大额贷款当天下款？银行经理跟你说句掏心窝的话

昨天下午3点左右的时候，我去楼下便利店买了一杯咖啡来提神，这时我的手机就震动了起来。这是老客户刘总的微信信息，一条消息加上一张截图：兄弟，这些人说我不行要收我15%的服务费，请问可以吗

截图中有一条“内部渠道”的聊天记录，对方信誓旦旦地表示大额贷款当天就可以拿到钱但是要先付5000元“渠道费”。一看就知道我很开心，因为这个套路我已经看过不下五次了。刘总的公司做建材生意，一年流水上亿，两套房都是全款买的，如果这样的人还不起贷款的话，我们银行就可以直接倒闭了。

其实市场上所谓的“无视征信、百分百放款”的广告中，有95%都是骗人的。剩下的那一半，则是利率太高让人觉得不可思议，或者是正规的产品被他们包装成“特批通道”。

当天发放的大额贷款是否存在呢？

这个问题每个月都会被问几十次。其实答案就是：有，但是有一定条件。

并不是要浇灭希望之火，但是那些寄希望于征信烂到极点还能马上拿到钱的人，还是尽早打消这个念头吧。银行也不是慈善组织，有风险控制系统的存在，谁会随便给个绿灯呢？我在这个行业已经工作了七年的经历告诉我，在这期间所办理过的案件数以千计，而能够做到当天放款的客户，十有八九都是自身条件很好的人。

上个月十一号的时候有一个做餐饮行业的客户给我留下了很深的印象。王姐开有三间火锅店，在年底的时候准备进货周转一下资金。早上九点钟的时候她来到网点，所有的材料都准备好了，并且征信也很不错，负债率不超过百分之四十。当天下午四点钟我就帮她完成了整个审批程序，到了第二天上午钱就已经打到她的账户上了。这是怎么回事呢？这就是所谓的水到渠成了。

但是如果你问我的话，征信上有逾期记录、负债率达到八成以上并且没有抵押品的情况下可以当天放款吗？不要想那么多，根本不可能成功。

想要当天拿到钱的话，这些门槛你要过一关

有一件事大家可能并不知道的是，银行系统审批的时间是有一定规律的。周二至周四下午两点到四点之间，审批速度最快。星期一早上审批人员通常都开会处理上一周留下的问题，到了星期五下午人们的心思已经飘向了周末。该信息在网上查不到，但是经过我多年的观察，基本上可以确定。

那么要尽快拿到贷款的话，就必须符合以下几点要求：

• 征信最近两年内不能出现连续三次或者累计六次以上的逾期情况，这就是红线，触犯了就会被处死
• 负债率应该保持在50%以内，如果超过了70%，基本上都要进行人工复核
• 流水要平稳，有大额进账的时候就会被特别注意
• 资料已经准备好，缺少一张就会被耽搁好几天

我见过很多人临阵磨枪，在银行的时候发现身份证已经失效了，或者户口簿没有随身携带，或者是结婚证书找不到。这件事情一点都不夸张，上个月有一个客户跑了三次才把材料准备好，本来可以三天放款的却拖延了一个星期左右。

大额贷款可以很快到账的方式

给出一些实用的信息。如果真的需要资金周转的话，并且希望把借款的时间控制在最短范围内的话，我可以给你一些建议。

第一，选择合适的产品要比找关系好得多。目前各银行都推出了自己的线上信用贷款产品，额度在20万元至100万元之间，全部都是在线上进行审批，最快可以做到当天放款、当天取现。但是要注意的是，该类产品对于征信查询次数有着严格的限制，在最近三个月内如果被查到了六次以上的话基本上就无法通过了。

第二，抵押贷款要比信用贷款快很多。这句话听上去很不合逻辑，但是实际上由于抵押贷款有资产作为担保，所以审核标准更加严格、程序也更为透明。上个月我所办理的一笔业务中，该客户的房产价值为三百万元人民币，申请了二百万元人民币的贷款，在提交资料之后五个工作日内就完成了放款手续。相比之下，同样的金额进行纯信用贷款的话，则要绕过你的三次审批环节。

第三，在申请材料中不要有违规的行为。有人认为对流水进行“美化”、对负债加以“遮掩”，可以提升通过率。翻车预警：银行的风险控制体系所能看到的事情要比人们想象中的多很多。如果被查出是假的，那么不仅这次贷款泡汤了，而且还会被拉入公司黑名单之中，以后想要再来申请就很难了。

时间点申请会比较有利吗？

该观点有一定道理，但是并不是你所认为的那种情况。到了季度末和年底的时候，银行会有放贷的压力，审批的速度会变快一些。但是反过来想的话，在这个时候申请的人很多，审批人员加班加点也无法及时处理完所有的事情，所以反而会变得比较慢。

我的意见是：最好避开月末最后的一周，在中间的时候去申请。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在每个月的十号至二十号之间，审批的速度要比月底快上一天左右。

声称可以做到“当天放款”的中介机构可信吗？

这个问题很敏感，但是我想说一些实在的话。

市场上也有合法的中介公司，它们了解各个银行的产品以及相关的政策，并且可以为你找到最合适的方案，从而减少你的花费。但是那些拍着胸膛说“百分之百放款、当天到帐”的人，你要多加注意一下。

我遇到过很多因为中介而受骗的客户。有的收取了很高的服务费用，但是办理下来的贷款利率却比正常的要高上好几倍；有的资料是中介伪造出来的，因此贷款申请被拒绝并且背上骂名；最悲催的就是那些付了“渠道费”之后就人间蒸发的人，血本无归。

怎样来区分呢？正规的中介机构是不会给出具体的放款日期的，在放款之前也不会收取任何费用。一开始就要求收取“包装费”、“渠道费”、“加急费”的，基本上可以拉黑了。

给一份行动计划清单

如果此时你真的需要借钱的话，请参照以下方法：

把个人信用报告打印出来看一下，心中有数。再根据我前面所说的几种情况来判断自己的档次。资质好一些的话可以直接到银行网点或者官方App上办理，不要走弯路。资质一般的情况下，可以选择正规的中介机构进行咨询，并且要弄清收费项目和提供的服务范围。

对于征信已经很差的人，建议不要急于求成地去改善它，应该先把问题解决掉再考虑其他的办法。

最后要说的是：银行客户经理也是一线员工，我们当然希望多放款，但是前提必须是合法合规。声称认识内部人员就可以特别批准的人，或者是吹牛皮的人，或者是想骗钱然后逃跑的人。

钱的事情不能着急。