手机实名贷款一千元：我采访了30个借款人，发现了这些秘密

上个冬天的时候，在一个城市里的一个小村庄里进行蹲点采访的时候遇到一个叫做小林的人。当时他正被一家小贷公司的催收人员堵在了出租房门口，原因是有一笔用手机号进行1000元的贷款欠款已经增加到3000多元了。

这件事听起来很荒谬，但是小林跟我讲的时候眼睛里面都是后悔的意思。本来是想要用一千块钱来周转一下的，没想到却掉进了别人设下的一个圈套里。说实话，在过去的几年里，作为金融调查记者的我见过很多类似的情况，但是小林的故事还是让我的心里感到一阵紧张。

很多人都认为一千元不是什么大不了的事情，随便找一个平台去借钱就可以。不要傻了，小金额的贷款里面藏的东西最多。

使用手机进行贷款1000元可以吗？注意两个地方

小林是通过弹窗广告上的“凭手机号秒下款”的信息找到这个网站的。广告词天花乱坠，说什么“无抵押”、“最快三分钟到帐”。点击进去填写了电话号码和身份证号，并且同意了通讯录权限。那么最后的结果是什么呢？

钱已经到了账户里，但是到账的金额只有八百元，而合同上写的却是借给对方一千三百元。扣除的服务费、担保费一共是五百元。更糟糕的是，在七天之后他还需要归还款项一万三千元，并且如果超过一天就会被收取每天五十元的滞纳金。

小林顿时就傻了，这是故意坑人的吧？但是他急于要用钱，并没有仔细阅读合同的内容。也就是说，在这个时候，大部分借款人是不会去想这些问题的。

这就是所谓的“砍头息”的方式。我采访过的从业者老陈说，这样的小平台就是靠这种方式挣钱的，他们根本就不在乎你还贷不还，因为有各种各样的方法可以逼你交钱。

为什么会有专门盯住小贷公司下手的人呢

有一个很多人都不知道的原因。

一千元钱，在正规银行眼里也是不值一提的小数目吗？但是正好相反。近两年来，许多消费金融公司以及正规的小额贷款公司都推出了一些小额现金贷的产品。金额不大，所以风险敞口也较小，用户的数量较多，薄利多销。

但是问题出现了，在市场中鱼目混珠，如何辨别出真正的正规军和假冒伪劣的黑中介呢？

用户我的一个在银行做风险控制的朋友私下里告诉我，他们公司有一个不成文的规定就是看年化收益率。正规产品年化利率一般不能超过24%，最高的也不过是36%。而一些黑平台加上各种隐形费用之后，年化率可以达到300%以上。

小林之后又算了下，他的这笔贷款实际年化利率已经超过了六百点。这不是贷款而是吸血鬼。

手机号贷一千块要满足哪些条件

说实话，正规渠道的门槛并没有大家想象中的那么高。

我采访了几十位成功的借款者，并从中提炼出一些硬性的要求：手机实名制已经满六个月；有一定的经济基础，哪怕是每月三千元也可以；征信上不能有任何逾期记录。

小张是给我留下深刻印象的一个被采访者。他是做外卖的小哥，每个月的收入都不稳定，好时七八千，不好时三四千。上个月他在一个正规的平台上申请了贷款用手机号进行1000元的贷款全程都是在线上进行的操作，在半个小时之内就可以收到钱。

利率是多少呢？借了1000元，分成三个月来还，总的利息只有不到三十块钱。这是正常的价格水平。

主要就是选择了一个好的平台。小张是通过持牌消费金融公司官方APP进行申请，并且没有经过任何中间人。

中介是不会告诉你其中的秘密的

在进行调查的过程中，我遇到了一个曾经做过贷款中介的人。和我聊了很多行业的潜规则，虽然听上去很刺耳，但是都是真的。

他说到，中介最愿意找到的是急需资金周转并且信用记录不是很好的客户。是什么原因呢？由于这些人没有太多的选项可以利用，所以很容易被控制。中介会把你的资料进行“美化”，并从中抽取贷款总额百分之十到三十不等的服务费。

更加深色一些的话就会把你的个人信息卖到其他的平台上去了。你在申请的时候还没有结束，就已经接到了很多推销电话。这件事情我已经遇到了几个被采访的人也都抱怨过。

中介又说了一件大实话：我们赚的是信息不对称的钱，有经验的人根本就不会来找我们的

这句话虽然不好听，但是很有道理。

怎样避免使用不可靠的平台

我得出一个简单的判断标准，并不是百分之百正确，但是可以排除很多陷阱。

第一种情况就是是否有放贷资格。正规平台可以在APP上查询到放贷资质的信息，在地方金融监管部门官网也可以找到备案信息。查不到的话就直接pass掉。

第二就是看费用是不是公开透明的了。正规的平台在放款之前会把利率、服务费以及总的还款金额告诉借款人。含糊其辞的人往往有问题。

第三种就是催收的方式了。正规平台催收是有理有据的，并且不会爆通讯录、不会上门骚扰。如果你在逾期的第一天就被威胁或者辱骂的话，那么这样的平台还是不要接触的好。

小林之后就爆出了通讯录，他的父母和同事们也都收到了催款电话。到今天我还记得他说这句话的时候是什么样的表情，“早知道的话我就不会那么贪心了。”

一些很容易被人忽视的地方

我在采访的时候发现，在申请贷款的时候人们往往会忽视掉一些重要的事情。

一是授权的问题。很多APP都会请求获取通讯录、相册、定位等权限。正规的平台只用对手机号进行验证以及提供身份证明就可以，通讯录是不需要提供的。

第二种就是还款的方式了。有些平台只能用银行卡进行自动扣款，并不能够实现主动还款。这样做的目的是为了使你逾期——他们可以收取滞纳金。

另外一种就是提前还款。有些平台会收取违约金来要求用户提前还款，而有些平台并不会这样做。该部分的人们一般不会注意它，等到想要提前还款时才发觉自己被骗了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我在采访中发现，在提前还贷这件事情上失败的人占到了三分之一左右。

再说一些实在的话

在写这篇文章之前，我再次和小林取得了联系。他已经把债务还上了，但是征信上有逾期记录，大概要过两年才会消除。

他的一句话令我十分感慨：如果当时再多问问人、再查一查资料的话，也不会遭受如此严重的损失

手机实名贷款一千块没有问题，但是要选择正确的途径。我的意见就是：首先选择有执照的公司，不要相信那些“秒到账”、“零门槛”的宣传，天上不可能掉馅饼。

缺少资金的时候，就越应该保持冷静。