聊城借贷黑白新口子：别被-黑白-忽悠了，真相没那么玄乎

上个月有一个小伙子很着急地来到我的办公室里，一进屋就问我有没有聊城借贷黑与白的新途径在网上看到了有人在宣传“黑白户都可以贷款，并且当天就可以放款”。听了之后我就摇着头，现在还有人相信这样的鬼话吗？其实从事这个行业十几年来，见过太多的被“新口子”这三个字害得倾家荡产的人。其实就是信息不对称和概率的游戏而已，并没有什么神奇的方法可以解决这个问题。

小赵是开发区的一名工人，因为之前的贷款太多，所以他的信用报告上已经出现了很多问题。他被网上的中介骗了，给了对方两千块“包装费”，但是过了半个月连一个消息都没有收到，对方也把他的电话给挂掉了。这样的事情我已经见过很多次了，每年至少有八九十件。

“黑白户”可以贷款吗？

首先说明一个概念。黑户是指征信中存在严重的逾期、呆账或者被列为失信被执行人的用户；而白户则是指从来没有和银行有过任何信贷记录的人，即征信报告上一片空白。人们认为白户很干净，所以银行一定很乐意接受它。不正确。

银行对于没有信用记录的人也是比较慎重的。为什么呢？因为你的信用历史为空白，银行无法判断出你是否有良好的还款习惯以及偿还债务的能力，就好比要向一个素未谋面的人借钱一样，你会很担心对方是否会把钱还给你。因此白户申请贷款更容易被拒绝。

对于黑户来说就更加困难了。正规的银行、金融机构，在看到征信上出现连续三次或者累计六次以上的逾期记录时，基本上都会直接拒绝放款。声称可以给“黑户”贷款的人，无非是高利贷、诈骗分子或者是赌博分子——广撒网、碰运气通过系统。

去年底有一个做餐饮的老李客户，在征信上有两年前的一次逾期记录，金额不是很大，只有三千多元左右，但是一直没有解决。想要贷款二十万元周转生意，跑了几家银行都遭到了拒绝。之后找上了我，让我先把这笔逾期还了，并且开出一份非恶意逾期证明来，过了三个月之后，才从城商行拿到了十五万元的贷款。这件事情不能急于求成。

聊城当地的贷款途径到底是什么样的

聊城市市场的状况怎么样？我在这个行业做了十二年，在这期间看到这里贷款的方式越来越多样化。目前市场上所说的“新口子”，其实就是一些新的小贷公司、消费金融公司或者是某家银行推出的特殊的产品。

但是其中有很多陷阱。随便举个例子就是：

• 一些平台声称利率很低，实际上采用的是等额本息的方式，这样算下来年化率可以达到36%以上
• 有的要你先交会员费、服务费、评估费，交了之后就会以各种理由不给钱
• 有的是套路贷，借一万写两张两万的欠条，到期不还就会产生高额利息，根本无法偿还

踩到雷的人很多。去年有一个案子是这样的：一个做物流生意的老板被套路贷骗走了四十几万，房子差点被抵押出去。这件事到现在我还记得很清楚，那个老板当时的眼泪都要流出来了。

黑白户可以走的道路

那么黑白户就没有希望了吗？不正确。但是要走正道，不能想着什么歪门邪道。

白户想要建立自己的信用的话可以这样做：办理一张信用卡，额度小也没关系，先使用起来，并且要按时归还；也可以办理一笔小金额的消费贷款，也要按期偿还。一般在六个月到一年之间就可以形成一个比较完整的信用档案了。到时候去申请贷款的时候，通过的概率就会大大的提高了。

没有身份信息的人就会很麻烦。轻度逾期（例如偶尔出现一次或者几次，金额不大，时间不长）的话，先把欠款还上之后再修复自己的信用状况，一般两年后的影响就会小很多。严重的逾期的话，五年之内都无法消除这个记录。在这段时间里想要贷款的话，只能通过抵押的方式进行，比如说房产抵押、汽车抵押等，并且利率也会比正常的高出许多。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期记录会在征信中保存五年时间，从结清之日起计算。如果不结清的话就一直挂在那里。

不要相信“内部渠道”

经常有人问到我：你们做中介的人有没有什么内部渠道可以帮黑户申请贷款呢说你不应该这样想。银行的风险控制系统是固定的，并没有人能够给它打开后门。这是不合法的行为。作为中间人的话，无非就是比普通老百姓更加清楚各个银行的入行标准以及喜好，为你找到最合适的理财产品，免去你四处碰壁浪费掉的时间来查询自己的信用记录。

虽然没有明确的“门路”，但是也并非完全不可能。有的银行在月末或者季度末为了完成任务而放松一些规定；有的银行对于某一个行业的人比较照顾；有的新产品刚开始推出时为了抢占市场份额，就会降低要求。但是这并不是长久之策，并且和你是否是黑户白户没有关系。

我只了解聊城那边的情况，其他的就不敢随便说了。但是对于聊城来说，目前正规银行对于征信的要求越来越高了，“黑白户包过”的说法十之八九都是骗人的。

真正靠谱的做法

与其到处找什么聊城借贷黑与白的新途径也可以把信用搞好。给出如下几点具体的建议：

第一，每年都要查询一次自己的征信报告，看是否有错误或者被人冒用身份进行贷款的情况。现在的网络上可以查询到，并且是免费的。

第二、不要随便点击网贷广告。每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是急需用钱的人，存在较高的风险。

第三、如果出现逾期的情况要尽快解决，不能一直拖延下去。时间一长就会越来越严重，到最后变成了坏账那就更不好办了。

第四，如果是真的要借钱的话，就去正规的地方借。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都受到监管。不要去寻找街头小广告或者QQ群、微信群里所谓的“贷款经理”。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，很多之前可以做出来的项目现在已经停止了。因此不要相信所谓的“老渠道”、“老口碑”，因为市场的变化是很快的。

从事这个行业的人，可以说一句不太好的话，就是赚取的是信息差和劳务费。但是我不接黑户的生意，并不是不愿意赚钱，而是接了也做不了，会毁掉我的名声。拍着胸脯说“包过”的人，你们想过他们凭什么这么说吗？银行是由他家开设的吗？

最后要说的是：贷款这件事情上，征信起不了任何作用。没有好的信用记录，所有的申请都会被拒绝。与其花费大量时间去找捷径、浪费冤枉钱去买“包装费”，倒不如踏踏实实地去提升自己的征信。急需资金的时候，向亲朋好友借钱要比到高利贷那里借贷要好得多。