网贷中介有内部口子吗？别傻了，那都是给你挖的坑

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找我做家庭资产配置的小周，他上来就用了一大堆哭脸的表情符号来问我说：“老师，你知道哪里有可靠的贷款中介吗？”我这里需要20万元周转一下资金，征信有些问题，据说网贷中介有没有内部通道？可以问一下吗？

看到这句话的时候，我内心马上产生了一种不好的预感。小周是个体工商户，在过去的几年里他的生意都很好，但是今年由于经济形势不好，导致了资金链出现问题。人处于焦急的状态下最易出现病急乱投医的现象，“内部口子”一般就是指那些急于求成的人群。

说实话，作为一名持有理财规划师证书的人士，这样的问题我已经听了八百次了。人们认为中介手中有某种神秘的渠道可以向银行打招呼就可以放款。其实也就是信息不对称和心理博弈的问题。

网贷内部渠道的情况又是怎样的

首先给出一个明确的答案：正规银行以及持牌金融机构，并没有所谓的“内部口子”。目前银行的审批系统基本上都是用大数据风控来完成的，把你的征信报告、流水、负债率输入到系统里面去，能不能通过，几秒钟之内就会得到结果。

那么中介的作用是什么呢？他们所说的“包过”就是靠信息上的不平等来博取运气。比如去年有一个做餐饮的老张客户，他的征信查询次数一个月达到了八次之多，并且找了好几家APP去申请贷款都遭到了拒绝。之后他又花费五千元请了一个中间人帮忙办理贷款的事情。

老张认为这个中介很厉害，有后台。那么实际的情况又是怎样的呢？之后我在给老张做复盘时才发现，那个中介其实只是替他换了另外一家可以接受“查询次数”更多的城商行理财产品。该商品可以在网上被搜索到，在此之前老张并不知道。

这不是内部消息，而是“比你更了解产品的规则”。

声称可以“包下款”的中介机构是如何运作的

市场上标榜自己有“内部关系”的中介机构的操作方式大同小异。第一种叫做“试错法”，也就是最坑人的了。他们用你手机进行测试，在网上申请了几十家网贷公司的贷款。

不管哪一条路都可以到达目的地，只要有一条路通向目的地就可以收取“服务费”，一般为5%-15%之间。如果全部被拒绝的话又该怎么办呢？他们会把双手摊开，并且说，“你的资质太差了，我也无能为力。”之后就把你拉黑。

那么你失去了什么呢？征信报告里又增加了好几条“贷款审批”的查询记录，以后想要办理正常的贷款就不可能了。

第二种方法就比较恶劣了，叫做“包装资料”。去年有一个案子，客户的房子被中介欺骗了，说他是某公司的高级管理人员，并且流水也是伪造的。贷款下来之后，但是后来银行贷后检查发现有诈骗行为，于是就以诈骗罪向公安机关报案。

这样做的结果就是把人推向了火坑。

有关“内部口子”的一些潜规则

我的一个以前的同事，在一家股份制银行里担任风险控制部经理。私下和我说的时候他说，银行里面是有“白名单”的制度存在的，但是这个制度是只针对优质的代发工资客户或者是公积金缴纳多的客户的，并且与中介之间没有任何的关系。

中介所能接触的就是某家银行的客户经理了，而客户经理可以做的事情也很少，最多也就是让你把资料整理得更加规范一些，或者是告诉你先把小贷还掉再去申请新的贷款。

这件事情你也可以自己花些时间去研究做得到。

还有人问道，“那么那些声称可以给没有信用记录的人贷款的又是怎么回事？”不要想太多。正规公司不会向征信黑名单用户发放贷款，如果敢这样做的话，就只有两种可能：一是利率超高得让人无法接受的高利贷；二是纯粹的诈骗行为，即要求你缴纳“保证金”或“解冻费”。

网贷中介收取费用的方式有哪些

说到收费的话，里面就有很多水分了。最荒唐的一例就是去年二月的时候一个客户的例子，他付了二十个百分点的服务费。贷款十万元，拿到手里的只有八万元，并且要按照十万元本金来支付利息。

