怎么样征信就算花了？银行经理不会告诉你的内部标准

上个星期三下午的时候，有一个小伙子推门进来了，并且把身份证放在桌子上问我要不要借20万元周转一下。看了下他的征信报告之后发现，最近三个月里有11次硬查询记录、信用卡使用率达到95%以上并且还有两笔未还清的贷款。一脸迷茫的问我：“我没有逾期过吧？为什么就不能呢？”这样的事情我已经见过很多次了，很多人都不知道怎样花掉征信，而且还天真地认为自己的信誉很好。今天我来说清楚了，免得大家再上当受骗。

查询次数过多，银行就会觉得麻烦

关于查询记录这一部分，这是大家最容易出错的地方。当你去申请信用卡或者网络借贷的时候，在征信系统里就会留下一条“贷款审批”或者“贷后管理”的信息。银行会认为你在短时间内多次申请贷款的原因是什么？这个人缺钱到了疯狂的地步，四处借钱，能不借就不借。

各个银行的标准不同，但是有一个共同点：最近一个月内不能超过三次查询次数，最近三个月内不能超过六次查询次数，最近半年内不能超过十次查询次数。超出这个范围的话基本上就可以算作是“浪费”了。去年有一家做餐饮的客户找我办理贷款业务，他的资质很好，但是因为手贱在七八个网贷平台上做了“测额度”的事情，所以去银行申请经营贷款的时候就被拒绝了。之后又给他养了半年征信才解决掉这件事到今天我还记得很清楚。

说实话，“查看额度”也属于一种查询行为，并不是所有人都知道这一点。网贷平台的广告做得非常花哨，“测一测你最多能借多少钱”，点击进去就会产生一笔硬查询。你认为这是在看东西吗？但是银行会认为你是来借钱的。

网贷账号多的就是雷

再说一下账号的数量问题。我指的是你的卡里有多少钱，并不是你有多少张信用卡或者有多少个贷款账户。现在很多网贷平台放款的资金来源不只一个，你借了一笔钱，在征信报告上就会出现好几个账户。有一个客户的征信上出现了三个陌生的账户，当他看到这个情况的时候就已经惊呆了。

一般情况下，如果一个客户的贷款账户数量大于等于五个的话，那么银行就会认为该客户存在较大的负债压力。大于十个的时候，大多数银行系统的都会直接拒绝。见过征信上有28个没有结清的小额贷款账户的人，都是几千块钱的小额贷款。这样还能借到钱吗？没有希望了。

网贷这种东西，偶尔用来应急还可以，但是不能当作吃饭的钱来用。东借一点、西借一点，虽然每一笔数额都不大，但是加在一起就不是一个小数目了。等到银行把所有的账都算清楚之后，你已经超出了还款的能力范围。

信用卡透支太多就等于逾期一样难以解决

很多人的态度是敷衍了事，认为只要按时还钱就可以了。不正确。信用卡使用的频率也属于银行所关注的重点之一。也就是说你的信用卡用掉了多少额度。当使用率达到70%以上的时候，银行就会开始注意起来；而达到90%以上时，则可以断定你的资金链出现了问题。

去年有一个做电商的客户找到我，年流水两百多万，想要贷款五百万用来进货。查看征信之后发现三张信用卡全部被刷爆了，使用率都达到了九十五以上。银行认为你的日常生活都是依靠信用卡透支来维持的，那么再借给你钱就是找死了吧？然后让其先用信用卡还款一部分，并且把使用率控制在六成以内再进行申请就可以通过了。

这件事情虽然容易讲出来，但是很多人都做不出来。信用卡额度大，管不住自己的花钱习惯，越刷越多，到想要借钱的时候才发现自己的信用已经很差了。你认为这是不是不公平呢？

征信查询记录出现错误了怎么办

有人会问，那怎样花掉征信那么接下来怎么办呢？当然可以，但是需要花费一些时间。最简单的方法就是“养”，即停止所有的贷款申请，并且耐心等待查询记录被新的查询所取代。征信上留下的查询痕迹会保存两年的时间，在这期间内如果你没有进行任何操作的话，那么之前的所有查询都会产生较小的影响。

另外一种情形就是网贷账号过多。要积极地去解决这个问题，把那些小金额并且不需要用到的账户一个接一个地注销掉。销户的意思，并不是说把账单上的欠款全部还清就可以算作销户了。很多平台上你把钱还上之后，账户仍然存在，银行依然会显示有一系列没有结清的账目。该信息不为大众所知，所以人们会因此而受损失益。

具体的养护时间要看个人的情况而定。查得越多的话，就至少要养三个月到六个月左右。有多个账号的话先把这些账号清理一下再做其他事情吧。我的一位客户的征信恢复用了八个月的时间，并且在这段时间里没有进行任何贷款申请，在之后成功获得了三十万元的贷款额度。

找不到网上的内部标准

说一些同行不愿意听到的话。各个银行对于“花”的态度不一样，具体的数值我已经记不清楚了，大致是这样的：国有大行最严格，股份制银行稍宽松一些，城市商业银行、农村商业银行有时可以商量一下。但是有一个潜规则大家都不知道，在月底或者季度末的时候去申请，通过的概率要比平常高出很多。由于银行客户的经理也存在业绩的压力，所以那个时候的标准就会比较宽松一些。

另外一件事情要说明的是，征信花与征信黑不是一回事。有逾期记录的话，尤其是连续逾期或者呆账的情况会更加严重一些。花只是一些查询次数多、账户数量大而已，并且只要不出现逾期情况就可以慢慢恢复过来。但是你如果又是花钱又是偷东西的话，那就很难处理了。

另外，我对那边的银行业务比较了解，但是其他地方的情况就不清楚了，不能随便乱讲。但是大的方面应该是差不多的，大家可以参照一下。

这些坑千万别踩

以下是一些容易上当受骗的地方。第一种就是“征信修复”的广告了，不要被它骗了，“征信”这个东西谁都无法修改，只是一种花钱买教训的行为。第二点就是更换工作或居住地比较频繁的人，银行会认为你不稳定。第三种情况就是给他人提供担保，如果对方不按时还款的话你就也会受到牵连。

还有人问到我，那么网贷就不能用了吗？不正确。偶尔需要的时候可以借一两笔钱，并且要按时还款。主要是不能贪多、不能太频繁地使用、不能逾期。把网贷当作提款机的人，银行就会把你当成风险客户，这是很公正的。

说这么多其实就是一句话：管好自己的手，不要随便点击。所谓的“测额度”、“一键借款”的按钮看上去很便捷，但是点击之后就会产生一次查询行为。你认为这是方便，但是银行却觉得这是危险。

现在知道怎样花掉征信好了吧？查询次数多、账户数量大、信用卡透支严重，这三个方面中只要有一个就需要注意了。有两样以上的要老老实实地去养好自己的信用记录，不要想走捷径。急需资金的时候找一个可靠的中介公司来帮忙分析一下各个银行的情况，选择一家可以办理贷款的银行，并且不要自己随便去申请，越申请就会花费越多的钱。

开头提到的那个小伙子，在听了我给他提出的建议之后，把几笔网贷还清了，信用卡的使用频率也降低了，三个月后再去申请的时候就顺利通过了，并且拿到了15万元的贷款额度。尽管没有达到他的期望值，但是比起处处受阻要好很多。

如果自己对征信状况不确定的话，找一个了解这方面的人帮忙看一下比较好，不要自己乱来。