征信黑了还能贷款？别做梦了，但确实有几条缝能钻

前几天一个老客户的电话让我很着急，一开头就说：征信被拉黑之后还能不能下订单？其实听到这个题目我就头疼。这位小老板是个做装修的人，为人很实在，但是以前年轻的时候不懂事，有过好几次信用卡逾期的情况，在征信报告上留下的痕迹很多。他说：“老张啊，我现在急需五万元周转一下资金，如果能够放下来的话，利率再高一些我也愿意接受，请问你这里有没有这样的贷款渠道？”

当时的我给他的就是一盆冷水。说实话，在这个岗位上工作时间长了之后，我就害怕听到这样的“走投无路”。那么是什么原因呢？人处于这样的情形之下，最容易被当作韭菜来割。市场上标榜为“黑户必下”的广告中，有9.5个是陷阱，剩下的一个就是高利贷。今天我们把征信黑了以后还有没有出路、哪些路是死路、哪些路看上去很难但是实际上可以走通的问题都拆开来讨论一下。

不要被“黑户也可以做”这样的说法骗到

首先有一个很扎心的事实就是，“征信黑了”在银行系统中基本上就等同于判了死罪。你去申请正规银行的信用贷款，系统一通过就会被拒绝。不作任何商量。在网上发布“无视黑白、必下五万”的广告的人，你们认为他们是来做慈善的吗？也就是为了得到你的“包装费”、“验资费”。把钱打到账户上之后，对方立刻就把电话挂掉不见面了，这个时候你要怎么投诉呢？

去年有一个叫小刘的粉丝给我发信息说，他相信了网上的一则广告，在上面交了2000元作为“资料费”，但是对方收到钱之后就再也不理他了。这样的事情我已经见过很多次了。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。凡是放款之前就要收取费用的都是诈骗分子，没有例外。

那是不是征信被拉黑之后还能不能下订单那么就没有正面的答案了吗？并不是所有的都这样。但是这个结果和你的预期一定不同。你想找的是可以立刻转账、没有手续费并且利率很低的方法，根本不可能实现。但是只要愿意付出更多的代价，或者是给出更加有效的保证的话，也还是能够找到一些“后门”的。

抵押贷款：以实物担保来解决信任问题

如果只存在逾期而没有达到呆账或者坏账的程度的话，也可以尝试用抵押贷款的方式来解决资金问题。那么这件事应该怎么去理解呢？就好比你要向朋友借钱一样，如果对方不相信你的为人，但是你可以把自己的金表质押给他，那么他很有可能会借给你钱。银行也是一样的道理。

我有很多客户的征信很差，信用贷款马上就会被拒绝。但是人家名下有房子、车子或者是大额保单。此时再去申请抵押贷款的话，通过的可能性就会大大增加。银行最害怕的就是坏账，你有了抵押品放在那里，大不了把抵押品卖掉，银行不会亏本，所以也就敢给你放款了。

但是其中有很多陷阱。有的小贷公司会把你的汽车上的GPS定位给弄掉，在你没有察觉的情况下就把车子拖走了，并且要你支付一笔很高的违约金。我也有遇到这种情况的，一个客户的借款是五万元，最后为了赎回车子花费了八万元，真的是很冤枉。因此办理抵押贷款的时候要选择正规的金融机构，并且要仔细阅读合同中的每一个条款。

担保人找一个可靠的“背锅侠”

除了抵押之外还可以找一个保证人来代替。这个方法虽然陈旧了点，但是很有效果。如果身边有人征信很好，并且工作也很稳定，愿意为你提供担保的话，那么你获得贷款的可能性就会大大提高。这就如同考试作弊一样，自己考不过去，找一个学霸在一旁帮你“助攻”，分数自然也就提高了。

但是老实说，在现在的社会里愿意为别人担保的人已经很少了。担保就是连带责任的意思，如果你跑了的话，债务就要由担保人来偿还。我的一个发小几年前给他的表弟做了一笔贷款的担保人，后来表弟做生意亏本逃走了，到现在这笔债务都压在了我的发小身上，夫妻俩就是因为这件事差点闹离婚。因此除非万不得已，否则不要随便向他人求取担保，因为人情债很沉重，承受不起。

