揭秘现在不查征信好下款的口子：我暗访了半个月，发现全是坑

上个月我一直在一个借贷群里面待了两个星期。

群里面每天都有人提问同一件事情：现在的不查征信就可以下款的渠道到底要不要呢？群主以及各种“老师”们每天都发送链接，并声称可以做到“黑户也可以下载”，“无视征信马上到账”。本来我是要加入一个选题调研的，但是看到的内容却让我的脊梁一阵发冷——有的人借了三千块钱只拿到两千一百元，有的人签订了合同却被强行催债，还有的人莫名其妙地背上了很多网贷。

实话实说，这样的群我很不喜欢待在里面。

声称没有查询征信记录的人到底在搞什么鬼

以下是一条真实的新闻报道的内容。群里面有一个叫小张的人，他是95后的样子，在一家电子产品公司工作。由于家里出了事情，所以征信上有好几次逾期记录，去银行申请贷款都被拒绝了三次。在群里看到了有人推荐了一个叫做“极速贷”的东西，说是不用查征信也不用看负债就可以马上放款。

小张信了。

他填写了身份证、银行卡和通讯录授权之后等待了两小时才看到“审核通过”的字样。额度是五千块，但是实际上只到了三千五百元。合同中写明借款数额为五千元，并且约定还款时间为七天。当时没有过多考虑，只要能拿到钱就可以。

这件事情本身就是一个噩梦的开端。

七天之后，对方要求他还五千元。小张说合同上不是这样的吧？对方马上发来一张截图，并且说明了“服务费”、“风控费”已经从里面扣除掉了，“这是行业的规矩”。小张没有钱还款，于是就给对方打起了电话——先是给父母打去，然后又给同事们打去，最后还给前任女朋友打了过去，说是自己欠了别人的钱还不起，要去找人家要回来。

小张之后告诉我，那时候他是真的想不开。

为什么要对所有的贷款都进行征信查询

很多人的看法是查询征信就是银行故意为难客户。征信其实就是个“信用档案”。之前借的钱是多少、是否按期还款、有多少贷款等信息都在里面。金融机构看征信，就是想问一个问题：借钱给我的人，能不能把钱要回来？

那么没有查询到征信记录的情况下又该如何盈利呢？

他们根本就不在乎你还贷不了。他们的想法就是：把你身上的钱都拿走就可以了。榨不出的话就会用暴力的方式逼迫你的家人去偿还。该种方式叫做“收割”，主要是针对征信差、急需资金周转但是又不了解行情的人进行操作。

你认为自己是借款方吗？在他们的观念里，你就是韭菜。

征信不好的话，有没有什么合法的方式可以解决

并不是这样的。我去采访了几十位从业者、借款人的朋友，他们对于“征信不好”的理解都是错误的。征信有逾期，并不代表不能贷款，主要看逾期的原因以及严重程度。

老周是一名做餐饮行业的老板，在上一年的时候被我采访过。他的征信里有两笔逾期记录，都是信用卡上的事情，数额都不大，一笔是因为忘记还款而产生的几百块钱的逾期，另一笔则是因为出差没有及时归还款项导致的逾期。他认为自己无法贷款了，差一点就去借钱来周转。

之后我就让对方去找城商行办理经营贷款。

那么最后的结果是什么呢？批准通过。比四大行高一些，但是完全在正常的范围之内。银行的客户经理私下里对他说，两年之内逾期次数不能超过六次，每次逾期时间不能超过九十天，并且不存在连续三次或者累计六次的情况，在这个范围内是可以商量的。

虽然各个银行的标准不一，但是绝对不会出现“只要有逾期就会被判死刑”的情况。

征信花了怎么办

所谓的“征信花”一般指的是两种情形：一是逾期次数较多；二是被查询次数过多。前者的根源在于信用问题，而后者的缘由则是“缺钱”。

查询记录就是在每一次点击“查看额度”或者“测一测我能借多少钱”的时候，在征信系统里都会留下一条痕迹。一年之内被查十几遍的话，银行就会认为这个人四处借钱，存在很大的风险。

那怎么办？

两个字就是“饲养”。按照规定的时间还款，并且不再去随意点击各个借贷平台上的额度查询链接了，在这之后的一段时间里，你的征信报告上留下的查询痕迹将会逐渐被清除掉。逾期记录也一样，还清之后保留五年，之后就自动消失了。

我明白这样讲会显得比较缓慢。但是急于求成、胡乱用药的人，反而会越来越严重。

关于“内部渠道”的说法，我不建议你去接触

做调查记者几年来，我遇到过很多因为“内部渠道”而受骗的人。

上一年发生的一件事情到现在我还记忆犹新。名叫阿辉的年轻人因为征信问题而向中介求助办理贷款。中介声称可以利用“银行内部渠道”，不用查询征信记录，并且要收取一定的“包装费用”，也就是3000元。阿辉已经把钱给到对方了。

然后呢？

中介把他的电话给删掉了。报警之后，警察说是经济纠纷，并且建议他到法院去打官司。起诉需要花费很多的时间和金钱，并且要有足够的证据来支持自己的主张，但是阿辉却没有这些条件。

另外一种就是“AB贷”。中介表示可以帮你办理贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友来做“担保人”或者“受托支付人”。那么实际情况又是怎样的呢？也就是以你的朋友的名字去借钱，把钱借给对方使用，债务由你朋友来承担。你不还的话，朋友就变成了冤大头。

上个月我已经遇到三次这样的事情了。

犯罪者最后才知道自己签订的是保证合同而不是借款合同。从法律的角度来看，钱是你的朋友借给你的，并且和你没有丝毫的关系——除非你的朋友来起诉你的话，那就另当别论了。

急需资金的时候应该怎么办

说点实在的。

如果你的信用记录不是很好，并且急需一笔资金的话，那么你应该先回答以下三个问题：金额是多少？什么时候可以还款呢？有无抵押品？

金额小、几个月可以还清的，优先选择向亲朋好友借。我明白开口向别人借钱是很丢人的事情，但是和被高利贷逼得倾家荡产相比，这又算得了什么呢？

有房子、车子的人可以用抵押贷款的方式。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款宽松得多，因为银行有了抵押品作为保障。利率比信用贷款要低一些，一般是年化6%-10%，根据地区和银行的不同而有所差异。

做买卖的人也可以去问一下当地的城市商业银行或者农村商业银行。小银行资金充裕，贷款的压力比较大，所以有时会比较容易被说服。我去采访过一位农商行的信贷经理，他说他们行对于征信的要求很“灵活”，只要是不欠债的人基本上都可以商量。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他说的是：“总行有自己的标准，我们也有自己的方法。”

最后说几句

目前没有查询征信就可以下款的渠道了，十个人里面只有一个人是好的，另外九个人都是陷阱。请问是否有特殊情况吗？虽然有可能存在，但是我不愿意用我的信誉以及生命来冒险。

群里面每天都在推口子的人，他们的收入就是人头费。点击进入注册页面，并且不管是否能成功提现，都会得到一定的佣金。下一次出钱的时候，他们会从中抽取一部分。不还了？和他们没有关系，因为这并不是由他们来催收的。

那么正规的金融机构为什么会给有不良信用记录的人放贷呢？钱是不能凭空产生的。

或者利率非常高，或者是陷阱很深。两种方式都会陷入困境。

如果你在四处寻找这样的漏洞的话，请停一停，先看一下自己的信用状况如何，然后再考虑是否还有其他的方法可以解决。实在没有办法的话，即使把能够偿还的部分先还了，等到征信恢复之后再去申请贷款，也比直接跳进去要好得多。

急就是不好的事情开始的地方。