我试了一圈发现，那些容易过的网贷和手机支付宝小额贷款，其实藏着不为人知的秘密

凌晨2点的时候，阿杰看到手机屏幕上显示的蓝色光芒，在支付宝上看到自己并不理想的数据之后，脑子里就只剩下“现在可以借到的钱都来自哪里了”。这样的焦虑感很多人应该都有所体会，在需要资金周转的时候，人们通常会下意识地去搜寻手机上的支付宝小贷平台，希望能得到一点帮助。但是这里面是不是只有简单的借债还钱呢？什么样的平台是合法并且放款速度很快的呢？所谓“容易过”的话，并不是没有门槛或者风险吧？

很多人认为网贷只要填写一下资料就可以马上拿到钱了，并不是这样的。以支付宝内置的借呗为例，这是典型的手机上支付宝的小额贷款产品。它的额度一般为一千元至三百万左右，主要是根据用户芝麻信用分数以及在支付宝上的使用情况来决定的。一般芝麻分要大于等于六百才可以申请开通，时间可以自由选择，并且可以随时取现。用户的评论都表示借呗放款的速度很快，在几秒钟之内就能到账，并且利率很公开。好处是正规安全，不会有暴力催收的风险；但是缺点就是审核越来越严格了，很多年轻人由于经常更换电话号码或者有网购不良记录而被关闭。

除了借呗之外，网商贷也属于支付宝体系内的一个组成部分。它的主要对象是小微企业和个体创业者，最高可以达到200万。相比于借呗来说，网商贷在审核的时候更加注重经营流水，如果你是淘宝店老板或者经常有进货转款的话，开通的概率就比较大了。但是网商贷的利率一般会比借呗稍高一些，并且如果提前还清贷款的话，有可能会被系统认定为不优质的借款人从而减少授信额度。有很多用户的反馈显示，尽管网商贷的额度很高，但是其风控非常严格，只要有一次逾期就会被降到最低额度或者直接封号。

如果支付宝内部的产品不能够满足需求的话，那么人们就会转而使用其他的容易过期的网贷平台来解决资金问题，例如京东金条或者度小满等。京东金条和借呗一样都是基于京东购物的数据来进行放款的，额度为500-20万。如果你在京东上买东西并且有好的信用记录的话，那么通过率就很高了。度小满（原百度金融）主要以低门槛著称，最高可贷到20万，并且日利率最低可以达到万分之二。该类平台的优点是放款速度快、门槛比较低，适用于短期周转。但是它的缺点也很突出，即多次向此类网络借贷公司借款会使个人征信受损，在之后想要办理住房按揭贷款或者汽车消费贷款的时候会被银行拒绝。

在使用这些网贷平台的时候要注意以下几点。第一、不轻信一些声称可以做到百分之百放款的虚假信息正规的平台会查询用户的信用情况。另外要弄清楚的是，有些平台宣称自己有低利率，但是实际上加了服务费之后年化利率就很高了。第三、逾期的危害很大，除了产生大量的罚息之外还会被上报到人民银行征信系统中去，并且会影响到以后的生活和工作。

有关于网贷的问题中，用户最为关注的是以下几点：

问：现在哪些网贷平台不会查询用户的征信记录呢？ 答：几乎没有。正规持牌机构会接入央行征信系统，而声称不需要查询征信的人大多都是诈骗或者高利贷。

问：如果用手机上的支付宝贷款申请被拒绝了该怎么办呢？ 答：不要经常去试。可以完善自己的信息，多用支付宝进行消费和投资，并且要有一个好的信用记录，在系统重新评定之后再看结果。

问：如果网贷逾期的话会有哪些后果呢？ 答：除了高额罚息之外，最大的影响就是征信污点了，如果情况严重的话还会受到限制高消费、甚至被诉诸法庭等处罚。

网贷是一把双刃剑，可以解决一时的困难，但是也会陷入债务的泥沼中。理性的借贷、按期还本付息才是保护好自己的最好方式。