计算出的综合年化收益率已经超过了六成，这就是吃人的速度啊！

正规的中介服务费用一般是1%到3%，如果超过这个范围的话基本上就是割韭菜了。那么如何来辨别中介是否正规呢？有一个很简单的标准：正规的中介是不会许诺“包过”的，更不会要求你先付款。

任何在放款之前要求你缴纳“材料费”、“渠道费”、“保证金”的都是诈骗行为。

我的一个做小企业的朋友去年因为需要资金周转在网上找到了一个自称有“银行内部通道”的人。对方说得天花乱坠，说是和某行行长是铁哥们儿，可以拿到五百万贷款。

那么结果又是怎样的呢？交了三千元“渠道费”之后，对方给他发送了一个链接让他自己去申请，但是申请被拒绝了，于是对方就说还要再给五千元“疏通关系”。我的这位朋友当时急得团团转，差一点就把钱给了对方，好在最后时刻他给我打了电话。

后来我把他的财务情况整理了一下，发现他完全符合某家国有银行的税贷产品的条件，直接去申请就可以拿到贷款了，并且不需要支付任何中介费用。

普通人的贷款条件是什么

与其到处问网贷中介有没有内部通道但是要花些时间去弄明白银行重视的是什么。银行审批贷款的时候主要考虑三个方面的问题：还款能力、还款意愿和负债状况。

还款能力主要依据流水、收入证明等来判断，通常要达到每月收入为每月还款金额的两倍以上。还款意愿由你个人的信用状况决定，是否有逾期以及逾期了多久。负债的情况就是看你用信用卡的比例以及目前所欠下的各种债务总额。

这三种东西之间没有中间人可以帮你“修改”，除非造假，这是违法的行为。

一般我会建议我的客户在申请贷款前自己到人行打印一份详细的征信报告。看是否有逾期、查看被查询了多少次以及负债情况如何。

如果没有征信问题的话，可以直接到四大行的手机银行上申请贷款，利率最低、风险最小。如果有征信上的小问题，可以尝试去城商行或者农商行申请，因为这两类银行的风险控制比较宽松，但是利率也会相应提高。

其实各个地方的银行政策是有区别的。我的位置是在南方的一个省会城市里，这里的城商行对于个体户很照顾，但是北方某些城市里的同行告诉我，在他们那里农商行更容易审批通过。具体的每一个城市可能会有一些微小的变化，这方面我就不能给出确切的答案了。

但是有一个事实是肯定的，那就是所有的“内部口子”都无法避开征信系统的审核。

遇到资金问题应该如何解决

回到小周提出的问题上面来。当时我叫他不要急于找中介，把最近的征信报告、流水给他看。一看就知道他是因为经常去贷款而把征信都给弄坏了，并不是真的没钱。

我的建议就是：停止所有的贷款申请，在这三个月里保持良好的信用记录，并且把手中的这张小额度信用卡欠款全部还清。三个月之后再去申请银行的经营贷款的话，通过的可能性会大很多。

当时的他是半信半疑，认为三个月的时间太长了不能等到。那么结果是什么呢？于是他又找了一个中间人，并且支付了两千块“材料费”，但是三个平台都拒绝了他的申请。这样就更好了，征信又花了一笔钱，还要重新开始培养。

到现在我仍然记得他说过的话：“早知如此就该听你的话了，白白浪费了钱财并且把事情弄糟。”

因此我给出的建议是：如果真的需要资金的话，请先冷静一下再整理好自己的财务情况。可以向亲朋好友借的钱不要去用网贷；能够通过银行办理正规贷款的就不去找中介机构；如果一定要通过中介的话，要注意两点：放款之前不能给中介任何费用，服务费不能超过3%。

最后一句话就是：银行并不是慈善机构，不认识人也不会给贷款；中介也不是神灵，不能改变你的信用报告。与其花费大量时间去寻找所谓的“内部通道”，倒不如踏踏实实地把征信搞好才对。