消费金融和民间借贷：高额利息所付出的代价

如果没有抵押品或者担保人的话，那么就只能走消费金融公司的路或者是民间借贷的道路了。这些漏洞是存在的，并且有很多人都在询问征信被拉黑之后还能不能下订单找到想要找的人的时候。但是我要给各位泼一盆冷水，这个东西很昂贵。

持有牌照的消费金融公司，其贷款利率一般要比银行高出很多，年化利率可以达到18%-24%左右。尽管很恐怖，但是它是合法的，并且受到法律的保护。如果征信只有“花”的情况，并没有完全变成“黑”，那么一些消金公司的产品也可以通过审核。这件事情各个机构有不同的政策，具体的数字我已经记不清楚了，大致就是最近三个月内查询次数不能超过多少次、逾期时间不能超过九十天就可以。

民间借贷也叫私人放贷，里面的水就更浑浊了。有的是正规的小额贷款公司，有的则是披着羊皮的高利贷。去年还不如此，今年打击力度加大了很多，许多非法的都已经被查处了。但是地下的一些渠道仍然存在，并且利率非常高，借一万元只能拿到八千元，还款时又要按照一万元来计算。这样的钱就是救命的钱、要命的钱。

修复征信才是根本的办法

说了很多，但是我想说的是：与其四处寻找这样的“口子”，倒不如想想怎样把自己的征信搞好。征信就是人的脸面一样，脸上有污点可以洗干净再见面；如果脸上长了疮，那么见到的人都会避开你。征信报告上逾期记录从你把钱还上那一天开始计算，并且要保存五年。五年以后就会被删除掉。

我的一个客户的信用卡在2018年出现了三个月的逾期情况，之后他把欠的钱全部还上了，并且注销了自己的信用卡。所以去年买房子的时候才发现自己的征信还有问题。为什么呢？销户之后这张卡片的历史就会被固定在上一次逾期的那个月份里，这样也不好。正确的方法是在还清欠款之后再继续使用这张信用卡，并用良好的新记录来掩盖之前的不良记录。这种方法很有效，在银行进行内部审批时会考虑最近两年的情况。

另外一种情形就是征信报告中存在错误的信息。我遇到过这样的事情好几回了。一个客户的征信里没有该银行的信用卡信息，但是却有一条逾期记录。之后查询得知是因为身份信息被盗用造成的。这样直接到当地的中国人民银行征信中心提出异议申请，并且核实清楚之后，在20天左右的时间内就可以把错误的信息删除掉了。“修复”才叫真正的“修复”，市场上所谓的花钱洗征信的行为都是诈骗行为。

有关“征信修复”的诈骗行为

目前市场上存在很多以“征信修复”为名的机构，声称付费就可以消除不良信用记录。不要想那么多了，这是不可能实现的事情。除了我之前提到过的异议申诉等合法途径之外，并没有人可以擅自更改你的个人信用报告。这些公司收取了你钱财之后，或者让你编造虚假证据来向银行投诉，或者直接消失不见。伪造证据本身就是违法行为，弄不好还会被关进去。

那么回到最初提出的问题上，征信被拉黑之后还能不能下订单？答案是有，但是不好走。或者你有抵押品，或者你有一个可靠的保证人，否则就只能接受较高的利率了。另外，“口子”这一说法，在各个机构中风控的标准都不同，上个月还可以通过审批，而到了下个月政策一紧缩下来之后，所有的申请都被拒绝了。我对XX地区的了解比较多，对于别的地方就不敢随便说了，但是大的趋势应该差不多的。

不可以总是想走捷径。世界上哪里会有捷径可以走呢？如果真的到了那种地步的话，那么就老老实实地去养好自己的征信记录吧，或者是向亲朋好友借钱来周转一下，比起那些五花八门、胡作非为的网络贷款要好上很多倍。

如果你真的急需用钱的话，可以先对家里所有的财产进行一次清点，看是否有可以变现的东西或者是可以用作抵押品的物品。如果实在没有办法的话，就和债权人坦白沟通一下，并且申请延期还款，要比借新的钱来偿还老的钱好得多。面子小事一桩，但是把人拖入无底深渊的事就大了。