别做梦了，真正不用审核的贷款平台根本不存在

前两天有一个刚刚毕业的年轻人坐在我的对面，满脸通红地问我说：“老师，网上的说法是……”哪些贷款平台不需要进行审核的可靠不？急需用钱的时候。看到他年轻的脸上满是焦急的表情之后，我就立刻给他浇了一盆冷水：“凡是打着‘不查征信、秒批、零门槛’等幌子的十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个就是诈骗。”我是一名做理财规划的人士，见过很多因乱点击链接、乱签字合同而使自己的征信被弄脏，并且还背上了巨额债务的例子，在这里我想跟大家分享一下其中的原因。

不经过审核就可以放款吗？不要被商家的话所欺骗

说实话，金融的本质就是风险管理，并且任何合法合规的金融机构都不会随便把钱给到陌生人的手里。标榜“零门槛”的平台或者把利息隐藏在手续费之中，或者是利用你个人的信息来牟利。去年我接待了一个客户，在一个不知名的贷款平台上借款了五千块钱，说是可以“免审核、秒到账”，但是拿到手的时候只收到了三千五百元，另外一千五百元则以“服务费”的名义被扣除掉了。更糟糕的是，在一个星期之后他还需要归还款项五千元。计算出年化利率非常高，这就是所谓的“砍头息”。

那么天上会不会掉馅饼呢？

银行以及合法持牌的金融机构，在每笔贷款发放之前都会核实资金来源，并且要接受监管部门的监督。所谓“不需审核”实际上就是用“大数据风控”来代替“人工审核”。没有经过审核的话，其实系统的后台已经把你的手机号码归属地、网购历史以及社交习惯都查出来了。这样的“隐形审核”要比填写表格更加有效，“如果你手机上安装了很多借贷软件”，那么系统就会在一瞬间就判断出你是“多头借贷”的高危人群，并且拒绝你的申请。

揭秘：声称“不用查征信”的平台实际上做了些什么

有很多人问过我，在市场上有没有哪些贷款平台不需要进行审核的是不是真的发生的事情呢？如果是指“不查央行征信记录”的话，那么就有这样的情况存在，但是你要付出的成本可能并不低。该类平台一般有两种形式，一种为合法的“征信白户”友好型产品，另外一种则是处于法律灰色地带的高利贷。

第一种情况是这样的。有的消费金融公司为没有信用卡、无任何信用记录的学生或者蓝领工人提供服务，并且推出了相应的信贷产品。他们不会去查央行征信，但是会查百行征信、前海征信等民间征信的数据。还算比较规范的一种方式，利率比银行高一些，但是在法律保护之内。但是第二种就很恐怖了，“714高炮”或者“超利贷”，借一千块钱可以拿到七百块，七天或者十四天之后再归还一千块钱。根本不考虑你的还款能力，因为它们押注的是你会还不起钱，在此之后他们会用爆通讯录、PS照片等方式来催收欠款，并且形成一个恶性循环。

换句话说就是，不管有没有资质都给钱的人，就是为了你的本金。

内部规定：为什么有些平台会“秒拒”，而另一些则可以做到“秒批”呢？

该行业的潜规则就是很多平台的“审核通过率”是可变的。比如说月末或者是季度末、放款任务比较重的时候，系统的风控就会变得稍微宽松一些，在这个时候去申请的话，通过率可能会比平常高个10%-15%左右。我的一个朋友在互金公司的风控部工作，他说他们还会把申请的时间段作为一项因素来考虑，如果有人选择在凌晨两点至五点之间提交申请的话，那么该系统就认为此人属于“急需资金”的类型，并且因此而更有可能被拒绝。

这件事情并不是所有人都知道。

那么与其四处寻找，不如哪些贷款平台不需要进行审核的但是可以花些时间去了解如何提高自己的申请条件。例如，在申请之前把手机里的不必要借贷APP都删除掉，并且保证三个月内征信查询次数不能超过三次，这样的做法要比寻找“捷径”有效得多。

三条“免审贷”不能碰

几年来从事工作的时候，见过很多为了急需资金而丧失理智的人。对于上面所说的三种所谓“免审”的途径，我坚决不推荐给客户使用。第一种情况就是让你先付“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗。正规贷款的利息是直接从本金中扣除或者是分期偿还，并不会出现先付款再借钱的情况。第二种方式就是发送一条包含网址的信息给你，在点击之后就会显示“恭喜您获得了五万元额度”，这样的行为千万不能做，因为这是钓鱼网站，用来盗取用户的身份证号、银行卡号等个人信息。

第三种方式就是“AB贷”了，这是比较隐秘的一种方式。

有人说不需要审核就可以找一个有良好信用记录的朋友来“担保”或者“作证”。也就是说让朋友当主贷人，钱是自己用的，但是欠下的债务却要由他来承担。如果你不还的话，你的朋友就会很惨。去年我已经处理了两件这样的事情，并且最终都走到了法院里去，朋友们也因此而反目成仇。真让人感到很失望。

那么有没有比较宽松、审查不太严格的正规途径呢？当然有的。例如某些大互联网公司的信贷类产品，如某东白条、某呗等，其实也属于贷款范畴，但是由于其基于你所使用的该平台上的消费记录来判断你的信用状况，所以审核过程更加顺畅，“无须审核”的感觉也就油然而生了。但是这跟那些野鸡平台是完全不一样的。

宁可走正道，也不走捷径

我说过，贷款本身并不是什么不好的事情，在没有偿还能力的时候盲目借钱、为了节省审核时间而把人卖给高利贷的人才是真正的罪犯。当人们开始寻找“不需要审核的贷款”的时候，说明自己的财务状况已经出现问题了。此时应该做的事情是坐下来算一算究竟因为什么原因缺少资金、缺口多大以及需要多长时间才能弥补上。

如果真的需要周转的话，那么优先级就是：亲朋好友借贷、银行消费贷款、持牌消费金融公司借款、大平台信贷。而那些连名字都没有的小平台，就不要抱有希望了。

钱没有了还可以赚回来，但是征信一旦出现污点就要花五年时间来修复它，如果被高利贷追债的话，那么就有可能变成几十年甚至上百年都无法摆脱的噩梦。不要想当然地认为没有经过审查就可以吃掉一份午餐，即使有这样的情况存在的话，在账单出来之后你也会觉得这是在做梦。