对借款人借款行为有哪些坑？银行内部人偷偷告诉你

上个星期五快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点，告诉我他的贷款被卡住了，请问有没有什么办法可以解决。我看了一下系统的审批意见，就知道这个家伙在申请我们银行的贷款时，也点开了三个网贷平台的额度计算。审批系统直接认定为“多头借贷的风险”，予以否定。也就是说，很多的人并不知道借款人借款的行为是什么红线是不可以触碰的，触碰到红线就会死亡。

我在支行工作了八年的经历中遇到过很多类似的情况。今天的这篇报道要将审批系统里面没有直接写出的标准全部列举出来，并且进行解释。有些话不应该说出来，但是我认为借款人才有权利去了解。

借款人借款的风险点之一就是征信查询的次数

这是最易掉入的一个陷阱，并且没有任何一个可以替代它。人们往往认为“我只是看一下额度，并没有真的去借钱”，但是系统并不这样想。

去年十一月份的时候有一个做餐饮行业的客户想要贷款八十万来装修新的店面。把征信拿出来看的话，最近三个月有12次被网贷平台进行“额度评估”的查询记录。他说他是出于好奇想知道可以批多少，随便点一下玩一玩。那么最后的结果是什么呢？我们的风控模型直接给他的授信打上了“高风险”的标签，并且利率上调了15个百分点，额度也减少了二十万元。

说实话，这个坑很冤枉。每次点击“查看额度”的时候，平台都会查询一次用户的征信情况，并且会留下一条关于“贷款审批”的信息。银行见到这种情况的第一反应就是这个人是不是到处借债？是因为资金链出了问题吗？

内部的标准我可以透露一点：最近两个半月之内不能超过四次查询次数，最近半年内不能超过八次。大于该数值时，系统会发出警报，即使人工也无法避开。其他的银行也差不多，有的比较严格一些。

借款过程中存在的“用途陷阱”

借款用途这一项，在很多人的观念里，并不重要，随便填写上“日常生活开支”、“资金周转”之类的字眼就可以。这样做的结果就是拒绝贷款的人数大大增加。

去年有一个客户的消费贷款额度是二十万元，并且把用途填写为“家庭装修”。经过电话核实之后，他说的是“炒股”。一放下电话，系统的里面就会增加一条“不符合使用目的”的拒绝记录。这个哥们儿之后找了中介重新包装了一下，再来申请的时候就被我们给认出来了，直接拉进了黑名单。

银行对于借款用途有着严格的划分，并且根据不同的用途来选择相应的金融产品以及审核的标准。消费类贷款不可以用来买房、炒股票或者做投资，这是监管部门所设定的限制条件。经营性贷款要有真实的生产经营活动作为支撑。人们认为随便编造一个就可以通过审批了，但是实际上审批过程是会进行交叉核实的。

你会想问的是，银行是如何得知我的钱是怎么花掉的呢？现在的数据追踪已经很发达了，只要查询一下就可以知道资金流动的情况。大额转款、证券账户存入资金、房产买卖等都可以被监控到。贷后管理不能只做样子。

容易被人忽视的一些隐形规则

除了上述内容之外，还有许多借款人的借款行为细节，并且这些信息都是普通人所不了解的。

第一项就是账户活跃度。如果你申请贷款的银行账户半年内没有出现过几次交易的话，那么系统就会认为你是“非本行核心客户”，从而导致你的贷款额度以及利率都处于不利的位置。而工资卡、社保代发账户所在银行的审批通过率就比较高。不同的城市可能会有所不同，但是大致的规律是一样的。

第二类就是担保的行为。给他人作担保，在银行看来就是你自己的借款。担保金额会算到你的总负债当中去，并且会影响到你被评价为有能力偿还债务的程度。上个月有一位客户的信用很好、收入也很稳定，但是由于替一个亲戚担保了五百万，所以他在买房子的时候被拒绝了贷款申请。这件事我到现在还记忆犹新，他的脸色也变得很苍白。

第三种就是账户异常。大额资金流动频繁、晚上交易量大、收款人都是个人账号的时候就会被风控系统报警。做买卖的人更应该小心了，如果流水很“脏”，那么很多银行的产品都会被拒绝。

内部审批实际所遵循的原则

在网上找不到的内容。我们的审批系统中有一个叫做“行为评分模型”的东西来分析你借钱的行为特点。比如说你总是会在还款日那天才把钱存进去，那么系统就会认为你是“资金紧张”，而如果你总是提前还贷的话，则会被认定为有“套利意图”——银行不希望看到有人借了钱却不使用它，这样就无法获得利息收入。

另外，在申请时间上也有所要求。月底、季度末、年底时分，银行为了完成业绩指标而进行审批的时候比较容易通过。月初或者季度初的时候，额度刚刚重新设定好，所以审批就会更加严格一些。我已经观察了几年的时间，并且发现这个规律非常准确。

正确的做法是避免风险的方法

说了很多坑之后，现在要来说说如何避免这些坑了。

在申请贷款前的三个月里，不要点击任何关于“测额度”、“查信用”的链接。有需求的时候再考虑好用什么产品，并且根据自己的实际情况来决定。消费的部分按照规定填写，经营部分准备好营业执照、经营流水等资料。

申请银行的方式也是有方法的。首先选择你的工资卡所在的银行、房贷银行和社保代发银行，因为它们对你的了解最多，审批也最快。不要傻到去一家自己都不认识的银行里去办手续，别人凭什么相信你是真的呢？

账户流水要进行维护。提前半年开始，在目标银行的账户里保持一定的收入与支出，并且不能全部都是现金存取，转账记录会更加有效。具体的数额是多少才好呢？各个地方的标准不同，所以我只能告诉你越多越好、越稳越好。

担保的事情可以推脱。实在推不掉的话，要让对方提供反担保，以保证自己的利益不受损失。

最后几句实在话

银行审批并不是一种玄学，而是一个比较公开公正的制度。借款人借款的行为是什么要求就在合同、告知书中明明白白地写着，但是没有人去认真阅读。我的建议就是：申请之前要自我检查一下，不清楚的地方可以向别人请教，不要随便填写。

对了，在开始的时候提到的那个客户现在的情况怎么样了？让我等三个月，在此期间不要有任何新的贷款申请出现，并且要把自己的征信状况给调理好。三个月之后再进行申请，这次成功获批了。这件事告诫我们，着急是没有用的，方法不对也是不行的。

当你正在申请贷款的时候，把最近六个月的征信报告拿出来看一下，看看上面有多少次查询记录，并且想一想你的借款理由是什么。等到被拒绝之后再拍桌子。