公司都会查询客户的征信记录，为什么还有人可以“视而不见”呢？做慈善的人是谁？

30天的逾期时间点要比你想的要敏感得多

后来我自己去研究的时候才明白30天逾期贷款对于银行、机构来说，这是一个非常特殊的地方。逾期三十天之内，大多数银行仍然把你们看作是“偶尔忘记还款”的客户，系统上只会标示为“1”，还有协商的空间。如果超过了30天的话，就会被标记为“2”，而很多机构系统的自动拒绝功能也会启动，并且没有人工干预的可能性了。

该信息来源于一个信贷论坛，在那里有一位银行内部人员匿名举报称，该行的风险控制体系对于30天这一时间节点非常在意。具体的是否所有的银行都是这样的，我不能确定，但是根据我的观察来看，大多数机构应该是这样的。

因此在广告中特别提到“30天口子”的都是在做文字游戏。他们所依赖的是你的无知，即病急乱投医。

踩过的坑，希望你不要踩到

当年给我骗了五百块的中介，说话很溜。说的就是“和资方有内部渠道”、“不管有没有征信都只要还清就行”、“今天放明天到”。那时候我的脑袋发热，所以相信了他的话，现在想起来真是太傻了。

坑之一：要求先交钱的十有九都是骗人的。正规放贷公司是不会在放款之前向你收取任何费用的，当时如果我知道这一点就好了。

坑二：说自己可以百分之百地放款的人基本上都是不可信的。金融行业的事情怎么可能做到百分之百呢？风控模型虽然很宽松但是也有限制，敢打包票的就是骗子或者根本不属于放贷公司。

坑三就是让你去做假材料的人千万不要接触。去年有一条新闻说有人为了配合中介制造虚假流水而被判处了刑罚，罪名是贷款诈骗。这件事真假我都没有去查证，但是这样的风险是存在的。

第四种情况就是利息不清楚或者不公开的产品，一般都有问题。正规的产品都会明明白白地告诉消费者年化利率是多少，而那些支支吾吾不肯说明白、只说“每天几块”的，则往往是利息很高。

有没有可以申请到贷款的方式呢？

说了很多坑之后，那么花掉征信的钱还可以继续借钱吗？可以，但是没有你想象中的那么容易。

后来我找到的方法就是抵押贷款。车子、房子以及各种保险单都可以作为担保物来降低对个人信用记录的要求。我的一个表弟去年用了一辆开过五年的一辆车作抵押向别人借了三万元钱，虽然利率比银行要高一些但是毕竟是在合法合规的情况下进行的，并且有明确的价格。

另外一种就是找保证人。这种方法比较老套，但是很有效果。前提是你要有可靠的亲戚朋友可以为你说话，这就需要一些人情世故了，我自己也没有什么好的建议。

另外一种情形就是有的消金公司对于“当前逾期”与“历史逾期”的判断标准不同。如果只是一次性逾期，并且数额不大的话，就可以尝试使用征信要求较低的一些平台。具体的名称我不能透露出来，以免被人误认为是在做广告宣传，但是你可以在一些正规的比较网站上进行查询，看看哪家产品的要求更加宽松。

一些很容易被人忽视的地方

申请贷款时要填写的内容是有一定要求的。我知道一个做七八年中介的人，他说过一件事就是工作单位怎么填会直接影响到系统的打分。填“自由职业”与填“某某公司职员”的时候，系统给出的额度可以相差很多倍。我没有亲自去验证，但是听上去很有道理。

另外就是时间问题了。月底、季末的时候，很多公司的放款额度都会比较紧张，审核也会更加严格。如果不是很着急的话就可以避开这些时间段。这是我个人的经验，并不适用于所有人。

申请的次数也非常重要。不要短时间内频繁地去申请，每次申请都会增加一条征信上的查询记录，而过多的查询记录会使得风控认为你是“急需用钱的人”，从而更加难以获得贷款。当年我也犯了同样的错误，在一个星期之内就向七八家公司提出了申请，最后把自己的征信弄得很糟。

“无视黑白”的最后几句话

写了那么多，其实想说的是：不考虑黑白30天口子基本上所有的都是一些陷阱。剩下的1%，或者是利率太高让人觉得不值一提，或者是附加了其他的限制条件。与其花费大量时间去寻找所谓的“捷径”，倒不如想一想怎样才能把征信搞好，或者找到一个合法的抵押途径。

花费了大概两年的时间才把征信恢复到正常的水平，在这段时间里感觉非常不好受。但是回头想想，走正道虽然慢一些，但是也不会越陷越深。

如果你真的需要借钱的话，可以先问一下自己：这笔钱是不是一定要借呢？还有没有其他的解决方法呢？向亲戚借钱、卖掉不需要的东西或者和债权人商量分期付款的方式，并不是最光彩的事情，但是比起陷入高利贷陷阱要好得多。

不要像我当年那样被“无视黑白”四个字蒙蔽双眼，到最后花费更多的时间、金钱去弥补错误。